近年來，消費金融已逐步成長為金融行業的一個重要“風口”，引來各商業銀行的爭相布局。相關機構預計，到2020年消費金融規模將突破8萬億元，每年獲客增長率將超過20%。以“金融科技銀行”為定位的招商銀行將如何運用FinTech布局消費金融領域，值得關注。

　　8月31日，招商銀行副行長劉建軍在銀監會第127場銀行業例行新聞發布會上，介紹了該行擁抱金融科技、系統布局消費金融的相關情況。

　　劉建軍表示，招商銀行的戰略轉型已經進入下半場，招行將自身定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場轉型的核動力。在這種情況下，如何通過實現金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費升級需求，以獲得零售金融業務競爭力的代際差異，是當前的一個重要課題。

　　招行消費金融呈“立體攻防”

　　事實上，招商銀行基于對市場的預判，從3年前就開始系統布局，把消費金融確定為招行實現“輕型銀行”戰略轉型目標的重點業務之一，同時也把其作為踐行普惠金融的重要方向。

　　據介紹，目前招行消費金融已形成了攻防有道的立體格局。“攻”的具體布局體現在，招行整合行內零售信貸部與信用卡中心資源，并與中國聯通合資成立了招聯消費金融公司，確定了三大主體“統一部署、適度交叉、各有側重”的發展策略，形成了當前優勢互補、并駕齊驅的良好局勢。今年2月，招行公告將成立直銷銀行，目前正在加緊籌備中。

　　值得一提的是，招聯消費已自建數十個自主研發系統，率先在消費金融公司中實現了去IOE、金融上云，自主研發了基于云計算、大數據技術的互聯網化的業務體系、風控體系和支撐體系。據悉，有別于傳統商業銀行模式，招聯消費是全新的線上模式，完全用互聯網模式來獲客、經營，沒有直銷人員，沒有客戶經理概念，風險管理依托大數據、基于小額分散原則，風控、運營效率都很高。

　　“防”指防范風險。劉建軍表示，招行正積極利用FinTech技術來制造風險管理的武器。例如，在申請流程中，“閃電貸”的人臉識別系統可以有效防止偽冒欺詐，同時還通過大數據應用來強化欺詐風險模型的準確性。

　　全面擁抱金融科技

　　記者了解到，在以“網絡化、數據化、智能化”為目標的金融科技戰略指引下，招行正發起一場由FinTech驅動的渠道優化和服務升級革命，以建平臺、引流量、接場景為重點，提升消費金融體系化運營能力，開啟消費金融未來。

　　例如，招行零售信貸部開發的“閃電貸”就是一款基于FinTech技術、依托移動平臺，聚焦線上消費貸款的產品。它利用大數據和深度學習技術進行客戶精準畫像，利用移動互聯平臺的發展，結合智能營銷手段有效挖掘海量行內客戶，同時利用批量化模式進行新客拓展，形成了技術新、模式輕、規模擴展迅速的業務優勢。

　　信用卡中心的消費信貸產品則注重結合場景，打造場景細分產品序列，力求串聯形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分挖掘消費金融需求潛能。據悉，招行信用卡已完成新舊客戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產品矩陣部署，并將金融服務融入用戶生活場景中。其中，掌上生活App已成為招行信用卡線上經營的最重要入口和平臺，綁定用戶數已超過4000萬。

　　劉建軍表示，招行正積極發展金融科技，以技術力量驅動產品設計，嚴防信用及欺詐風險。在FinTech的浪潮下，線上平臺運用大數據風控手段，使風控更加高效。以云計算、大數據、人工智能為核心，圍繞“數據+模型+算法”的大數據風控， 可“更廣、更快、更強”地識別客戶資質，作出較準確的授信判斷。同時，也會對資金流向進行監測，防止放款后客戶將資金用于民間借貸。

　　“三駕馬車”并駕齊驅

　　在金融科技的驅動下，招行消費金融發展迅猛，盡管零售信貸部、信用卡中心、招聯消費金融公司三個涉及消費金融的主體起步時間不一，規模和產品也有所差異，但經過近幾年的統一部署，目前在組織架構上已形成“市場細化、錯位競爭、優勢互補”的聯盟關系，“三駕馬車”并駕齊驅，在市場上已形成一定優勢。

　　據介紹，招行零售信貸部主要聚焦9700萬存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費貸款、線上小額信用消費貸款在內的產品及服務。截至2017年7月末，消費貸款余額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，占比約達50%?！伴W電貸”累計投放也突破300億元，且盈利能力較強、資產質量表現良好。

　　招行信用卡中心則聚焦為持卡的年輕客群提供多樣化的消費分期產品及服務，推出“備用金”和“e招貸”等新產品。截至今年6月末，“e招貸”產品交易規模達381億元，余額逾300億元。

　　招聯消費金融公司則是獨立于銀行體系之外的非銀機構，是招行積極布局互聯網普惠金融的重要機構，它填補了傳統銀行消費金融服務的空白，覆蓋長尾客戶。招聯的“好期貸”“信用付”“零零花”三大產品體系面向活躍于互聯網上的中低收入年輕客群，提供以生活消費為目的的小額、短期的互聯網普惠金融產品。截至2017年7月末，招聯消費金融累計授信客戶1260萬，累計放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。目前，招聯貸款余額已躍升行業第二。

　　值得關注的是，今年2月招行曾公告擬出資20億元成立直銷銀行，這也是招行把握創新驅動發展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現有業務模式和客群進行差異化補充。