大學生選擇校園貸還是悠著點　/CFP

隨著互聯網+時代的到來，各類針對大學生推出的分期購物平臺、現金貸款平臺等層出不窮。校園分期平臺在填補大學生市場消費金融空白的同時，近年來也出現了一些不規范發展，如誘導學生過度消費，甚至有學生掉進“高利貸”陷阱。

平臺貸款費率不透明

據了解，大學生分期平臺產品種類越來越豐富，大到購買3C數碼、奢侈品、旅游、教育培訓、考駕照、美容等，小到話費充值、游戲充值、電影購票等，有的平臺還提供現金借貸分期產品。

銀率網理財師表示，目前的校園網絡借貸平臺，出于搶占市場和競爭的需要，普遍存在虛假、片面宣傳。比如，隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等，學生真正簽約借錢或產生了逾期后，才會意識到問題的嚴重性。

大學生對借貸知識缺乏了解，在借貸過程中，清晰地讓大學生了解逾期后果，明確逾期費率是平臺透明度的重要指標。而融360的調查數據顯示，在其調查的所有機構中，明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為52%，逾期費率不明確的平臺為48%。

費率高低是分期的成本，是分期產品比較的重要信息，能否直觀地了解到該平臺產品的分期費率是大學生分期過程中優先考慮的問題之一。在融360篩選的80家平臺中，21%的平臺有較為明確的費率，79%平臺的費率較為不明確。

借款實際費率普遍很高

據銀率網數據庫不完全統計，目前涉及校園借貸的平臺，相對于銀行、消費金融公司乃至電商平臺來講，借款利率普遍偏高。以趣分期平臺的產品“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

以5288元的iPhone 6為例。在京東上購買，選擇招商銀行12期分期付款，你最終一共要支出5605.28元，每期手續費26.44元；而在趣分期購買，則最終一共要支付6343.20元，每期手續費87.93元。也就是說，通過趣分期夠買i-Phone 6，要比招行分期購買貴737.92元，比全款購買國行iPhone 6貴出1055.2元。

某校園貸平臺相關負責人表示，大學生消費分期或現金貸款利率之所以相對較高，是因為大學生本身沒什么收入來源，逾期還款的風險也比較高，因此，各家平臺為了覆蓋風險，自然要將貸款利率定的相對較高。

不過，也有業內人士明確反對這種大學生分期的模式。由于大學生還未參與到社會分工中，還未在社會生產中找到自己的位置，并獲得相應的經濟回報。所以，他們不應該是真正意義上的目標客戶。他們的消費行為，只是其財務支持者（父母）的延伸。“憑學生證即可在線辦理”，諸如此類，很多平臺根本不去考慮學生的還款能力、還款來源，是一種極不負責任的行為。

市場亂象引監管層關注

大學生如何防范校園貸風險校園貸的市場亂象終于引起監管部門的關注，日前，教育部、銀監會聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。《通知》指出要加大校園不良網絡借貸監管力度，這對規范校園貸市場，引導學生形成正確的消費觀和健康發展，會起到積極的影響。面對瘋狂的校園貸，大學生也要正確的認識和把控自己，提高風險防范意識，避免上當受騙或誤入歧途。

融360調查數據顯示，83%的大學生聽說過大學生消費分期；當自己錢不夠時，表示愿意使用分期付款購買商品的為71%。面對大學生消費分期平臺的涌現，融360建議，大學生應提高分期消費知識水平。一方面，大學生應該衡量當前需求的必要性；　另一方面要評估自己的還款能力，無論是商品分期還是現金分期，都會在拿到物品或者現金的情況下按月還款，大學生應提前計算好自己的還款額度，綜合自己的月收入評估，一般來說每月還款額不應該超過當月總收入的50%。

同時，要慎重選擇分期付款平臺。當前分期平臺龍蛇混雜，一些平臺宣稱低門檻、零首付、零利息、免擔保等信息，一定要看是否高利息、高違約金、高服務費等；因為有些平臺除了每期收取利息之外，還加收其他費用。在辦分期貸款前，要仔細對比各家平臺產品信息以及所有附加費用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約，同時對由于商品的退換貨導致的分期還款和保修等問題需要咨詢清楚。