2017年6月16日，晉商銀行信用卡首發儀式在太原舉行，其也成為山西本土發行信用卡的首家城商行。晉商銀行此次發行的信用卡產品，將全面覆蓋高、中、低端各類人群，滿足不同的消費需求，這是當地城商行在普惠金融和促進消費升級方面的一次重要實踐。

實際上，晉商銀行并不是唯一一家布局消費金融的城商行，包括重慶銀行、江蘇銀行、華夏銀行、北京銀行等在內的數十家城商行都在積極地進行布局。在這個科技主導的時代，金融更加追求和專注產品創新、模式創新，而城商行傳統的業務模式已陷入瓶頸期，在經營風險加大，盈利難以突破的情況下，另辟蹊徑——消費金融成為了城商行當下的主旋律。

城商行壓力山大

銀監會數據顯示，截至2015年末,國內目前有133 家城市商業銀行、859 家農村商業銀行，總計資產規模占整個銀行業22%左右。另外，據不完全統計，截至2016年5月，千億規模以上的城商行中，共有27家已披露年報(已上市的除外)，凈利潤在最近三到五年內首次出現負增長的城商行約占40%。

城商行最初的定位正逐漸制約著城商行的發展，特別是隨著地方企業的成長，開始走出地方區域，而城商行經營區域局限于地方，難以全面地服務原先的企業，從而造成地方企業和城商行“分道揚鑣”，其正面臨著“內憂外患”的局面。

就內部隱患而言，城商行線下業務偏重，以傳統零售業務為例，城商行的獲客依舊是依靠線下網點的人與人交流，性價比低，難以形成規模，這已經成為互聯網時代的“吊車尾”。

除了內部出現種種隱患外，在金融業創新變革時期，城商行還面臨著來自外部的生存壓力。2015年10月24日，中國人民銀行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限，同業競爭加劇，“擼起袖子加油干”成為常態，國有大行及股份制銀行憑借品牌、用戶量等綜合優勢“泰然處之”，但城商農商行受制于自身規模、企業實力等因素，在傳統零售業務競爭中處于弱勢。

因此城商行必須尋求業務的創新與經營方式的轉型，要更加注重通過完善服務質量來提升綜合盈利能力。

轉戰消金一路艱辛

當部分城商行正在通過諸如上市等不同方向的轉型應對困局，絕大多數的城商行還是依據自身特點將“消費金融”作為業務重點發展的方向。

在已經建立的23家消費金融公司中，由銀行發起的有20家，其中城商行發起的超過10家。例如湖北銀行發起湖北消費金融公司，哈爾濱銀行發起哈銀消費，南京銀行聯合蘇寧云商等發起蘇寧消費金融公司等。另外，大多數城商行因為自身條件限制沒有成立消費金融公司，但也在積極地布局消費金融業務。

而城商行布局消費金融業務最主要的原因還是基于消費金融龐大的市場規模。

據艾瑞咨詢預計，2014年至2017年中國消費信貸規模依然將維持20%以上的復合增長率，預計2017年將超過27萬億。龐大的市場體量可以讓城商農商行快速擴大規模，尋找新的利潤增長點，從而解決當下的生存困境。

除了龐大的潛在市場外，基礎設施成熟、數據互補、模式匹配等也是城商行布局消費金融的原因所在。

消費金融基礎設施的成熟，使得用戶行為可以通過移動設備轉換為線上數據，有助于風控的開展。

不僅如此，相比互聯網企業，城商行進入消費金融領域在數據上可以實現互補。消費金融風控的核心是基于大數據，并通過模型分析得出結果，數據是消費金融的生命力所在。目前，城商行大多擁有數十年的歷史，沉淀了眾多的數據，過去受技術的制約并沒有實現其價值最大化，但隨著城商行對大數據等科技的深挖，將對其未來的消費金融業務頗有裨益。另外，經過實踐證明，銀行自身數據的有效性超過行為、社交等非結構化數據。

在商業模式的匹配性上，相比于大銀行和股份制銀行，城商行在業務經營上有地域限制，而消費金融公司的經營范圍沒有地域限制，因此可以借設立消費金融公司的契機變相實現異地擴張，這也是城商行設立消費金融公司的動機所在。

盡管城商行布局消費金融前景可期，但轉型的同時也伴隨著陣痛，如風控升級所帶來成本的提升，傳統的網點獲客方式效率低下等，城商行急需尋求解決之道。

借助外力效果幾何

其實，城商行布局消費金融，風控及獲客是是擺在其面前的兩座大山。

布局消費金融，經營性風控、信用風險、流動性風險等是不可避免的話題，因而，能否做好風控是關鍵。以往，城商行在風控方面，主要依靠央行征信數據及大量的人工審核。不過，低利率的消費金融肯定無法覆蓋高昂的線下風控成本，而具有線上化、輕量化、精準化的大數據風控似乎更占優勢。

所謂的大數據風控，是指通過運用大數據構建模型的方法對借款人進行風險控制和風險提示。擁有龐大的數據源是城商行最大的優勢，也是大數據風控的基礎，但是大數據分析、建模、應用等卻還有一段路要走，而這恰恰是大數據風控的核心競爭力所在。

高昂的時間成本、技術成本、人力成本等阻礙了城商行自主研發大數據風控體系，而與金融科技公司合作有望成為其“捷徑”之一。金融科技公司是指運用人工智能、大數據分析、云計算等技術幫助銀行等金融機構提高效率降低成本的科技公司。目前，市場上已經出現金融科技公司作為第三方服務銀行等金融機構的現象，例如螞蟻金服、前隆金融、京東金融、百度金融等。

以前隆金融為例，其已擁有多項技術專利，自主研發出風控體系，緊密結合貸款消費場景，直接將數據模型應用到貸前審核、貸中監控、貸后管理的各個環節中。同時研發出智能實時申請反欺詐系統，包含大數據實時計算、反欺詐規則、反欺詐系統、網絡圖譜、策略配置引擎五大模塊，使反欺詐工作更加智能，可以靈活地支持各種反欺詐策略的更新，目前已獲得專利。而這些服務恰恰能彌補城商行布局消費金融的不足，助力城商行消費金融業務穩健而快速發展。

城商行布局消費金融除了風控問題外，獲客也是重中之重。

目前，城商行的獲客方式依舊是依靠線下網點，通過面對面交流的方式被動篩選客戶需求，成本極高，而效率卻比較低下。相反，專注線上的金融科技公司在獲客上依然有著較大的優勢。

在獲客方面，金融科技公司通過大數據判斷潛在C端客戶的需求，從而進行主動獲客;與此同時，金融科技公司通過純線上的品牌運營輻射更多潛在C端客戶，挖掘客戶需求。最終，金融科技公司通過流量導入、構建品牌矩陣、營銷支持等方式為金融機構提供符合其需求的C端客戶。

事實上，金融科技公司的核心價值在于為銀行提供獲客及風控支持，在金融科技公司的支持下，銀行可以快速構建科技體系，從而在未來B端業務的競爭中占據優勢。