隨著經濟進入“新常態(tài)”，銀行業(yè)金融機構的不良貸款層出不窮，小貸公司、P2P、民間借貸等也面臨著逾期貸款急劇增加的問題，對貸后催收的需求越來越大。

　　一方面民間借貸中利用“裸條”質押放款、暴力催收的方式仍時常見諸報端，成為借款人的噩夢。另一方面，借錢不還或者惡意逃債已經成為各個機構最為頭疼的事。業(yè)內人士告訴21世紀經濟報道記者，催收人員也面臨很大的壓力，討債公司行走在違法的邊緣。而電話催收員，除了業(yè)績的壓力，還經常會接到很多謾罵和出言不遜的“負能量”。

　　不過，隨著技術手段的進步以及“互聯(lián)網+”的普及和運用，一些大數據的方式也逐漸運用到了催收領域。以往的彪形大漢秀文身、秀肌肉、潑油漆、天天跟蹤這些簡單粗暴的催收方式也逐漸被淘汰。

　　訴訟為催收“利器”

　　監(jiān)管部門最新的數據顯示，銀行業(yè)金融機構的不良貸款接近2萬億，此外還有高達三四萬億的關注類貸款。隨著逾期金額的逐漸增加，銀行業(yè)的催收壓力也越來越大。曾有支行行長表示，“一旦發(fā)生了逾期和不良，辭職都不讓辭，幾乎全部的精力都投入到催收中了”。

　　某AMC資深人士王先生卻表示，實際上，貸后催收應該叫貸后管理更準確。因為金融機構的貸款，一旦放出去后，只有逾期不還了才涉及到催收。而且很多銀行之前的做法就是“重貸輕管”，貸款時很重視，貸出去后管理不到位也給催收帶來了很大的難度。

　　據王先生介紹，銀行等金融機構的催收都還比較正規(guī)，首先會通過電話、短信或者傳真發(fā)“貸款催收通知書”，履行告知義務。同時也會給不明白的客戶講清楚，“如果不還款，不良的信用記錄會錄入央行的征信系統(tǒng)，影響以后融資和其他招標等”。

　　到真正借款人無力償還的時候，就是一個“資產保全”的概念。他表示，“訴訟是債權人幾乎都會采取的法律手段，一是可以確認債權，二是有強制執(zhí)行的效力。比如一家企業(yè)，一旦無力償還借款后，真正的資產就那么多，貸款銀行都希望先下手為強。”

　　王先生還告訴21世紀經濟報道記者，如果是有償還能力想賴賬的借款人，訴訟也是很好的一個威懾方式。有時并不一定真要等都到法院判決、并強制執(zhí)行的程序前就解決了。現實中很多時候可以“以訴促談”或者“以訴促還”。

　　他表示，因為企業(yè)一般不希望被起訴，起訴對聲譽不好，其次，一旦起訴，采取保全措施后，企業(yè)的賬戶、資產等就會被凍結。對于一個還在正常經營的企業(yè)來講，賬號被凍結就啥業(yè)務都做不了，它會積極的采取措施來償還。

　　另外，還有不愿具名的股份制銀行人士表示，對于信用卡透支不還的，銀行還可以利用“信用卡詐騙”等方式追究刑事責任。對公的借款也一樣，如果借款材料虛假，也可以用騙取貸款、貸款詐騙等方式追究刑責。一旦罪名成立，就會坐牢，這種方式追債往往比提起民事訴訟更有效。

　　伴隨著互聯(lián)網金融的普及，使線上借貸成為不少“老賴”聚集的法外之地。法院起訴是P2P、消費金融公司等小額借貸機構懲治“老賴”的重要手段。不過，到法院起訴“老賴”直至強制執(zhí)行，通常面臨著成本高、時間長的問題，因而線上借貸機構更多還是采取短信催收、電話催收的方式，部分“老賴”因此有恃無恐。

　　P2P平臺拍拍貸近日表示，公司正同上海法院聯(lián)合批量打擊線上“老賴”。所謂“批量打擊”，是指對線上長期借款不還的“老賴”進行批量起訴。7月28日，網絡借貸平臺拍拍貸在上海法院正式起訴了第一批平臺挑選出的“老賴”，目前已有數人在接到法院傳票后主動進行了還款。

　　暴力催收仍存在

　　而相比正規(guī)金融機構可以接入央行征信系統(tǒng)和利用提起法律訴訟的方式催收，不少P2P和民間借貸的催收方式則是“八仙過海，各顯神通”，其中也不乏利用“呼死你”、跟蹤尾隨、威脅等暴力催收的方式。

　　比如，前段時間輿論關注的“裸條”事件。女大學生借款時要求手持身份證并裸體拍攝照片或者小視頻。當發(fā)生違約不還款時，放款人以公開裸體照片或視頻與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

　　也有民營企業(yè)的企業(yè)主向21世紀經濟報道記者表示，在長三角地區(qū)，被迫借高利貸的民營企業(yè)很多。“沒辦法，銀行貸款到期后要過橋，只能去借高利貸，銀行食言不再續(xù)貸后輕的公司倒閉，重的創(chuàng)始人家破人亡的都有。”

　　比如，近日河北涿鹿縣人民法院公布的一份判決書也顯示，此前曾有多次犯罪前科的韓某成立了一家叫“創(chuàng)富在線”的討債公司。董某為了追討張某欠他的30萬元，就委托韓某追討，并表示將支付欠款的百分之三十的傭金。

　　隨后，韓某等人把張某約出來，商談還款事宜未果后，韓某等人強行將張某拉到車上，并采取暴力、恐嚇、虐待的方式逼迫他還錢，最后在張某家人報警、警方追捕的情況下才將張某釋放，限制人身自由達32小時。最終，韓某等人因為非法拘禁罪被判處有期徒刑一年。

　　判決書顯示，在限制人身自由的過程中，韓某等人采取毆打、恐嚇的方式要求還錢。比如，用辣椒水噴、捂張某丙口鼻，用木棍毆打，冬天的凌晨讓張某將褲子退到腳踝在車外罰站虐待的方式逼迫張某丙讓其家里籌錢還款。

　　一位有著多年民間放貸經驗的從業(yè)者也曾表示，“催收公司、討債公司可能會用一些非常規(guī)手段，類似于黑社會那種情況是存在的。但是需要運用暴力催收的借款人，一般都是還款意愿不強，百般賴賬的人。這也是沒有辦法的辦法，要不誰愿意冒著犯法的風險催收。”

　　“大數據”方式催收

　　廣東一家P2P平臺匯通易貸的董事長黃平也向21世紀經濟報道記者表示，他本人就是干催收出身，以前可能會采取天天盯著的手段，也會有威脅之類的。他們還有個口訣，“一哄二騙三嚇唬”。

　　黃平強調，所謂的嚇唬也就是嘴上說說，動真格的也不敢。而現在，他的公司，對催收人員要求“首先是不能跟人打架”，具體的催收都有一套標準的流程，除了按合同扣留抵押物，主要還是“講道理”。

　　雖然一些暴力催收的手段仍然存在，但是傳統(tǒng)的催收方式已經遠遠不能夠滿足目前互聯(lián)網金融發(fā)展的需要。目前的催收團隊也不僅僅是通過落地試壓的方式進行催收，更多的是采用大數據等技術手段進行催收。

　　比如，據某網貸平臺風控高級總監(jiān)徐夏楠介紹，如果對于手機換號、搬家或又聯(lián)系不上的，好像人間“蒸發(fā)”的借款人，他們會通過一些大數據的手段找到借款人新的聯(lián)系方式或者住址。

　　有網貸平臺則通過GPS技術來保證自身的催收效果。據黃平透露，在該平臺上借款的，幾乎全部由房屋或者車輛作為抵押物，而比較難管理的車輛，他們會通過裝多個GPS的方式記錄追蹤位置，從而來查找借款人的車輛。