或許是傳說中的校園金融市場“萬億級”規(guī)模當(dāng)量太過誘人，或許100%的利潤率太過豐厚，盡管國家有關(guān)部門嚴令再三，仍有網(wǎng)貸平臺改頭換面、頂風(fēng)作案

　　“借800元，20天后被迫還20萬”、“大二男生因網(wǎng)游陷校園貸被威脅 半年背32萬巨債”、“大學(xué)生欠校園貸6.7萬，為躲催債10多天離家3次”、“辭職輔導(dǎo)員騙學(xué)生背上校園貸,多起案件嫌犯被審查批捕”……

　　百度搜索“校園貸”，跳入眼簾的，是上面一串串令人頗感沉重的字眼。

　　《投資時報》記者查詢獲知，校園貸，主要是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達4524億元，同比增長4.7%;2017年預(yù)計達4743億元，至2019年，預(yù)計突破5000億元。此外，另有預(yù)測認為，校園消費金融市場，長期看，規(guī)模將超萬億級。

　　然而，這個龐大的消費金融市場，一直波瀾不斷，且在2016年以來有關(guān)部門相繼出臺“史上最嚴校園貸監(jiān)管政策”的背景下，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺雖已暫停校園貸服務(wù)，卻仍有網(wǎng)貸平臺死灰復(fù)燃，頂風(fēng)作案。

　　高額利潤點燃校園貸亂象

　　作為一個被譽為規(guī)模將達萬億的超大消費金融市場，“校園貸”發(fā)展卻幾經(jīng)風(fēng)波。

　　2002年，“大學(xué)生信用卡時代”正式開始，但隨著透支現(xiàn)象越來越普遍，導(dǎo)致銀行壞賬涌現(xiàn)，經(jīng)過2009年整治，最終以商業(yè)銀行信用卡退出校園而結(jié)束。

　　此后，2013年網(wǎng)貸平臺開始進入校園，并在2014年陸續(xù)進入野蠻生長期。部分無序擴張的校園貸平臺為追求利益，對刺激消費無所不用其極，誘導(dǎo)性廣告、變相高利貸、“裸條”、暴力催款等種種亂象井噴，由此釀造了一起起校園悲劇，衍生了大量社會問題。

　　百度搜索“校園貸”可見，有關(guān)校園貸的信息，幾乎均是負面。

　　簡單的案例譬如，來自咸陽農(nóng)村22歲的小張是西安翻譯學(xué)院2015級的學(xué)生，為幫同學(xué)陸續(xù)在13個網(wǎng)貸平臺貸款，以貸還貸，兩年時間總共欠了近6萬元。

　　再如，今年21歲的小徐，目前在廣州一所大學(xué)讀大二。去年12月，小徐想做點小生意貼補生活費，便在網(wǎng)上一家借貸平臺借了6000元，但這筆錢最終花在網(wǎng)購打游戲上。難忍借貸平臺催債的他，決定向其他借貸平臺借款以拆東墻補西墻。他先后向10多家校園貸平臺借款，本金加利息、服務(wù)費等共計7萬元。此外，他還讓幾個好友在校園借貸平臺上借了6萬多元，加上之前的7萬元，利滾利算下來，竟高達32萬元。

　　如果說上述兩個案例還停留在“現(xiàn)象級”水平，那么，鄂爾多斯(600295,股吧)東勝區(qū)公安分局經(jīng)偵大隊6月中旬的一則通報，則讓“校園貸”上升到刑事案件層面。

　　據(jù)內(nèi)蒙古某學(xué)院在校學(xué)生崔某報案稱，一名叫賈某的女子到她所在的學(xué)院，騙她用自己身份信息幫忙從手機APP上為其公司貸款，貸款下來后支付她高額好處費。她先后幫助賈某通過7個APP貸款軟件，共貸款2萬余元，由于賈某手機關(guān)機，人失聯(lián)，懷疑被騙遂報案。

　　隨后，民警陸續(xù)接到該校50余名學(xué)生報案，他們以同樣的方式被嫌疑人賈某以校園貸方式詐騙，致使網(wǎng)絡(luò)貸款公司向他們催債。據(jù)統(tǒng)計，此案受害人多達60人，涉及呼市、包頭、鄂爾多斯、烏海四地，涉案金額80余萬元。

　　為何作為消費金融的一種形態(tài)，校園貸撲面而來的總是負面信息?

　　《投資時報》記者了解到，網(wǎng)貸平臺涉足校園消費一般分兩種方式，與電商服務(wù)平臺合作提供分期消費和直接提供現(xiàn)金貸款;其盈利主要來自電商平臺的銷售分成和借貸利差。曾有網(wǎng)絡(luò)小貸平臺工作人員爆料稱，2015年有些做校園市場的網(wǎng)貸平臺利潤甚至超過100%，如此暴利，引得各路人馬不斷殺入，無序的競爭，更讓高利貸、裸條借貸、暴力催收、個人信息被盜用等問題頻現(xiàn)。

　　59家平臺退出校園貸市場

　　北京捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼捷越普惠總裁馬天帥向《投資時報》記者表示，網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)的根本原因是學(xué)生群體客觀存在的龐大金融需求，但業(yè)務(wù)開展過程中，部分網(wǎng)貸平臺突破了校園貸的范疇和底線，危害了學(xué)生利益和校園安全，因此，校園貸受到監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管實屬必然。

　　2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。

　　2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

　　2017年5月27日，為進一步加大校園貸風(fēng)險整治力度，從源頭上治理亂象，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源和社會保障部下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出鼓勵銀行進入校園，強制網(wǎng)貸機構(gòu)全面退出的原則，并要求各高校對學(xué)生“正觀念、補教育”，以維護和穩(wěn)定校園秩序。

　　《投資時報》記者了解到，連續(xù)的監(jiān)管措施，讓不少校園貸機構(gòu)開始逐漸離場。自去年監(jiān)管收緊后，便有不少網(wǎng)貸平臺相繼宣布退出校園業(yè)務(wù)。按照網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，除停業(yè)和問題平臺，尚有1800多家網(wǎng)貸平臺。而根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年6月下旬，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中37家選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

　　如此前專注于校園貸市場的桔子理財公告稱，將逐步停止學(xué)生消費金融資產(chǎn)供應(yīng)，將相關(guān)債權(quán)推薦給持牌金融機構(gòu)進行合作，將穩(wěn)步提升白領(lǐng)人群的消費金融債權(quán);再如名校貸也于7月1日起暫停新增校園貸業(yè)務(wù)，并用近年來積累的校園客戶數(shù)據(jù)進軍新生的藍領(lǐng)、白領(lǐng)市場。

　　與此同時，5月以來工商銀行(601398,股吧)、中國銀行(601988,股吧)、建設(shè)銀行(601939,股吧)等多家銀行機構(gòu)相繼宣布重啟校園業(yè)務(wù)，被視為“正規(guī)軍”的回歸。

　　在馬天帥看來，盡管傳統(tǒng)銀行已有相關(guān)業(yè)務(wù)，但遠不能滿足學(xué)生群體龐大的金融需求。他向《投資時報》記者指出，《通知》中對網(wǎng)貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)用了“暫停”一詞，而非“停止”或“取締”等更嚴格的詞語，說明待互金行業(yè)合規(guī)整改完成后，部分正規(guī)經(jīng)營網(wǎng)貸平臺作為校園金融市場的補充還是可以開展業(yè)務(wù)活動的。馬天帥預(yù)測，未來校園市場很可能會呈現(xiàn)一種銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)合作的融合模式。

　　死灰復(fù)燃挑戰(zhàn)監(jiān)管智慧

　　然而，或許傳說中的校園金融市場“萬億級”規(guī)模當(dāng)量太過誘人，或許100%的利潤率太過豐厚，在國家有關(guān)部門的嚴令下，雖然大多數(shù)網(wǎng)貸平臺已暫停面向大學(xué)生的貸款服務(wù)，仍有網(wǎng)貸平臺“頂風(fēng)作案”，推行針對18歲以上成人的貸款政策;一些網(wǎng)貸平臺還“改頭換面”，和商家合作，從現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換為消費分期業(yè)務(wù)形式，繼續(xù)為大學(xué)生提供消費信貸服務(wù)。

　　近期被曝光的案例之一是，在“給你花”APP上，明確表示申請人條件為“年滿18周歲的年輕人，均可進行辦理”，貸款額度為“尚未在職的年輕人最高可申請5000元”，如果發(fā)生逾期，從逾期首日起會按照合同收取當(dāng)期應(yīng)還款項的1%滯納金作為處罰，如此算下來，借款1萬元每天的滯納金就是100元，1月的滯納金為3000元，成本不菲。

　　再以銀監(jiān)會持牌機構(gòu)馬上消費金融旗下的“馬上貸”為例，其針對年滿18—60歲的人群提供貸款，月利息為1.45%。7月初，有媒體記者以學(xué)生身份聯(lián)系一名“馬上貸”平臺中介，他稱自己是“專業(yè)網(wǎng)貸”，也是“馬上貸”推廣人員，可給學(xué)生包裝職業(yè)資料，以“內(nèi)部通道”等名義幫助學(xué)生下款，比申請者自行在APP申請通過率高，但要收取15%—20%的點位費，這一費用遠超借款利息。盡管馬上貸否認中介是內(nèi)部員工，稱馬上貸貸款渠道只有一個APP，但因中介引發(fā)的校園貸亂象，再被輿論關(guān)注。

　　此外，《投資時報》記者還注意到，最近一款名為“愛又米”的APP在銀監(jiān)會明確要求“一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”之后，依然向大學(xué)生提供消費分期與取現(xiàn)服務(wù)，并被多次曝光。

　　據(jù)愛又米客服表示，平臺針對年滿18周歲以上的年輕用戶群體，在提交授信資料審核通過后，即可獲得相應(yīng)信用額度，信用錢包最高3000元，自助授信20000元，畢業(yè)生授信最高50000元信用額度，并稱該平臺并沒有對大學(xué)生群體停止貸款服務(wù)。

　　引人關(guān)注的是，愛又米在官網(wǎng)上透露已與國內(nèi)多家大型銀行達成戰(zhàn)略合作。但從愛又米APP用戶反應(yīng)看，其與銀行的戰(zhàn)略合作，并不僅是做銀行在校園貸業(yè)務(wù)上的信息中介，實則介入很深。而相關(guān)這種業(yè)務(wù)若是互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展，需具備消費金融牌照，但愛又米并不在銀監(jiān)會頒發(fā)的21塊持有消費金融牌照的公司之列，其通過合作借用他人“消費金融牌照”，“打擦邊球”痕跡明顯。

　　在消費金融業(yè)內(nèi)人士看來，整治校園貸，一直是個難題。廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為，校園貸的治理，需外堵內(nèi)疏同步進行，在打擊不法違規(guī)金融機構(gòu)的同時，更要加強金融教育的引導(dǎo)和校園秩序的管理，從內(nèi)部源頭上堵住校園金融風(fēng)險。

　　在中國電子商務(wù)研究中心主任曹磊看來，大學(xué)生在進行平臺選擇時，一要看平臺資質(zhì)是否合規(guī);二要看借款利息到底多高，防止陷入高利貸陷阱;三要看合同內(nèi)容，與網(wǎng)貸平臺簽訂正規(guī)的合同，包括具體的利息、還款時間等，作為法律保障依據(jù)。

　　相關(guān)人士表示，不能指望網(wǎng)貸平臺自覺落實“校園貸暫停令”，而是要靠嚴格的監(jiān)管措施來倒逼。換言之，校園貸改頭換面繼續(xù)存在，也在考驗監(jiān)管智慧。