2017年是消費金融風口的一年，日益增加的消費者需求、數(shù)字化科技革命的驅(qū)動讓銀行系消費金融公司、電商類消費金融和互聯(lián)網(wǎng)金融公司大批涌入消費金融領(lǐng)域。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，由于北京市整體經(jīng)濟實力強，并且居民互聯(lián)網(wǎng)理財意識強，北京消費金融領(lǐng)跑全國。不過，隨著進入消費金融領(lǐng)域的機構(gòu)越來越多，獲客成本高、企業(yè)發(fā)展同質(zhì)化以及重復(fù)借貸等問題也隨之顯現(xiàn)。在采訪中，多家消費金融公司都表示，消費金融業(yè)務(wù)面臨的風險主要是信用風險和欺詐風險，由于沒有成熟經(jīng)驗作為參照，多數(shù)機構(gòu)也在摸索中前行。為此，專家呼吁加強監(jiān)管并完善社會征信體系建設(shè)。

增長：領(lǐng)跑全國

2017年被譽為消費金融蓬勃發(fā)展的大年， 銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、網(wǎng)貸系等多元化勢力發(fā)展迅速，特別是隨著網(wǎng)貸限額整改深入、行業(yè)逐漸回歸小額，個人消費信貸目前正迎來快速增長。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，北京地區(qū)成為全國消費金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者。拍拍貸二季度業(yè)績報告顯示，平臺二季度成交量165億元，共幫助382萬借款人實現(xiàn)了723萬筆借款需求，單季借款人數(shù)超過2016年全年。其中，北京市的網(wǎng)貸規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)增長趨勢，平臺二季度在該地區(qū)共服務(wù)借款人8.9萬，環(huán)比一季度增長41.9%，平均每人不到5000元的借款絕大部分用于消費，促成成交金額4.5億元，環(huán)比一季度增長了49.7%。

行業(yè)第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸行業(yè)總成交量二季度環(huán)比增長6.4%，據(jù)此計算，拍拍貸北京市的成交增速達到了行業(yè)的7.8倍。根據(jù)平臺歷史數(shù)據(jù)，北京市2017年一季度借款人數(shù)環(huán)比增長31.5%，成交量環(huán)比增長28.8%，由此可見，北京市二季度這兩項增速相比一季度分別加快了10.4和20.9個百分點。

除了相關(guān)數(shù)據(jù)外，從部分案例也可以看出日漸壯大的消費金融已經(jīng)成為我國普惠金融的有力踐行。 近年來我國旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，于女士以加盟的形式在北京開了一家旅行社門店，為提高競爭力，她向出行服務(wù)商、景點服務(wù)商、地接社等旅游資源供應(yīng)商預(yù)定旅游資源，這就需要先行墊付資金保證旅游服務(wù)，產(chǎn)生了融資需求。接到于女士的融資需求之后，北京一家互金平臺理財范根據(jù)大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，結(jié)合于女士本人的信用數(shù)據(jù)以及她門店的經(jīng)營數(shù)據(jù)，比如預(yù)付定金的憑據(jù)、POS機流水或者用戶的定單數(shù)據(jù)，為于女士進行評估和授信，然后推薦給理財范的出借人，幫助于女士完成融資。

“消費金融是整體藍海，局部紅海；長期的藍海，短期的紅海”，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，整體上看，很多場景因為不夠優(yōu)質(zhì)，所以消費借貸需求還得不到滿足，但就局部幾個場景來看，參與者眾，競爭激烈。比如3C消費、家裝、培訓、教育、旅游、租房等領(lǐng)域，參與者眾多，新進入者已經(jīng)沒有太多機會。

“消費金融的發(fā)展要伴隨著消費升級過程來逐步深化，從目前看，消費金融的發(fā)展速度遠超居民收入上漲和消費升級的速度，短期內(nèi)供過于求，是個紅海；但長期看，隨著消費升級的加速和市場空間的進一步釋放，消費金融還是藍海，還有巨大的增長空間。”薛洪言進一步指出。

此外，從整個消費金融行業(yè)看，雖然消費金融的競爭已步入白熱化，但在分析人士看來，長期來看，伴隨我國消費升級，消費金融仍是藍海。國家金融與發(fā)展實驗室最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》指出，2016年末，居民消費信貸總量估計在6萬億元左右，約占消費支出的19%。如果按照20%的增速預(yù)測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。另外，據(jù)天眼研究院相關(guān)研究報告顯示，消費信貸在未來將維持20%以上的快速增長，2019年我國個人消費貸款余額將增長至41萬億元。同時，隨著科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合促使了消費金融發(fā)展的又一次飛躍，互聯(lián)網(wǎng)消費金融很可能助力消費金融成為下一個經(jīng)濟增長的主戰(zhàn)場。

主因：金融科技加速

北京市乃至全國的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)加速發(fā)展，在拍拍貸CEO張俊看來，主要歸功于金融科技驅(qū)動下的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效益。2017年起，金融科技在業(yè)內(nèi)外被廣泛提及和著重關(guān)注，市面上知名的網(wǎng)貸平臺，絕大多數(shù)也都加大了在金融科技方面的投入。

“金融科技可以說是專家經(jīng)驗的規(guī)模化，我們通過自主研發(fā)‘魔鏡’風控系統(tǒng)，絕大部分借貸環(huán)節(jié)都做到了100%自動化，基于億級數(shù)據(jù)的多維度風險評估也趨向智能化。一方面，平臺上的借款人數(shù)量越多，邊際成本就越低；另一方面，金融科技的應(yīng)用，使我們能夠?qū)π枨笮☆~而為數(shù)眾多的借款人，實現(xiàn)快速、精準的風險定價。”張俊表示。

在金融科技作用下，拍拍貸二季度服務(wù)效率出現(xiàn)大幅提升，日均促成借款筆數(shù)7.9萬，而一季度該數(shù)字為4.8萬，環(huán)比增長64.6%。這意味著如今在拍拍貸平臺上，平均每兩秒內(nèi)就會產(chǎn)生一筆借款。為及時處理巨量的借款需求，平臺構(gòu)筑了基于“ABC”（人工智能AI、大數(shù)據(jù)Big Data和云計算Cloud）的高效服務(wù)體系，自主研發(fā)了客服機器人，不但能在客服等領(lǐng)域提高運營效率，極大提升客戶體驗，還能對借貸全流程進行智能分析和優(yōu)化。

除服務(wù)效率提升外，網(wǎng)貸在北京市加速發(fā)展，還受其他多種因素影響。據(jù)拍拍貸分析，一方面是北京市走在網(wǎng)貸合規(guī)化的前列，當?shù)鼐W(wǎng)貸機構(gòu)備案管理辦法征求意見稿等規(guī)范性文件的發(fā)布，使當?shù)孛癖妼W(wǎng)貸的認知度及接受度較高；另一方面，是由于北京市居民收入在全國處于領(lǐng)先水平。上半年經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，北京市居民人均可支配收入28566元，同比增長9.1%。居民收入高，消費能力較強，借助網(wǎng)貸進行消費升級的欲望自然也更旺盛。