[ 億歐導讀 ] 消費金融領域在趨嚴的市場監管下將會更良性健康的發展，然而隨著準入門檻不斷提升，對于很多非持牌系消費金融公司帶來了難題，轉型還是退場前途未知。

　　從宏觀角度來看，隨著社會主義市場經濟新體制的確立，金融發展將主要依靠社會經濟機體的內部力量來推動，而這個內部力量就是金融創新。金融市場的不斷發展，消費需求的不斷提升，催生了一系列滿足用戶需求，具有方便、快捷等特點的新金融。而這其中又以為目標客群提供消費信貸服務的消費金融最具代表性。

　　當前，消費金融正在以驚人的速度前行，但行業中魚龍混雜，發展也是良莠不齊，面臨越來越嚴格的金融監管，越來越高要求的廣大的用戶，要想從根本上提升金融效率，解決傳統金融的服務痛點，消費金融自身的創新勢在必行、勢不可擋。

　　為什么消費金融創新勢在必行！

　　首先，用戶需求的不斷變化，需要消費金融不斷創新。隨著互聯網的不斷發展，用戶消費需求也在不斷變化。從傳統的線下門店消費，到互聯網線上消費。從傳統的貨幣支付，到無卡化的線上支付，傳統金融已經無法滿足日益提升的用戶消費需求。場景的不斷增加也導致了很多傳統金融無法覆蓋的情況出現，只有不斷創新的互聯網消費金融才能讓這些需求得到最大限度的滿足。

　　其次，傳統金融已經無法承載大量激增的數據，急需科技創新。面對數量龐大的線上用戶群體，傳統消費金融過長的審批時間、復雜的面簽流程顯然已經不再適用。消費金融創新急需在科技方面應用大數據及人工智能等先進科技，解決便捷、高效的問題。

　　再次，消費金融創新讓金融普惠具有現實可行性。傳統金融仍然面對的是少數擁有征信記錄的優質用戶。而消費金融創新則可以利用有效的科技風控，對大部分的小白用戶實行小額、分散化的普惠金融。消費金融創新可以結合更多實際消費場景，增加受眾范圍，降低準入門檻，讓普惠的概念切實可行。

　　市場的不斷變化對消費金融創新既是契機更是考驗！

　　市場的不斷變化，既給消費金融創新帶來了前所未有的發展契機，同時也帶來了隱患。

　　目前，市場主要有三種變化影響著消費金融的創新。

　　第一個變化，中國已經從過往脫離監管制度的金融創新逐漸變成了一個金融監管、回歸本色的金融創新。第二個變化，國家的貨幣政策從過度寬松到宏觀審慎，從這一點也說明市場上普遍是資金緊缺的。第三個變化，征信環境的變化，或者說從濫用個人信息到對個人信息保護的一個變化。

　　消費金融領域在趨嚴的市場監管下將會更良性健康的發展，然而準入門檻不斷提升，給很多非持牌系消費金融公司帶來了難題，轉型還是退場前途未知。

　　相對收緊的貨幣政策，對消費金融公司的融資以及產品收益都帶來了一定的影響。

　　完善的征信系統固然是是控制風險的最佳手段，個人信息由濫用到受保護是完善征信體系的一個有力信號。然而央行征信體系準入門檻相對較高，且征信收錄的信息不具備金融屬性，因此對消費金融公司的風控不具備典型的意義，也給消費金融公司帶來了前行的障礙。

　　因此如何在監管下有效創新，提升金融工具的職能，加強金融效率，并切實做到惠普金融依然是金融創新未來的發展方向。

　　如何創新？前路歸何處？

　　金融創新不但能增強金融機構自身的競爭能力，更能強化風險抵御能力。所以，即便創新艱難依然要砥礪前行。

　　那么對于消費金融來說，面臨如此復雜的市場環境和趨嚴的監管環境，到底該如何創新？筆者認為：

　　第一：努力擴大發展規模。隨著互聯網及社交媒體的不斷發展，消費金融用戶已經從原有的傳統用戶逐漸轉變為80、90甚至00后的移動互聯網達人。據2017年尼爾森發布的中國消費者信心指數報告顯示，截至2016年底，作為中國主力消費人群的80后，已經達到了2.1億，占全國消費者總數的16%。線上消費、移動支付已經成為主流消費模式。如何在龐大的市場體系中，擴大自身的發展規模，是每個消費金融機構需要解決的問題。

　　第二，加快布局垂直細分領域的步伐。消費金融已不再是傳統線下時代，告別了屬地性，越來越多的消費金融產品及服務沒有任何地域的限制。市場空間的巨大，導致消費金融可涉獵的環節也相對較多。在垂直細分領域提供該符合具體消費場景需求的金融服務，實現錯位競爭，將會成為消費金融公司的有效的競爭策略。

　　第三：風控要根據場景因地制宜。

　　大數據不共享，缺少相應的共享機制，借新還舊、拆東補西現象，以及高利率、高壞賬等都是目前消費金融領域存在的問題。

　　從產品角度來講，更加符合消費者需求的個性化定制金融產品，更能適應市場需求。在不同場景下，應用不同的風控模型及數據算法將消費金融產品做到最優化，不但有利于提高客群數量，在客戶質量、壞賬率方面也有很好的成效。

　　創新是消費金融發展的一條必由之路。雖然創新可能會帶來新的潛在風險，但是機遇往往挑戰并存。