在互聯網金融圈，有一個神秘派系。他們要么在巨頭公司身兼要職，要么自己創業打天下，還有一些，成為傳統金融機構創新部門的核心高層。

　　派系被稱為“第一黑幫”，因為成員都是從Capital One（美國第一資本投資國際集團）歸國的精英。他們大多智商極高、溝通能力極強，而這個幫派圖騰般的烙印，就是對數據和邏輯“宗教般的信仰”。兩年時間內，“第一黑幫”如何奪下中國互聯網金融的半壁江山？

　　01半壁江山

　　近兩年，中國信貸市場覺醒，消費金融強勢崛起，成為互聯網金融中勢頭最猛的主力軍。而“第一黑幫”的滲透，就是從那時開始的。

　　上百位Capital One精英陸續歸國，經過兩三年的滲透，圈下互聯網金融半壁江山，很多巨頭公司風控、產品等核心部門，都被“第一黑幫”把控。他們進入巨頭公司，如螞蟻金服網商銀行風險的負責人余泉、百度的副總裁黃爽；他們也在互聯網金融領跑者中擔任風控要職，如小米金融信貸業務負責人陳曦，宜人貸原CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所原副總經理姚志平等；還有一批，成為創業者，很多公司的估值已高達幾十億，如融360的創始人葉大清、挖財總裁顧晨煒、量化派的創始人周灝、明特量化CEO李英浩、讀秒CEO周靜。

　　甚至有人說，“第一黑幫”已握住了金融科技的命門和密鑰。

　　△ “第一黑幫”50人精英團

　　而“第一黑幫”成員的身價，也在水漲船高。

　　獵頭Lisa，最近大半年的時間都在美國。她在Capital One的總部，弗吉尼亞州的麥克利恩長期駐扎、蹲點。她的工作，就是每天約Capital One里面從業6年以上的華人吃飯、喝咖啡、聊天。“國內的很多互聯網金融公司，都點名要Capital One的人，開價一個比一個高”，Lisa稱，對于經驗豐富能擔任CRO的人，目前價格已開到年薪200萬到400萬，另外，還分干股。一個人曾在Capital One做了一個月實習生，回國后成為某金融公司的首席風險官，結果公司估值生生漲了一個億。

　　“第一黑幫”在國內的勢頭驚人，不論是公司，還是投資人，對貼上Capital One標簽的人，都充滿了狂熱。剛開始，Lisa也覺得這種追求有些“迷信和夸大”，但等她仔細研究過Capital One的發展歷程后，才參透背后的邏輯。

　　在全球的消費金融發展史上，Capital One是其中必不可少的主角之一。時光回到1988年，創始人理查德·費班克覺得自己太過超前了。他提出了“數據驅動一切”的理念，而此時的信用卡業務，依然用著“經驗評分模型”。理查德遭遇的，都是不屑和質疑。只有弗吉尼亞州的一家地區銀行Signet，下面的信用卡部門，決定冒險一試。誰也沒有想到，這個小小的部門，將成長得枝繁葉茂、勢不可擋，一路過關斬將，沿途出現的幾十位競爭對手，要么被它斬落馬下，要么被它直接收購。

　　如今的Capital One，在世界500 強公司中排名112 位，員工人數47300，資產規模超過3000億美金，成為全美第二的消費金融公司。

　　數據來源：Wind、宜人智庫

　　這段傳奇的進擊之路，成為美國乃至全球的消費金融經典案例。

　　從1998年到2003年監管危機到來之前這6年，Capital One飛速擴張，并推出了一系列創新產品，被認為是最有活力的“黃金六年”。而經歷過這6年時間的Capital One華人，正在成為“第一黑幫”的中堅力量。我們追尋這一批人，去尋找Capital One和“第一黑幫”背后強大的基因密鑰……

　　02精英天堂

　　至今李英浩都還記得，出了機場發現一輛“加長林肯”在等待的場景。包往返機票，包賓館住宿，甚至豪車接送，對于還只是一位研二學生的他來說，顯得太過隆重了。2000年，正在佐治亞大學就讀應用經濟學的李英浩，通過了Capital One校招前的兩輪筆試，并飛往總部，參加正式面試。

　　等待他的，還有幾輪惡戰。上午，現場幾十個人進行持續3個小時的筆試。“題目很有意思，有點類似奧數題目，但更偏數理邏輯”，李英浩回憶，最有趣的是，還有性格測試題，比如，如果你的團隊中有兩個人反對你，你該怎樣辦？下午場的面試，幾十個人就只剩下幾個人，面試官拿著一套案例題，讓李英浩當著面解答。他并沒有在規定時間內做完，甚至最終答案也是錯誤的，“其實面試官并不在乎答案，只是想看你思考的過程，推導答案的方式”。

　　現在已是百度金融副總裁的黃爽，依然記得當時的場景，面試官不停“誘惑”她，試圖讓她把答案畫成“圖表”。一天的車輪戰面試，最終能夠留下來的，可能不到5%。

　　而對于1996年更早進入的顧晨煒來說，嚴苛而有趣的面試流程，甚至是他選擇留在Capital One的直接原因。當時的他，手上已拿了微軟和投行的offer，Capital One的面試，不過只是體驗而已。“考試就像闖關游戲，充滿了智力挑戰”，顧晨煒說，早期，Capital One的面試更為嚴苛，他前前后后經歷了17場面試，飛往總部三次。

　　最后一次面試，出題人是創始人理查德，做完以后，顧晨煒就趴在桌上開始睡覺。理查德略顯不悅，當他知道顧晨煒已把題做完之后，頗為驚訝，本來20分鐘的面試，他們聊了40多分鐘。第二輪面試，是Capital One的聯合創始人，理查德當著他的面說：“無論你怎么看，這個人，我肯定要”。

　　正是這一幕，讓顧晨煒放棄了微軟和投行，義無反顧地來到這個公司，“它給了我某種期待，感覺在這里，有無窮的機會和可能性”。

　　“你進入這家公司后，很快就會發現，身邊的人如此相似”，李英浩身邊的同事，就如同一個模子刻出來的，他們幾乎具有完全相似的特質：陽光開朗、智商極高、溝通能力極強。而在經歷上，這群人也有共同點，他們曾遭遇挫折，并迅速站起來。

　　“每一個人都特別好溝通，大家特別聰明，是同類人，如果你跟不上大家，你就會自慚形穢，而選擇離開”，黃爽稱。仿佛是一個漏斗，Capital One刻意搭建出一個精英天堂。而這套精密招聘系統的形成，全部來源于他們多年用人數據的沉淀。

　　“他們會給人貼標簽，再根據表現，決定這個標簽的權重和配比”，黃爽稱。比如，哈佛畢業的員工，如果他們表現不盡人意，那么“哈佛”的標簽權重會降低。

　　Capital One這種對于數據近乎神明的崇拜，一度讓陳曦難以理解。有一次，陳曦的部門要招一個管理者，看簡歷，已完全匹配，但招聘部門還是要求考試，“HR在公司特別強勢”。

　　黃爽稱：“就連招個COO，都需要考試。”不論出身，不論國籍，不看過往簡歷，只看你的資質和潛力——就是一個英雄不論出處的地方。

　　Capital One甚至每年會從印度本土一線的印度理工學院，挑選最優秀的畢業生。除了招聘外，任何職位的升遷，當事人也要經歷考試，且分數在其中占很大比重。

　　在多個場合中，理查德不無驕傲地都說過一句話：“拿我們公司前10%的人和別的公司來比，可能沒什么了不起；但如果拿前80%的人來比，那簡直高出好幾個檔次。”理查德將這么一群獨特氣質的人聚集起來，組成了Capital One早期的精悍部隊。

　　在他看來，具有這些特質的人，適合去掀起一場“數據驅動”的革命。結果論證，正是如此。

　　03數據崇拜

　　在Capital One，“數據驅動”貫穿了所有的毛細血管，不論是人員招聘，還是組織架構。而所有產品的推出，更是將“數據說話”，推到了極致。

　　當時剛畢業不久就加入Capital One的周靜，也被公司內部系統所震懾——整個公司，就如巨大的創新機器，每一個小部門，就相當于是內部創業的小團隊。“只要你有idea，且有數據論證可行，就可拉動全公司的資源和人力，開始推進”，周靜稱。

　　而基于數據的測試和學習（test and learn），是Capital One這個創新機器內部，轟隆作響的發動機和心臟。“我們幾乎每個月就將全美國人的數據，刷一遍，去找潛在客戶，開發新產品，或迭代原有產品”，黃爽稱。

　　上一個新的產品之前，Capital One會將同一個客群，分為數百組，針對不同組的客戶，營銷不同價的產品，來測試接受度、壞賬率以及利潤，從而選出最優方案。就如在一片土地上，撒下不同的種子，等待發芽開花，并挑出最優品種。

　　“每天，Capital One都有上千，甚至上萬組這樣的測試在進行”，曾在Capital One擔任統計部資深總監的劉志軍稱。

　　測試的細節，細到什么程度？“你發信的時候，是粉紅色的信封還是粉藍色的信封，給客戶的郵件，是需要簽字還是不要簽字等等，都要去測試，看反饋的數據來決策”，周靜稱。

　　一旦產品被數據反復驗證后，就進入“審判”階段。在一個偌大的會議中，臺下坐著Capital One整個公司的業務負責人，“你要像律師一樣上臺，用事實和雄辯去征服他們”，黃爽將其稱之為“上庭”。這個過程讓黃爽感覺無比刺激，同時緊張萬分，“你的產品要有漏洞，在臺上會被問死”。

　　一旦通過了“審判”，公司這個創新機器就會全力發動，調配所有資源，唯你所用，推動你的產品。這簡直是一場場的智力賽跑。

　　“2003年之前的Capital One，不像一個金融公司，更像一個互聯網公司”，黃爽稱，公司就如大學校園，大家都不修邊幅，明顯的“學術校園風”。“當時，公司最愛提的口號是reach for the star（仰望星空），不斷追求，不斷超越，身邊環繞的青年才俊們，挺吃這一套”，黃爽也曾被這句話，攪動得熱血沸騰。

　　“你失敗了，沒有關系，公司可以為你的失誤買單，不需要接受懲罰”，陳曦稱，但你要承受無法“仰望星空”的壓抑和自責。

　　“好幾個月不開張，你會很緊張”，黃爽稱，你會害怕“穿西裝”。

　　只要業績表現好，在Capital One你就會有一項特權，你可以隨意穿便裝，那些天天穿著夾腳拖鞋、大褲衩的人，仿佛帶著滿身勛章，說明他們業績斐然。但如果你天天穿著西服打著領帶，“就有點讓人抬不起頭了”。

　　在這里，激情四射的競爭文化，澆灌著每個年輕人的心；而對試錯的包容，讓他們肆意成長。幾乎每一個人，都被那段激情歲月刻下“烙印”，并將伴隨一身。而正是靠著這群人的反復試錯，Capital One誕生了非常多的創新產品，比如信用卡返點——任何消費的刷卡，都有2%的返點。

　　“每單刷卡都返點，怎么可能賺錢？當時所有的銀行都想不明白，因為刷卡的手續費都比2%要高”，劉志軍稱。但Capital One怎么可能做賠本買賣？“其實是可以掙錢的，因為不是所有的人都會當月還清，有一部分會因為還不上而產生利息”，劉志軍稱，Capital One通過大量數據測試，計算出其中“還不上人”的概率，從而設計出這款產品。

　　“在Capital One，對數據，是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一個細節，每一條毛細血管”，李英浩稱，這是Capital One遙遙領先的基因密鑰，也是其一次次躲過危機的潛在原因。創業就如最危險的棋局，每一個棋子都落對，“幾乎從未犯大的錯誤”，不可能都歸結于幸運。

　　在2008年金融危機到來之前，正在做房貸的Capital One監控到數據異常，“盡管市場對于房貸，已瘋狂得一塌糊涂，但數據不會撒謊，公司果斷賣掉了房貸業務”，李英浩稱，正是這個舉動，讓Capital One避免次貸危機的致命傷害。正是靠著“數據崇拜”，Capital One安然度過了史上最大的金融危機。

　　04回國浪潮

　　這群年輕人享受著Capital One帶來的沖擊和成長，但很多人在這里待上5年之后，就陷入困頓。Capital One招聘了太多的精英，但晉升的職位有限，導致后來有大量的人員流失。“公司發展早期的精英策略是正確的，但后來就要收斂一點”，黃爽稱，聰明的人，野心同樣不小。

　　另一方面，華人在美國的金融公司，極難升到很高的職位。“因為那代出國的中國人，都太謙虛，不善于表現自己，因此，他們更擅長分析崗位，卻不善于需要諳熟美國文化的管理型崗位”，李英浩稱。

　　金融危機殘酷的洗禮之后，這代已成熟飽滿、吸收了Capital One精華的精英們，開始將目光轉向國內。2013年，余額寶降生之后，中國的互聯網金融時代到來，風云激蕩，萬物生長，機會叢生，金融換軌，駛入科技的高速車道。此時，百年難遇的機會就在大洋彼岸，向他們揮手。他們紛紛踏上了歸國之路，試圖將Capital One吸收的基因和烙印，帶回中國落地。

　　“你為什么要回國？”

　　面對這個問題，每個人的答案會略有不同，但核心邏輯，都是中國的市場，太值得期待。“在美國，你能看到已知的未來，但中國的未來，是未知的，太值得憧憬”，這是黃爽的答案。融360的CEO葉大清，建了一個Capital One的微信群。群里已擠了滿滿500人，其中的三分之一，都已經回國。在各種金融科技的峰會、論壇、聚會上，很多成員都來自Capital One，“結果都變成了Capital One的線下聚會”，大家開玩笑地稱。

　　△ “第一黑幫”在北京的線下聚會

　　僅僅用了兩年時間，這批海歸精英，就滲透到了互聯網金融的核心。為什么是Capital One？為什么是“第一黑幫”？

　　互聯網金融的發展，正是金融領域的一次科技革命。而Capital One的“數據驅動”基因，暗合了這次科技革命的奧義和精髓。

　　“Capital One非常成功的一點，就是充分開發了次貸人群”，陳曦認為，目前中國互聯網金融的崛起，核心服務對象，正是傳統金融機構還沒有觸達的“次貸人群”。

　　而這片土壤，甚至比美國更大。在美國，信用卡滲透率高達80%，而中國，只有30%，大量的金融空白，等待開墾。市場巨大，前景可期，但要把Capital One的精髓提取，因地制宜地根植在中國的大地上，還需漫漫征途。“對于數據驅動的理念，很多公司表面接受了，但內核還沒有松動”，陳曦稱，暖化凍土的春風，才剛剛吹來。

　　早在2009年，顧晨煒回到中國，做了一家名為“信策數據”的公司，試圖將Capital One的數據驅動理念，落地到中國的傳統金融機構，為他們提供數據和反欺詐服務。

　　顧晨煒一家家銀行去磕，做了兩年，“我們期待做成金鳳凰，結果養了一只老母雞，不虧錢，但也看不到未來”。這些理念實在是太新了，即便是三年后，陳曦回國創業，情況依然沒有好轉。他嘗試給傳統金融機構做咨詢，去講“數據驅動”理念，但大部分人，依然不相信。最開始，陳曦給銀行的負責人說，在Capital One，信用卡的審核，已完全自動化，脫離了人工。“對方就不信，認為我在吹牛”，陳曦不得不改變策略，說在美國，已經可以做到只用20%的人工審核。

　　創業者如此，成為公司高層的人同樣如此，在公司內部推動“數據改革”時，“困難重重，質疑太多”。這批雄心勃勃的歸國者，在剛回國的前兩年，都要經歷痛苦的磨合期，來接受本土化改造。

　　“模式不可能照搬，需要一些中國化改良”，陳曦稱，要讀懂這里，要因地制宜。

　　“第一黑幫”正在努力，孵化和改良Capital One的基因。

　　陳曦加入了小米金融，成為了信貸業務負責人。

　　周靜成為了PINTEC旗下讀秒的CEO，在個人信貸業務上延續Capital One的全自動化。

　　顧晨煒創業項目和挖財合并，他也成為挖財的總裁。

　　李英浩創辦了明特量化，正在C輪融資。

　　而黃爽，加入了百度，試圖用最新的人工智能，再造金融傳奇。

　　“我們產品和理念，都延續了Capital One的基因”，李英浩仍在尋找當年模板的人：溝通能力強，經歷過挫折，并能迅速爬起來。而顧晨煒遇見特別看好的面試者時，他就會對副手說：“無論你怎么看，這個人，我肯定要。”

　　“第一黑幫”經常聚會，他們如大學校友般談笑風生。拍照時，他們就會伸出一根手指，舉在胸前——這是“第一”的標志，也是他們的精神圖騰。老的一批人，他們剛適應了中國土壤，漸漸開花結果，而新的一批種子，剛剛埋下，等待發芽……