文／ 一棵青松（微信公眾號(hào)：清流消費(fèi)金融 微信號(hào): iConFin）

　清流消費(fèi)金融了解到，多家消費(fèi)金融和現(xiàn)金貸平臺(tái)正在與恒豐銀行洽談資金存管事宜。

　　浦發(fā)銀行(600000,股吧)資金存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向清流表示，目前有數(shù)家消金平臺(tái)與銀行業(yè)接觸，希望洽談存管業(yè)務(wù)。“一些較為強(qiáng)勢(shì)的資金方，會(huì)對(duì)消金平臺(tái)提出資金存管的要求，以保障資金安全。”

　　該負(fù)責(zé)人還透露，在沒有明確的監(jiān)管規(guī)定的情況下，部分現(xiàn)金貸和消金平臺(tái)做資金存管業(yè)務(wù)，主要出于幾個(gè)原因：

　　一是強(qiáng)勢(shì)資金方對(duì)其投資平臺(tái)的要求，比如銀行作為資金方，往往希望對(duì)其合作的現(xiàn)金貸或消金平臺(tái)進(jìn)行資金流向監(jiān)管。

　　二是一些現(xiàn)金貸或消金平臺(tái)較敏感，認(rèn)為在整個(gè)行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)的趨勢(shì)下，對(duì)接銀行進(jìn)行資金存管將成為新趨勢(shì)。如果提前做好資金存管，一旦監(jiān)管層強(qiáng)制性要求其進(jìn)行資金存管，這些平臺(tái)也不至于陷入被動(dòng)處境，減弱面對(duì)銀行的議價(jià)能力。

　　三是主動(dòng)做資金存管的現(xiàn)金貸或消金平臺(tái)也希望通過完善其業(yè)務(wù)模式、加強(qiáng)合規(guī)性，增加其股東、投資人對(duì)平臺(tái)的信心，有利于業(yè)務(wù)開展。

　　但也有一種不同的觀點(diǎn)認(rèn)為，目前資金存管業(yè)務(wù)對(duì)于現(xiàn)金貸或消費(fèi)金融平臺(tái)來說還沒有必要，從資金方的角度出發(fā)，比起對(duì)資金流向的監(jiān)管，資金方往往更注重借款人的還款能力。

　　此外，在監(jiān)管層尚無強(qiáng)制性要求的情況下，資金存管的成本問題也是很多現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融平臺(tái)還未有所動(dòng)作的原因之一。

　　清流消費(fèi)金融預(yù)測(cè)，隨著資產(chǎn)端企業(yè)的存管展開，以及銀行業(yè)在實(shí)際存管業(yè)務(wù)中，對(duì)資產(chǎn)端企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的深入了解，或許雙方在資金方面的合作也能得到進(jìn)一步延展。

　　監(jiān)管信號(hào)出現(xiàn)，個(gè)別存管銀行啟動(dòng)系統(tǒng)開發(fā)

　　最近有消息稱，已經(jīng)有地方監(jiān)管部門約談了某消費(fèi)金融平臺(tái)，要求其進(jìn)行資金存管。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金貸和消金平臺(tái)上線資金存管系統(tǒng)之后，便于監(jiān)管層對(duì)企業(yè)資金流向、平臺(tái)真實(shí)費(fèi)率等信息進(jìn)行把控，也順應(yīng)消費(fèi)金融行業(yè)的合規(guī)化發(fā)展。從約談事件中可以看出，監(jiān)管層要求現(xiàn)金貸和消金平臺(tái)做資金存管的信號(hào)已經(jīng)出現(xiàn)了。

　　現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有著本質(zhì)上的區(qū)別，從資金來源、銷售模式等方面均有不同，并不能直接照搬P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管模式，而是需要開發(fā)適用于現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融平臺(tái)的新模式。

　　據(jù)清流消費(fèi)金融不完全統(tǒng)計(jì)，目前布局資金存管業(yè)務(wù)的銀行已有41家，而大部分銀行仍聚焦在P2P平臺(tái)，僅恒豐銀行等個(gè)別銀行涉足消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸領(lǐng)域。

　　兩種模式：直接存管和嵌入式存管

　　今年2月，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》后，不少銀行開始積極涉足網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。

　　從資金存管模式上看，目前主要分為兩種：

　　一是平臺(tái)與銀行直接對(duì)接上線資金存管系統(tǒng)，由銀行提供賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、信息披露等服務(wù)；二是嵌入式存管，例如由第三方支付公司撮合平臺(tái)與其合作銀行進(jìn)行資金存管，同時(shí)為接入平臺(tái)的資金存管做部分準(zhǔn)備工作。

　　資金存管的費(fèi)用方面，一般由接入費(fèi)用、年費(fèi)、存管費(fèi)用以及支付過程中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)等幾方面費(fèi)用構(gòu)成，根據(jù)平臺(tái)的體量、存管時(shí)間以及對(duì)接的不同銀行等因素收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各有不同。

　　據(jù)相關(guān)人員透露，一般來說，資金存管首次接入費(fèi)用在10-20萬元不等，年費(fèi)在20-100萬元之間，而存管費(fèi)則視年貸款規(guī)模而定，一般年貸款額在30億元及以上的，存管費(fèi)在0.02%左右。若一家年貸款總額300億元的P2P平臺(tái)接入存管，則每年需支付的存管費(fèi)用大概為600萬元左右。

　　但在實(shí)際情況中，不同銀行收費(fèi)差別較大，具體費(fèi)用需與銀行商談確認(rèn)，大多數(shù)銀行暫時(shí)也未針對(duì)現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融平臺(tái)做出專門的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得注意的是，如果由第三方支付公司撮合資金存管，那么一些第三方支付公司則會(huì)綁定參與存管業(yè)務(wù)中的支付流程。

　　“連連支付與部分銀行的資金存管業(yè)務(wù)合作中，有獨(dú)家支付綁定要求，但連連支付不對(duì)接入的平臺(tái)直接收費(fèi)，而是由銀行向其收費(fèi)。”連連支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　也有一些第三方支付公司的撮合服務(wù)不要求綁定支付，“寶付對(duì)資金存管業(yè)務(wù)無硬性支付綁定要求，接入平臺(tái)可以選擇通過銀行做支付業(yè)務(wù)，也可以選擇通過寶付。同時(shí)，寶付會(huì)向接入的平臺(tái)收取一定的接入費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)等，由銀行收取存管費(fèi)。”寶付支付的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

　　附41家布局資金存管業(yè)務(wù)的銀行名單：