消費金融服務與消費場景之間的聯系越來越緊密，就連BAT也都紛紛盯上了這塊大蛋糕，消費金融市場的規模不斷壯大，成為BAT布局互聯網金融的重頭戲。百度金融、螞蟻金服、微眾銀行均開始提供信貸服務，整個行業進入了一個高速發展的階段。

　　而教育消費金融作為其中的一個重要的賽道，賽道中包括巨頭公司，也有高速發展的創業型公司。整個環節無非涉及到了三方：學員，教育機構，教育消費金 融公司。雖然教育消費金融帶來了令人瞠目的“鯰魚效應”，并爆發出蓬勃向上的生命力，但在野蠻生長的過程中，為了爭得行業發展的一席之地，也悄然積累了種 種風險，暴露出諸多問題，這也是以速度換發展所帶來的后遺癥。

　　一面是教育消費金融方興未艾，在政策利好、資本力捧下，一個萬億級的藍海市場誕生了;另一面則是教育消費金融的亂象已經開始顯現，鯨媒體觀察到目前的一些亂象集中在教育機構中間，為了提高業績收入而進行的極端手段。

　　教育消費金融領域亂象揭秘

　　通過對幾家教育消費金融公司跟進了解到了以下情況：

　　信息不對稱造成學員受騙

　　通常情況下，學員和教育機構以及教育消費金融公司的信息是不對稱的，為了慫恿沒錢的學生報班，教育機構會告知學員如果去和金融公司分期學費，最后只需要按原來的學費價格歸還就可以，并不會額外收取利息。學員直到金融公司催收電話打過來之后才會恍然大悟，但是為時已晚。

　　確實有一些教育機構對學生分期學費參與培訓做到了免息分期，但是本身課程的價格是相對不透明的，教育機構的慣用手法是悄悄對課程提價，把分期產生的利息成本囊括進去。

　　有的教育機構會聲稱培訓完全免費，但是要注意一點，它會和你要一堆非常詳細的個人信息，包括極其重要的手持身份證照片。在學員歡天喜地去上課的時 候，教育機構已經偷偷用學員的個人信息去金融公司換取了學費，學生在毫不知情的時候就被分期了。稍微“有良心”的教育機構會讓學員在學習過程中參加實習或 者項目賺取學費進行償還，個別“喪心病狂”的教育的機構捐款跑路都有可能。

　　現在市面上的一些IT培訓機構會打著招聘的旗號進行招生，通常面對的人群是擁有一定的計算機基礎，但并不能獨立負責項目的應屆畢業生。招聘完成之 后，IT培訓機構會以崗前培訓為由要求學生報該機構的培訓班，然后將學員提交給分期機構，在培訓的過程中會給學員安排一些項目，等于賺取學員學費的同時， 等于學員自己花錢為機構打工。

　　“言傳身教”幫學員編故事通過信審

　　網簽取代面簽給教育消費金融業務提升帶來了指數級的增長，網簽是互聯網時代的大勢所趨;但隨之而來的風控難題也顯而易見。在沒有見到真人的情況下， 如何確定C端用戶是一個真實的人而非用于騙貸的ID?如何確定借款人的真實消費意圖?如何避免借款人的套現行為?因此每一個教育消費金融公司都有一套嚴格 的風控審核機制。

　　教育機構為了給學員“湊足”學費，會在鼓勵學員在各大消費金融平臺上都提交自己的信息，但很多學員因為各種原因而不符合分期學費的標準，繞不開風控 的這道坎。本著“上有政策，下有對策”的原則，教育機構會誕生一批這樣的老師，他們長期與金融公司打交道，熟悉各大平臺的審核流程，會對自己機構準備分期 學費的學員進行“培訓”，包括每個可能涉及到的問題如何回答，形成了一套完備的話術。

　　當然也有“學藝不精”的學員被金融公司的風控人員看出了問題，這時候 在一旁的老師會搶過電話大吼：“你干嘛要問這個問題?你們要是不合作，我就去找其他平臺了。”搞得旁邊的學員和信審的同學都是一臉尷尬。

　　也是由于現在教育消費金融公司在極速擴張，所以對機構的態度相對強勢，假如一家金融公司沒有通過的話，他們會迅速轉移到另外一家進行申請，另外通常教育機構還會要求教育消費金融公司和學員溝通時稱自己為服務公司，其中的貓膩我們也不得而知。

　　要合作?打款對私賬戶再說

　　教育消費金融公司的打法基本相同，都是拓展B端教育機構來提供申請分期學費服務的學員，這樣擁有優質生源的教育機構就成為各家金融公司爭搶的對象， 這個時候教育機構作為強勢的一方自然會提出他的要求，我們經常聽到的要求可能是：能不能把學員的學費打到我們私人賬戶上?如果能，我們就合作。

　　這里面涉及到關于認定小規模納稅人、一般納稅人的標準，為了控制避免自己由小規模納稅人轉變為一般納稅人，從而承受更高的繳稅額，教育機構在努力控 制自己賬面上的銷售收入。通常敢于這么合作的金融公司也是財大氣粗之列，能夠承受一定程度的壞賬率，現金流穩定，畢竟這么做會有很大的法律風險和風控風 險。

　　退課難，來回“踢皮球”

　　網上關于退課問題的咨詢(圖片來源于網絡)

　　搜索教育分期退費的內容，這樣的法律咨詢有很多。

　　退課難在整個教育行業里算是老生常談了，學員在分期課程之后不滿意，在想要退課的時候就不那么容易了，是該找教育機構還是找金融公司?教育機構吃進 去的錢絕對不會輕易還回來，而消費金融公司這邊已經把款打給教育機構了，更不可能還款。

　　這三方就陷入僵持階段，錯過了退課期的很有可能“一氣之下”不去上 課了，但是他遺留下來的債務一直跟隨著他，甚至這樣違約的情況會記入學員的征信信息中去，影響他今后的人生發展。通過網上搜索到的消息，目前已經有不少學 生面臨這樣的困境，很多學生選擇了尋求法律幫助。

　　結語：亂象亟待監管

　　從經驗上看，一旦某項金融業務形成了信息不對稱的格局，往往會埋下爆發金融危機的隱患。比如：08年的美國次貸危機。而目前教育消費金融領域里也存在著這樣的隱患，也正是由于監管盲區的存在，使得教育消費金融的野蠻生長很容易偏離正確、有序和健康的軌道。

　　對于行業里出現的亂象，成立行業自律機構，明確監管定位補位，提倡誠信行業操守都是必要的，隨著互聯網的持續滲透，教育消費金融市場格局將面臨洗 牌。風控能力強的平臺將在市場上大有作為，而風控能力不足的平臺將逐漸淡出市場。從長遠看，上面這些不規范的行為將隨著行業的持續發展而逐漸改觀，然而在 這過程中，“被分期”的學生們的利益，誰來關注?這是從業者們需要反思的。