當虛擬現實、大數據、人工智能、機器學習等新鮮詞匯在媒體報道中“頻頻露臉”時，“消費升級”這個與人們生活息息相關的詞匯也不斷出現在各大重要場合。而隨著消費升級的呼聲越來越高，消費金融開始登上金融舞臺，成為各行各業爭相追逐的“新風口”。

消費金融在互金領域大行其道

消費金融風口當下，人人都想乘風而飛，這種期望“借好風、上青云”的迫切心態在互金行業的表現尤為明顯，嗅到消費金融“蛋糕”的互聯網金融機構紛紛宣布切入消費領域。

其中，最為大眾熟知的消費金融品牌，當屬螞蟻金服旗下花唄支付及京東所屬的白條。花唄通過分析消費者的網購情況、支付習慣及信用風險等綜合要素，在大數據運算之下，結合模型為用戶畫像，對用戶授予500-50000不等消費額度。同花唄一樣，京東白條是基于京東海量電商用戶數據進行分析畫像，為部分“特權”用戶推出的一種消費信貸支付方式，最高授信額度為15000元，用戶購買商品后可通過白條進行分期延遲付款，享有30天免息期。

除螞蟻金服、京東金融等巨頭互聯網金融機構布局的消費金融產品被廣為人知外，以消費分期起家，如今已向集團化升級的趣店集團，還有上月剛剛獲得京東金融B+輪戰略入股的，錢牛牛母公司旗下快分期產品，都在互金領域久負盛名。趣店集團下設實物分期與現金分期業務，面向用戶主要為藍領和白領人群。快分期是國內最早一批服務年輕人群生活消費的金融科技平臺，業務涉及醫美、教育、婚慶、母嬰等各大領域，在業內位居前三。

放眼整個互金領域，消費金融可謂大行其道，為何消費金融如此“深得人心”呢？筆者認為，拋開其他不談，造成消費金融被爭相搶灘的主要原因無非有二。

其一，隨著消費升級的呼聲越來越高，助力消費升級、拉動消費需求逐漸成為國家經濟轉型的重要部分。政府多次在兩會提及消費金融概念，并出臺一系列促進消費金融增長的相關政策，政策背書為消費金融的快速發展提供了土壤。

其二，80、90后年輕一代已成為社會主力軍，他們更愿意提前消費提高生活品質。而相關數據表明，中國是全球家庭負債率最低的國家之一，與美國人均2.9張信用卡相比，中國僅為0.3張，這就意味著消費金融是一片頗具潛力的藍海，在各行業搶灘布局的同時，互金機構橫插一腳也不足為奇。

風控是消費金融發展“頭號大敵”

不過，正如不是人人創業都能成功一樣，也并非所有切入消費金融的互金機構最終都能“飛起來”，借風搭上消費金融這班車的互金公司，在發展過程中將面臨諸多難題，而金融市場亙古不變的重要核心——風控，則是互金機構需要對付的“頭號大敵”。

互金草莽時代，得流量者得天下，當贏得流量大戰的互金機構開始涉足消費金融時，競爭點早已轉向風控領域，結合當前行業發展現狀來看，這種“風控先行”的看法已初步得到驗證。

以前文提到的錢牛牛母公司旗下快分期產品為例，在受眾和場景方面，快分期在業內不算獨具優勢，但其卻在上線之后很短時間內迅速做到業內前三，成為引領互金領域消費金融潮頭的知名品牌，并受到用戶大量好評。通過分析不難發現，這與快分期基于其母公司旗下，“元方”云風控系統進行授信的強大風控實力息息相關。

筆者獲悉，為快分期提供信審決策的元方智能云風控產品，是錢牛牛母公司聯合騰訊“天御”反欺詐系統，運用騰訊近20年所建立的海量社交用戶數據打造的一款風控產品。元方通過對借款用戶的社交行為數據進行識別和分析，幾秒鐘即可建立畫像，10分鐘就能評估出用戶經濟實力，完成授信，對于欺詐嫌疑嚴重者則直接拉黑。

作為國內首家與騰訊達成戰略合作的大數據風控產品，元方風控這一富有科技化特色的電子信審系統，使快分期用戶能在極短時間內收到申請反饋。而其強悍、冷靜的欺詐行為識別能力，通過對借款申請進行精確判斷，在保持快分期低壞賬的前提下實現高通過，正是元方風控這種別具一格的信審特征，使快分期大受用戶青睞和推崇，得以短時間內迅速在行業嶄露頭角。

快分期憑借元方風控迅速崛起的例子，很好的驗證了“風控先行”的金融發展理念。

在消費金融大行其道、各個行業搶灘布局的當下，互金機構若想“乘風而飛”，不妨在思考場景搭建、渠道獲取等問題的同時，為風控留出一些時間，運用科技化力量搭建一套強悍、嚴密的風控系統，讓踏上消費金融之路的步履更鏗鏘！