近兩年來，隨著大學生消費分期平臺的崛起，不少大學生已經有了提前消費的意識，但不少大學生消費貸產品透明度有限，有近八成的平臺費率不甚明確，而且大學生消費貸的監管存在空白。有業內人士建議，成立大學生分期平臺行業協會，備案平臺信息，將各家平臺借貸信息共享，以避免大學生過度信貸。

市場現狀

部分消費分期平臺

信息透明度低

據教育部發布的《中國高等教育質量報告》顯示，2015年中國大學生在校人數達到3700萬，居全世界第一，全國各類高校達到了2852所，居世界第二。2015年我國大學生消費市場規模超過4000億，預計2016年大學生消費市場規模可達4400億，大學生消費分期市場規模有望達到近千億元。

在資產端越來越缺乏、業務同質化越來越明顯的當下，大學生消費貸款出現巨大的市場空間，這使得眾多P2P平臺看到了商機。據記者不完全統計，目前共有超過80家的P2P平臺參與到大學生消費貸業務，其中有近六成大學生消費分期平臺成立于2015年。據融360統計，以P2P平臺債權轉讓為借貸資金來源的消費分期平臺占比為28%，以自有資本或融資資金為主要資金來源的消費分期平臺占72%。

與目前尚缺乏監管細則出臺的P2P行業一樣，這些消費分期平臺的貸款產品信息透明度也堪憂。據融360調查，從平臺上產品的分期類別、申請條件、需提交的材料、額度、期數、費率和違約處罰等方面來看，信息透明度最低的三家平臺，分別是瓜牛分期、購潮分期、淘分期。

校園貸有三大常見陷阱

目前，校園網絡借貸平臺，出于搶占市場和競爭的需要，普遍存在虛假、片面宣傳，比如，隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等。大學生在辦理借貸過程中面臨不少“隱形陷阱”。

首先，最常見的暗藏陷阱是借款實際費率普遍很高。以趣分期平臺的產品“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。另外，湖北武漢一家名為“愛上貸”的平臺，其“愛學寶”項目給出借人的收益率在20%左右，借款學生要付的年利率至少在25%以上。

其次，是學生貸款的審核門檻普遍不嚴，容易誘導學生過度消費。“憑學生證即可在線辦理”，諸如此類的宣傳標語在很多平臺均可見，而各校園貸平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，如果同一借款人在多家平臺同時借款，多重負債的情況容易出現，給學生將造成較大經濟壓力。

最后，不文明的催收手段會給學生帶來不良影響。目前，很多民間借貸平臺都存在不合理的催收現象，而多數資金來源于P2P的大學生消費分期平臺也會采取不文明的催收手段，比如“關系催收”，學生借款時被要求填寫數名同學、朋友或親屬的真實聯系方式，如果學生不能按時還款，其相關親友都會知道其逾期情況。

專家建議

應將各家平臺

借貸信息共享

業內人士指出，目前國家監管層面對于校園消費金融的態度不明確，對于消費金融平臺的運營資質、類虛擬信用卡是否合規等內容并無具體規定，造成大學生分期消費市場缺乏門檻、信息披露不透明等問題。

“建議明確大學生分期平臺主要監管機構并對分期平臺進行適當監管，成立大學生分期平臺行業協會，備案平臺信息，將各家平臺借貸信息共享，避免過度信貸，同時將借貸信息數據接入央行征信平臺。”融360分析師尹江寧表示。銀率網分析師李先瑞認為，校園貸必須建立在大學生合理需求之上。如果誘導學生過度消費，只顧短期商業利益對學生竭澤而漁，終會造成嚴重后果并影響自身發展。尹江寧提醒：“在辦分期貸款前，學生要仔細對比各家平臺產品信息，以及所有附加費用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約，同時對由于商品的退換貨導致的分期還款和保修等問題需要咨詢清楚。”

李先瑞表示，大學生消費貸業務，做到利義兼顧才是長遠發展之道，平臺應找準自身定位，才能做能幫助學生的業務。比如，開發幫助學生發展的業務，很多大學生選擇出國留學、繼續深造，或者創新創業，平臺可針對他們的學費需求或創業資金需求開發相應借貸產品。