文/林魯比

　　曾經(jīng)有投資人總結(jié)消費(fèi)用戶群體的價(jià)值排名，年輕女性群體是當(dāng)仁不讓的No.1。

　　2016年波士頓咨詢發(fā)布的分析研究顯示，62%的中國(guó)家庭消費(fèi)由女性主導(dǎo)，2015年女性消費(fèi)整體市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2.6萬(wàn)億美元，25歲-35歲的中產(chǎn)階級(jí)女性和年輕媽媽是消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍。

　　米么金服是一家主要面向年輕女性提供消費(fèi)分期服務(wù)的公司，近期完成了由海爾資本、曦域資本、熊貓資本領(lǐng)投，順為資本、光控眾盈、TalkingData旗下大數(shù)據(jù)行業(yè)成長(zhǎng)基金跟投的數(shù)億人民幣C輪融資。曦域資本、順為資本、熊貓資本為米么金服的老股東。

　　本輪融資之后，米么金服進(jìn)行了戰(zhàn)略升級(jí)，并上線了專門針對(duì)電商合作伙伴的信用消費(fèi)解決方案Zing Plan。

　　近日，米么金服CEO宋夢(mèng)郊接受了36氪的專訪，我們一起聊了聊米么金服未來的發(fā)展規(guī)劃，分享他對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的洞察。

　　資金、數(shù)據(jù)和營(yíng)銷“三駕馬車”同步升級(jí)

　　新一輪融資為米么金服帶來的不僅僅是資金資源，更重要的是股東輸入的戰(zhàn)略資源。

　　宋夢(mèng)郊表示，本輪投資的股東將從資金來源、數(shù)據(jù)能力以及營(yíng)銷渠道三方面增強(qiáng)米么金服的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　展開來看，除了海爾資本成為投資方之外，海爾云貸作為米么金服的資金提供方，將攜手米么金服發(fā)行ABS，為米么金服帶來更低成本的資金。

　　Talking Data旗下的大數(shù)據(jù)行業(yè)成長(zhǎng)基金也跟投了本輪融資。據(jù)公開資料顯示，Talking Data是目前中國(guó)最大的獨(dú)立第三方移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)之一，平均月活為6.5億，為超過12萬(wàn)款A(yù)PP提供服務(wù)。與米么金服的合作，將推動(dòng)Talking Data數(shù)據(jù)服務(wù)向細(xì)分、垂直行業(yè)拓展。米么金服作為產(chǎn)生數(shù)據(jù)的一方，結(jié)合Talking Data的數(shù)據(jù)挖掘能力，雙方在金融等方向都有更多的想象空間。

　　本輪融資中的投資方光控眾盈同樣值得關(guān)注。

　　據(jù)分眾傳媒2016年8月發(fā)布的公告顯示，旗下全資子公司上海分眾鴻意信息技術(shù)有限公司與上海光控浦益股權(quán)投資管理有限公司、眾亦為企業(yè)管理咨詢(上海)有限公司共同設(shè)立成長(zhǎng)型新產(chǎn)業(yè)投資基金——珠海光控眾盈產(chǎn)業(yè)投資基金合伙企業(yè)。本次光控眾盈入股將為米么帶來營(yíng)銷渠道方面的資源。

　　在米么金服的融資發(fā)布會(huì)上，宋夢(mèng)郊也表示，對(duì)于加入Zing Plan的電商伙伴，米么金服將提供兩大權(quán)益支持，包括200萬(wàn)優(yōu)質(zhì)女性用戶共享以及聯(lián)合分眾傳媒進(jìn)行品牌推廣，為商戶提供用戶引流、商品導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)。

　　打好銷售與風(fēng)控的太極推手，既是技術(shù)又是藝術(shù)

　　米么金服與所有的零售金融公司一樣，面臨著擴(kuò)張性的銷售需求與自制內(nèi)斂的金融風(fēng)控需求之間的矛盾。宋夢(mèng)郊認(rèn)為，銷售和風(fēng)控的協(xié)作管理，是零售金融管理最核心的內(nèi)容。

　　醫(yī)美分期是發(fā)生欺詐的消費(fèi)場(chǎng)景重災(zāi)區(qū)，據(jù)一本財(cái)經(jīng)的報(bào)道，從2016年5月開始，醫(yī)美分期行業(yè)陷入“騙貸”旋渦，行業(yè)中至少15億資金被騙貸群體分食。

　　米么金服的資產(chǎn)中約90%為醫(yī)美分期，是醫(yī)美分期的頭部企業(yè)。醫(yī)美騙貸甚囂塵上之時(shí)，宋夢(mèng)郊在其朋友圈中也曾做出回應(yīng)，他表示，米么金服在2016年二季度已經(jīng)發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)滲透進(jìn)了醫(yī)美市場(chǎng)，因此全面提升了反欺詐能力，以至于在行業(yè)中形成“摳門、手緊”的市場(chǎng)形象。

　　宋夢(mèng)郊認(rèn)為，中國(guó)的個(gè)人信貸事業(yè)從來不是以信用評(píng)分模型為核心，反欺詐、與黑產(chǎn)斗爭(zhēng)的能力才是水平的體現(xiàn)，而數(shù)據(jù)能力和團(tuán)隊(duì)管理能力是兩個(gè)核心。

　　“數(shù)據(jù)，尤其是社交關(guān)系節(jié)點(diǎn)等數(shù)據(jù)，為反欺詐提供的技術(shù)支持，要比評(píng)分卡模型等更加有效。”宋夢(mèng)郊解釋。“另外，優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)管理，意味著所有的風(fēng)控動(dòng)作都能夠被前端商務(wù)人員有效地執(zhí)行，也意味著欺詐團(tuán)伙突破反欺詐網(wǎng)絡(luò)時(shí)，整個(gè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)有快速反應(yīng)。亡羊補(bǔ)牢，猶未晚也。”

　　“建立一個(gè)有效的銷售和風(fēng)控相互對(duì)立，但是能夠向前發(fā)展的體系，是一件技術(shù)性，也很有藝術(shù)性的事情，有些經(jīng)驗(yàn)一言兩語(yǔ)無(wú)法講明，這是要在行業(yè)中打拼個(gè)十年才能玩味的。” 宋夢(mèng)郊說道。

　　搭建消費(fèi)生態(tài)，么么錢包要做女性版虛擬AMEX信用卡

　　米么金服采用B2B2C的商業(yè)模式，對(duì)接線上和線下消費(fèi)場(chǎng)景，為商戶提供包括資金、線上風(fēng)控、支付的整體消費(fèi)分期解決方案。

　　線下接通的場(chǎng)景除了醫(yī)美之外，包括生活美容、SPA、瑜伽舞蹈、月子中心等等。據(jù)介紹，目前米么金服覆蓋了200萬(wàn)女性客群，線下合作商戶3000多家，交易額超過40億，資產(chǎn)月增速為20%。

　　宋夢(mèng)郊表示，在保持線下業(yè)務(wù)自然增長(zhǎng)的情況下，米么金服將會(huì)著力拓展線上場(chǎng)景，截止到4月份，米么金服接入的線上平臺(tái)包括奢分期、美唄、麗子美妝等。米么金服在選擇合作商戶主要遵從兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，其一是為女性提供服務(wù)，其二是垂直方向的頭部企業(yè)。不過，宋夢(mèng)郊表示，能夠提供差異化服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，米么金服作為一個(gè)開放生態(tài)也愿意合作。

　　電商與米么金服的合作，只需要提供消費(fèi)場(chǎng)景即可，米么金服提供免息（含手續(xù)費(fèi)）的分期產(chǎn)品。宋夢(mèng)郊表示，當(dāng)前米么金服還處于初始的戰(zhàn)略架構(gòu)階段，需要匯聚流量，最終以么么錢包為載體，圍繞支付功能展開，承擔(dān)商品導(dǎo)購(gòu)、代銷的功能。

　　但是，這不是在支付寶等巨頭的射程范圍之內(nèi)嗎？

　　對(duì)此，宋夢(mèng)郊解釋，大平臺(tái)的輸出都是標(biāo)準(zhǔn)化的，為商戶提供的服務(wù)基本上只是支付工具的疊加，不會(huì)做太多定制和信息共享，但米么金服可以。

　　“我覺得米么金服的未來更像是一個(gè)針對(duì)女性的、封閉生態(tài)體系的美國(guó)運(yùn)通（AMEX）。”關(guān)于米么金服的未來，宋夢(mèng)郊以美國(guó)運(yùn)通的商業(yè)模式做了類比。

　　同樣提供信用卡，AMEX與VISA、MasterCard的區(qū)別在于，后兩者只有支付系統(tǒng)（Payment System），需要與發(fā)卡銀行合作，優(yōu)勢(shì)是不需要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，但是盈利點(diǎn)少，只能擴(kuò)大交易數(shù)量來提高清結(jié)算業(yè)務(wù)的收入。

　　而AMEX不僅有支付系統(tǒng)，同時(shí)還是發(fā)卡行（Issuer Bank），將發(fā)卡行、商戶賬戶銀行（Acquier）的盈利點(diǎn)（手續(xù)費(fèi)、信貸利息等等）全部收歸囊中。

　　更重要的是，AMEX實(shí)際上是針對(duì)C端搭建生態(tài)，米么金服本身也將成為一個(gè)商業(yè)品牌，將商戶網(wǎng)羅到一個(gè)商業(yè)體系當(dāng)中。

　　不過，米么金服要成為女性版美國(guó)運(yùn)通還任重道遠(yuǎn)，流量匯聚、品牌建設(shè)還有牌照申請(qǐng)等等，都是米么金服需要一步步達(dá)成的“小目標(biāo)”。