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　　作為國內第一家消費金融公司、曾經最大的消費金融公司，出身顯赫的北銀消費金融有限公司（以下簡稱“北銀消費”）近年來似乎過得并不順利。

　　9月1日，北京市銀監局公開了對北銀消費的處罰決定，稱北銀消費因嚴重違反審慎經營原則、超經營范圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等，給予合計900萬元罰款的行政處罰，同時對相關責任人作出處罰。

　　而這并不是北銀消費第一次收到罰單。早在2016年6月北京市銀監局就曾發布處罰公告對北銀消費罰款150萬元。

　　在被監管層披露的諸多亂象面前，人們不禁要問：北銀消費怎么了？

　　昔日光環失色

　　公開資料顯示，2009年7月，銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》。北銀消費作為首批4家消費金融公司于2010年獲準成立，股東包括北京銀行(7.630, -0.05, -0.65%)、聯想控股、大連萬達集團等知名企業。

　　從2011年開始，北銀消費進入高速擴張階段：據此前媒體報道，北銀消費2013年年底貸款余額接近60億元；2014年，在國務院總理李克強和西班牙首相拉霍伊的見證下，北銀消費與全球知名的桑坦德消費金融公司簽署深度戰略合作協議；2015年底累計發放貸款超過350億元，在持牌消費金融公司中的市場份額超過43%。

　　而北銀消費一路的高歌猛進在2016年遭遇急剎車，社會上針對北銀消費的投訴和舉報越來越多，許多受害者聲稱，他們在不知情或被欺騙的情況下，被與北銀消費合作的中介公司冒用個人信息，通過北銀消費客戶端輕松e貸貸款，貸款客戶并非實際資金使用人，資金用途和去向不明（詳見本報2016年6月9日刊《北銀消費疑現人頭貸資金用途監控或缺位》）。而這些被中介公司利用的“人頭”，目前大多數信用記錄已逾期。

　　亂象之下，北京市銀監局對北銀消費開出150萬元的罰單，稱其存在多個違法違規事實：變相突破監管規定發放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分證據的情況下上調貸款風險分類，資產質量嚴重不實。

　　“人頭貸”后患

　　然而，時至今日，這些亂象似乎并未改善，在各大論壇貼吧中，依然有大量用戶詬病北銀消費“人頭貸”。

　　法治周末記者通過公開信息搜索發現，北銀消費被多個“貸款客戶”以借款合同無效、侵犯名譽權為由訴至法院，而這些訴訟大都與“人頭貸”有關。

　　“我在2015年買房時向銀行申請貸款，結果發現有一筆20萬元的貸款逾期記錄，銀行不給批貸款。后來才知道是有人冒用我的信息在北銀消費貸了款未歸還。”對于這筆“天上掉下來”的債務，北京的受害者宋煜與北銀消費多次溝通無效后，將北銀消費訴至法院，要求停止北銀消費對其名譽權的侵害，并將其在央行征信中心顯示的20萬元貸款逾期信息消除。

　　宋煜告訴記者，目前案件正在法院審理中，“據我了解，有些人在起訴后又撤訴了，應該是北銀消費給他們賠償了”。

　　不過，法治周末記者以“撤訴”“北銀消費”為關鍵詞在裁判文書網進行搜索，搜索結果中并沒有準許原告撤訴的相關裁定；而在北銀消費涉及的借款合同糾紛案件中，存在不少“駁回被告北銀消費管轄權異議”的裁定，這些案件還都在審理中。

　　“提出管轄權異議是民事訴訟中的常見手段，部分當事人是想以此拖延結案時間?！蔽髂峡萍即髮W法學院副教授廖天虎告訴法治周末記者，不排除北銀消費是在用管轄權異議來爭取時間，收集有利證據或者與原告談判，一旦有個別案件判決，將會給其他同類案件的判決產生一定影響。

　　模式存風控難點

　　對于此次收到900萬元罰單，被點名超范圍經營等問題，法治周末記者于9月4日撥打北銀消費400電話詢問，但客服表示不清楚，會幫忙轉接相關部門回復，截至記者發稿時尚未收到回復。

　　“北銀消費主要采用B2B2C的商業模式，即先與掌握場景的機構或中介合作，再以此為切入點完成對個人的消費信貸。由于信息不對稱，合作機構和中介存在欺詐風險，同時存在內外串通勾結騙貸的道德風險?！苯鹑谠u論員李晴對法治周末記者表示。

　　法治周末記者在北銀消費官網注意到，2015年以來，北銀消費曾多次發表聲明，稱有不法分子冒用公司名義招募代理、開展非法金融活動。

　　“對于合作機構或中介對接發放的貸款，北銀消費應履行貸前審查、貸中審查、貸后追蹤調查等義務，防止冒名貸款等‘人頭貸’現象的發生?！绷翁旎⒄f道。

　　而無論是貸前審查還是貸后追蹤，在李晴看來，由于消費金融公司會格外倚重渠道，在結構復雜、可控度低的中介模式下，往往難以對每一個經由中介形成的貸款逐一審核，如何在規模和風險之間尋求平衡，對消費金融公司來說，是個難點。

　　法治周末記者注意到，除北銀消費外，捷信、中銀消費也都存在B2B2C的模式運營，很多貸款經由中介發放。

　　“建議消費金融公司完善自身數據庫，搭建貸前、貸中、貸后全面的風控系統，在渠道管理上增加反欺詐人工調查，定期對中介核查，降低中介機構以消費金融公司的名義亂放貸款的可能性?！绷翁旎⒅赋?。