網絡消費貸受年輕人熱捧

“打開手機點擊幾下，幾秒鐘就能到賬，還能分期付款。以前是找不到借錢的途徑，現在是衡量各種成本選擇向誰借。”家住高新區、剛剛畢業的“90后”小伙子劉正陽感嘆道。他剛剛在淘寶上通過支付寶“花唄”購買了一款價值3000多元的限量版耳機，而他一個月的實習工資只有1200元。

近年來，互聯網消費貸市場快速發展。據了解，消費貸主要指房貸、車貸以外的“無擔保、無抵押”個人消費貸款。中國人民銀行公布的《金融機構人民幣信貸收支表》顯示，今年前7個月，全國住戶貸款中的短期消費貸款新增1.06萬億元，是去年同期的3倍。

消費貸憑啥這么火？據分析，目前消費貸客戶的年齡大多為18歲到36歲，以無收入學生、進城務工藍領、低收入白領為主。這類客戶通常有超出收入范圍的短期性消費需求，面額通常為幾百元、幾千元，向傳統銀行申請貸款肯定不現實，而小面額、借還便利的消費貸正好填補了這一空白。

旺盛的需求令消費金融成了電商巨頭、互聯網金融公司、小貸公司的“必爭之地”。淘寶、京東、微信錢包相繼推出了“花唄”“白條”“微粒貸”等消費金融產品，聚美優品推出“顏值貸”，新浪、鳳凰這些門戶網站近期也上線了類似產品。

小心身陷“高利貸”泥潭

因為期限短、借款便利，很多客戶對利率并不敏感，消費貸隱藏的高息卻變成了放貸機構的“現金奶牛”。

筆者發現，在使用支付寶付款時，付款碼的下方會出現“一鍵開通花唄”字樣，在手機上簡單操作確認后，2萬元的消費額度便到手，界面上卻沒有任何關于逾期費用的信息。筆者在咨詢客服后才得知，“花唄”的逾期利息為每日萬分之五，看似非常低，但換算成年利率竟高達18%。在寧波，銀行的房貸基準利率也只有5%左右。

正規平臺尚且如此，那些缺少完善風控機制的小型放貸機構又會怎樣呢？寧波一家銀行相關負責人告訴筆者，有些互聯網平臺的利率甚至突破36%的高利貸紅線。“這些平臺往往只從身份證獲取借款人的年齡信息，而對借款人的職業、家庭背景、歷史信用記錄、資產等了解很少，壞賬率通常在20%以上。”該負責人說，在這種情況下，這些平臺只有利用高利率覆蓋高違約風險，才能實現持續盈利。

雖然借貸金額只有幾千元，但客戶在借款消費的誘惑下，極易突破負債能力的極限，陷入多頭借貸、借東家還西家的惡性循環之中。如在“大學生貸款買蘋果手機，3萬元滾成70多萬元”這個著名案例中，湖北大二學生柳晨面對債務，拆東墻補西墻，不斷地去找小額貸款公司貸款還債，結果給家庭帶來了沉重的負擔。

銀行要提高服務覆蓋面和可得性

寧波市濱海城市文化研究院副院長、浙江省金融工程學會常務理事朱友君表示，目前消費升級仍在持續，消費金融的發展還有很大的空間，對此應該持鼓勵和支持的態度。在監管層面，應從利率管制著手，防止消費貸變成高利貸。

此外，商業銀行應承擔起社會責任，積極挖掘細分領域的潛在客戶，提供多樣化產品。“有了銀行‘正規軍’，消費者自然不會選擇有風險的融資渠道。”朱友君說。

筆者在走訪中獲悉，針對客戶短期消費需求，如出境旅游、房屋裝修等，寧波各大銀行機構近年來不斷推出各種信用消費貸產品。以“白領通”為例，借貸人在一定時間內可以隨借隨還，年利率在8%左右，與互聯網消費貸年利率相比要低很多。

但與互聯網消費貸“動動手指就能借款”的模式不同，銀行借貸的門檻依然較高。銀行專職人員需登門拜訪，當面核實房產證、稅單等。有些銀行甚至只向事業單位和國企央企員工提供相關貸款。

“在保證風險控制的前提下，甬城各銀行機構應利用自身優勢，借助大數據、云平臺等互聯網技術加強產品創新，進一步提高服務覆蓋面和可得性。”朱友君建議。