聞風(fēng)色變的校園貸終于迎來(lái)正規(guī)軍！

　　繼在國(guó)有大行中首嘗網(wǎng)貸資金存管頭啖湯之后，建行再次走在了前列。互金咖獲悉，5月17日，建行廣東省分行正式對(duì)外宣布，該在2015年成立的“金蜜蜂”校園金融服務(wù)品牌的基礎(chǔ)上，在全國(guó)率先推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。

　　當(dāng)天，建行廣東省分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉是在銀監(jiān)會(huì)作出的“商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”號(hào)召下，建行總行將做實(shí)年輕客群金融服務(wù)納入戰(zhàn)略發(fā)展方向，同時(shí)由個(gè)人存款與投資部、住房金融與個(gè)人信貸部為校園快貸產(chǎn)品提供大力支持，由廣東省分行在全國(guó)首發(fā)?！敖鹈鄯湫@快貸”系建行國(guó)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款。

　　據(jù)介紹，金蜜蜂校園快貸在貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營(yíng)方式上與同業(yè)都存在不同之處。一是純信用。無(wú)需任何抵押，為在校大學(xué)生提供專屬信用貸款支持。二是利率低。按照現(xiàn)行快貸產(chǎn)品利率5.6%執(zhí)行，日利息萬(wàn)分之一點(diǎn)五，于重大節(jié)假日推出專屬優(yōu)惠利率。三是期限靈活。四是可全額提現(xiàn)，在1年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息。五是使用方便。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過(guò)建行手機(jī)銀行自助完成，在獲得授信后，大學(xué)生提交申請(qǐng)之后，最快1分鐘即可放款。六是授信額度實(shí)現(xiàn)梯度化管理，可給予1000元-50000元的授信額度。

　　對(duì)此，前述建行廣東省分行負(fù)責(zé)人表示，“最初是1000-5000元額度，之后會(huì)根據(jù)個(gè)人情況逐步提高額度?！?/p>

　　另?yè)?jù)了解，建行“金蜜蜂”已與廣東省103家院校簽訂“校園ｅ銀行”合作協(xié)議；組建90個(gè)“校園e銀行”行長(zhǎng)團(tuán)隊(duì)，吸納7000多名骨干及成員；舉辦5期“金蜜蜂”體驗(yàn)式培訓(xùn)營(yíng)，近4萬(wàn)名大學(xué)生參與其中。

　　校園貸“開正門”

　　此前，在銀監(jiān)會(huì)4月21日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，在對(duì)銀行業(yè)布署的六大任務(wù)中，其中第五條就明確指出，在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。

　　據(jù)財(cái)新報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，并提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。

　　對(duì)此，郭樹清明確表示，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對(duì)整治這類校園貸也有責(zé)任。一是銀監(jiān)會(huì)牽頭治理網(wǎng)絡(luò)信貸治理，是非法集資聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位；二是現(xiàn)有銀行業(yè)對(duì)大學(xué)生等群體的服務(wù)缺位。“社會(huì)批評(píng)我們銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸。”郭樹清強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

　　另?yè)?jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》稱，龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　僅以廣東省為例。按照廣東200萬(wàn)名在校大學(xué)生的基礎(chǔ)、每人每年分期消費(fèi)5000元估算，校園貸的市場(chǎng)容量可達(dá)上百億元。

　　但目前，在為高校學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的覆蓋面非常不足，更多由一些市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)占據(jù)市場(chǎng)，而這些市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)良莠不齊。

　　從業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，商業(yè)銀行在校園相關(guān)信貸服務(wù)中仍聚焦在國(guó)家政策框架下的助學(xué)類貸款上，主要是向低收入家庭學(xué)生提供助學(xué)貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。

　　此前，從2002年起，商業(yè)銀行也曾較大力度推行大學(xué)生信用卡，之后監(jiān)管部門出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意方能發(fā)信用卡。由此，商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場(chǎng)，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)金融信貸的服務(wù)也基本處于停滯狀態(tài)。

　　正是在商業(yè)銀行的相關(guān)服務(wù)無(wú)法滿足校園內(nèi)實(shí)際消費(fèi)信貸需求的情況下，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)提供的“校園貸”大量涌現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模2013年為11.5億元，到2016年達(dá)到801億元，4年增長(zhǎng)了近80倍。

　　與此同時(shí)，由于目前校園網(wǎng)貸行業(yè)尚不需要審批，機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)素質(zhì)良莠不齊，有的商家或貸款機(jī)構(gòu)利用在校學(xué)生缺乏金融知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的弱點(diǎn)，以及利用商家或貸款機(jī)構(gòu)較為強(qiáng)勢(shì)的地位，誤導(dǎo)甚至惡意欺騙在校學(xué)生參與校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以此獲取不當(dāng)收益，損害了在校學(xué)生的利益。

　　“編外部隊(duì)”遭清肅

　　比如有的借款機(jī)構(gòu)要求學(xué)生拍攝不雅照片作為申請(qǐng)借款的前提條件，以借款學(xué)生的“裸條”作為要挾，如果不按時(shí)還款將向社會(huì)公開借款學(xué)生“裸照”。由此，使得高利貸、“裸條”、暴力催收等字眼已成為大量不規(guī)范“校園貸”“現(xiàn)金貸”的標(biāo)簽。

　　針對(duì)校園貸市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)暴露出來(lái)的種種亂象，監(jiān)管部門已經(jīng)采取措施大力清肅。

　　4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

　　緊接著，銀監(jiān)會(huì)下設(shè)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室再向各地下發(fā)《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》及相關(guān)說(shuō)明文件，要求將“現(xiàn)金貸”納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作。

　　另?yè)?jù)互金咖了解，北、上、廣、深四地已開始展開對(duì)“現(xiàn)金貸”的摸底排查工作。5月4日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)進(jìn)一步起草了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿），并對(duì)各平臺(tái)下發(fā)。

　　該征求意見稿稱，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)完善借貸合同條款，明確列出由借款人承擔(dān)的各項(xiàng)催收費(fèi)用及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并以書面形式向借款人進(jìn)行明確提示。網(wǎng)貸平臺(tái)不得以催收費(fèi)等各種名義變相收取高額費(fèi)用。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)條款建議：拖車費(fèi)、停車費(fèi)等按照實(shí)際發(fā)生金額向借款人收取，上門催收費(fèi)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)不高于地區(qū)行業(yè)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，催收費(fèi)用總額不得超過(guò)借款人應(yīng)付本息總額的40%。

　　同時(shí)，該征求意見稿還明確了網(wǎng)貸催收的“十條紅線”，分別包括嚴(yán)禁催收機(jī)構(gòu)在任何非正常時(shí)間段（催收人員與借款人溝通的正常時(shí)間段為借款人所在地時(shí)間上午8:00至下午9:00）與借款人就有關(guān)債務(wù)催收的事務(wù)以任何方式進(jìn)行溝通（撥打電話、傳真資料給借款人等或至借款人居住處拜訪）； 嚴(yán)禁使用電話、短信或匿名電話等手段重復(fù)不斷地（同一天不得超過(guò)3次）侵?jǐn)_未清償債務(wù)的借款人等。

　　另?yè)?jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，目前僅剩下70余家機(jī)構(gòu)有校園金融服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士表示，經(jīng)過(guò)行業(yè)清理整頓之后，不良校園貸平臺(tái)已經(jīng)逐步退出市場(chǎng)。

　　結(jié)合近期相繼出臺(tái)的監(jiān)管意見，可以預(yù)見，開展合法合規(guī)適度合理校園金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，將迎來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。而銀行業(yè)正規(guī)軍的介入，也必將讓校園金融服務(wù)變得更加規(guī)范，提高校園金融的普惠性。