文/一顆青松

　　富士康是全球最大的代工企業，員工數量破百萬，有著布局消費金融得天獨厚的資源。目前，富士康的消費金融業務上線已近半年，但其效果卻讓人出乎意料。具體情況究竟如何？清流消費金融做了深入調查。

　　在距離成都市中心約20公里的郫縣，駐扎著全球最大的代工企業——富士康成都分廠，距離工廠一兩公里外，就是富士康員工的宿舍。

　　“這邊有7個公寓，每一個公寓有5棟樓，每棟樓大概住2000多人。”許小云已經來到富士康快兩個月了，他說，在郫縣富士康的員工有近十萬人。

　　站在馬路邊抬頭望去，數十棟風格統一的宿舍樓排開陣來，氣勢恢弘。然而，宿舍樓下的景色卻顯得突兀：馬路上是呼嘯而過的車輛，路邊散落著寥寥無幾的商店，許多商鋪大門緊鎖，招牌都落滿了灰塵，偶見一家裝修簡單的服裝店，掛著許多樸素過時的衣物。

　　富士康宿舍樓不遠處，開著幾家3C門店，生意也異常冷清。據店員介紹，工人們白天都在上班，晚上偶爾出來活動。

　　與店內的冷清形成鮮明對比的是隨處可見的消費金融廣告。

　　在富士康的線下3C門店富連網中，除了富士康的多個產品廣告外，還能看到深圳刷寶科技的小額信貸產品“花薪”的海報。

　　而在富連網隔壁的另外幾家3C門店中，同樣也貼滿了捷信分期和馬上分期的廣告。

　　實際上，除了以上幾家公司，分期樂、買單俠、PPmoney、美利金融等早已宣布進軍藍領市場，而富士康在觀望許久后，終于行動了。

　　富士康試水消費金融，推兩款產品

　　2013年，富士康開始布局金融業務，成立了富金通金服，為富士康集團上下游供應商、經銷商及其他泛3C電子產業供應商提供金融服務；此外，富士康還開發了專屬富士康員工的支付與福利APP“富之富”。

　　2017年1月左右，富士康旗下消費分期平臺富金富上線。同時，富士康向媒體透露，在數據和征信系統方面與外部伙伴合作。據悉，富士康個人信貸業務的技術系統通過與我來貸合作完成。

　　官方信息顯示，富金富金服的消費金融產品包括富分期和富寶袋。

　　富分期是一款個人消費信貸產品，用戶群主要為富士康員工和年滿18周歲且有固定收入的藍領、工薪階層人士，用戶可通過全國富連網、夏普門店、富士康合作駕校等途徑辦理3C產品、家電和駕校分期。

　　針對富士康集團員工，富分期最低月綜合費率為1%，若不是富士康集團員工，最低月綜合費率則為1.5%。

　　而富寶袋則是一款純線上信用貸產品。提供20000元以下的貸款，借款利率根據實際客群風險定價。

　　富金富平臺上線距今已近半年，暫無相關公開數據，不過，從清流消費金融的調查情況來看，富士康的藍領消費金融之路似乎并不太順利。

　　富士康員工：沒聽過，不太使用

　　據清流消費金融調查，富士康的消費金融產品在其員工中的普及率和接受度并不高。

　　一位在深圳、鄭州等地的富士康工廠工作長達7年的在職員工老周表示，自己從沒有聽說過富士康的分期產品。

　　在一個數百人的富士康員工交流社群中，當清流消費金融發起消費分期和現金貸話題時，參與討論者并不多，對于富分期和富寶袋兩款產品，他們均表示“不太了解”或“只見過廣告”。

　　“不到萬不得已，我們不會去分期借錢的?！痹S小云說，除掉日常消費，工友們都有存錢的習慣，所謂的月光一族在他們中間很少見。

　　“來這上班的都是來掙錢，不是來享受的。”富士康員工老李向清流消費金融介紹，他們很少去消費，連衣服這種生活必需品，也只是穿自己帶過來的。

　　事實上，富士康的員工們處在并不舒適的工作環境，經歷著每天長達十幾個小時的白班或夜班工作，這樣的堅持，為的并非是及時享樂。他們對于提前消費這件事的接受度，也并不如外界想象的高。

　　此外，富士康的員工消費能力較低。

　　每周上6天班，每天上班都超過10小時的許小云，每月工資只有3000-4000元。富士康的員工，大多如許小云一般，他們負擔不起很多娛樂項目，也沒有充足的娛樂時間，他們的業余生活大都是和工友們呆在宿舍玩手機、睡覺，或在宿舍附近散步。

　　不過，在富士康的員工中，也有少部分人嘗試過分期產品，但征信意識普遍較弱。

　　“我差分期公司幾千塊，兩年了都沒給。”林東曾在富士康工作，當時他為了買一臺3499元的OPPO手機，選擇辦理了一家金融企業的分期。

　　“我借了2000元，后來分期公司卻讓還5000元，我就不想還了，有錢我也不給?！敝v起這段分期買手機的經歷，林東頗為興奮，他說，對方剛開始還打電話對他進行恐嚇，但他現在已經到國外打工了，催收公司根本聯系不上他。

　　雖然林東也知道，如果發生逾期，有的分期公司是會上征信的，但他并不擔心，還有幾位工友也紛紛表示，即便發生逾期或影響信用也“不嚴重”、“關系不大”。

　　而他們在選擇分期產品時，比較傾向于捷信分期、佰仟分期、馬上分期、螞蟻花唄、螞蟻借唄等分期產品?！斑@些更常見、更正規、更優惠。”一位工友表示。

　　得不到員工的廣泛認同，富士康的消費金融之路顯然走得有些吃力。

　　藍領市場并非想象中那么美好，挑戰重重

　　有統計數據顯示，中國藍領人群約4億，市場空間的確誘人，但挑戰與機遇往往是一對“孿生兄弟”，藍領消費金融市場依舊存在著諸多困難。

　　如何做好藍領人群的風控，是消金企業進軍藍領市場時面臨的首要難題。

　　以富士康的員工為例，藍領群體有以下主要特征：第一，征信意識普遍薄弱；第二，流動性極強，大多數人在一個廠里的工作時間僅為幾個月；第三，缺乏有效征信數據；第四，文化程度不高，沒有足夠金融常識；第五，薪資水平低，消費能力較弱。

　　雖然富士康的風控合作方表示，“富金富第一期先面向富士康員工進行有效放貸，開始積累他們的信用記錄，同時運用大數據風控的技術，形成對藍領群體信用體系的建立，逐步打造各式藍領客群適用的征信模型?！?/p>

　　但為藍領打造征信模型又何其困難。如果富金富的產品最初進入市場，就因為藍領的接受度過低、產品本身競爭力較弱等原因受到多重阻礙，藍領的信用記錄便無從積累；再因為富士康員工流動性太強，收入不穩定、聯系方式不穩定、常駐地點不穩定等問題，導致數據的收集比一般白領、學生等其他人群更難，不管對前期風控還是后期催收來說，都存在巨大挑戰。

　　其次，發掘藍領人群真正的需求，設計適合藍領人群、有差異性的消費金融產品也同樣重要。如果單純復制市場現有的個人信貸產品，卻毫無創新，既沒有品牌上的吸引力，也不具備在市場廝殺的競爭力。

　　也許，藍領消費金融這片汪洋大海中，遠不止這些暗礁，貿然進軍并無益處，提醒新玩家做好充分準備。