消費(fèi)金融風(fēng)口之下，醫(yī)美分期悄然興起。然而，看上去很美的消費(fèi)方式背后，暗藏諸多隱憂。

   日前，求美者劉娜（化名）向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者爆料稱(chēng)，其在上海星采美容醫(yī)院工作人員提出的“零首付、零利息、零費(fèi)用”勸說(shuō)和指導(dǎo)下，以虛假個(gè)人信息向星計(jì)劃和快分期兩家互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)貸款10萬(wàn)元用于鼻梁、眼部及面部整形和修復(fù)。然而，手術(shù)結(jié)束后，劉娜覺(jué)得眼睛并沒(méi)有達(dá)到其想要的效果，并且還背負(fù)了10萬(wàn)元貸款。

   星采醫(yī)療美容醫(yī)院一高姓負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)卻表示，該求美者拒絕還款與醫(yī)院無(wú)關(guān)，劉娜如果覺(jué)得對(duì)手術(shù)效果不滿(mǎn)意，可以去醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，也可以起訴醫(yī)院。

   本報(bào)記者調(diào)查了解到，因醫(yī)療糾紛或?qū)徝啦町悓?dǎo)致的求美者拒絕還款的情況不是個(gè)例。多位受訪業(yè)內(nèi)人士表示，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)力推醫(yī)美分期背后，實(shí)則存在風(fēng)控不嚴(yán)、誘導(dǎo)消費(fèi)、過(guò)度整形，甚至騙貸等問(wèn)題。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，還是醫(yī)療整形行業(yè)，均存在監(jiān)管漏洞。

   產(chǎn)生糾紛拒絕還款

   劉娜告訴記者，其在2016年10月來(lái)到上海星采醫(yī)療美容門(mén)診部計(jì)劃做鼻部整形一項(xiàng)手術(shù)，但工作人員告訴她，可以“零首付、零利息、零費(fèi)用”貸款支付手術(shù)費(fèi)，并且消費(fèi)滿(mǎn)10萬(wàn)元可以免費(fèi)贈(zèng)送一臺(tái)iPhone7。

   隨后，在工作人員勸說(shuō)下，劉娜決定接受眼部修復(fù)、鼻部整形、面部脂肪填充三項(xiàng)手術(shù)，并在工作人員的指導(dǎo)下，以虛假個(gè)人信息在星計(jì)劃和快分期兩家分期平臺(tái)上共計(jì)貸款10萬(wàn)元。

   據(jù)劉娜介紹，手術(shù)結(jié)束之后發(fā)現(xiàn)兩只眼睛一大一小，左眼出現(xiàn)了不能閉合的情況。在和醫(yī)院多次交涉之后，醫(yī)院同意退款，但是提出需要扣除醫(yī)院支付給貸款平臺(tái)12個(gè)點(diǎn)的利息及iPhone7的費(fèi)用。

   對(duì)手術(shù)結(jié)果不滿(mǎn)意，加之感覺(jué)被“零利息”所騙，劉娜迄今背負(fù)10萬(wàn)元貸款沒(méi)有還。

   對(duì)此，星采醫(yī)療美容醫(yī)院一高姓負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)卻表示，該求美者拒絕還款與醫(yī)院無(wú)關(guān)，劉娜如果覺(jué)得對(duì)手術(shù)效果不滿(mǎn)意，可以去醫(yī)療鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，也可以起訴醫(yī)院。而對(duì)于劉娜所說(shuō)的退款后要求扣除12個(gè)點(diǎn)利息，醫(yī)院予以否認(rèn)。

   星采醫(yī)療美容醫(yī)院法人郭女士也告訴本報(bào)記者，貸款過(guò)程中所有信息都是求美者自己所填，醫(yī)院并未協(xié)助作假。

   不過(guò)，該醫(yī)院另一位求美者燕子（化名）也同樣告訴本報(bào)記者，在咨詢(xún)過(guò)程中，醫(yī)院工作人員極力勸說(shuō)其共計(jì)在星計(jì)劃等3家分期平臺(tái)上貸款8萬(wàn)多元用于眼部、鼻部等多項(xiàng)整形。而在貸款過(guò)程中，醫(yī)院工作人員幫助其在網(wǎng)上搜索虛假工作信息用于申請(qǐng)貸款。

   為何虛假個(gè)人信息能順利通過(guò)貸款？對(duì)此，醫(yī)美分期貸款平臺(tái)星計(jì)劃一位負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，星計(jì)劃會(huì)通過(guò)多個(gè)維度對(duì)一個(gè)客戶(hù)的申請(qǐng)進(jìn)行審核，通常包括手術(shù)的真實(shí)性，客戶(hù)資質(zhì)，客戶(hù)的還款能力等，而且通常會(huì)用一套策略模型去估算客戶(hù)的實(shí)際收入，并不會(huì)簡(jiǎn)單相信客戶(hù)填寫(xiě)的內(nèi)容。

   “在整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程中，應(yīng)用設(shè)備探針、設(shè)備指紋，互聯(lián)網(wǎng)爬蟲(chóng)、社交抱團(tuán)等技術(shù)，使得申請(qǐng)過(guò)程看似客戶(hù)只填寫(xiě)了若干字段，實(shí)際衍生出成千上萬(wàn)的數(shù)據(jù)點(diǎn)，用于對(duì)客戶(hù)的綜合資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估。”上述負(fù)責(zé)人表示。

  誘導(dǎo)消費(fèi)  過(guò)度整形

   事實(shí)上，從2015年年中開(kāi)始，就有么么貸、新癢、美眉分期、百度金融等十多家醫(yī)美分期為主的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)誕生，并在2016年發(fā)展得越來(lái)越火爆。

   前述星計(jì)劃醫(yī)美分期平臺(tái)正是由針對(duì)藍(lán)領(lǐng)3C分期消費(fèi)的“買(mǎi)單俠”在去年9月推出的針對(duì)醫(yī)美場(chǎng)景的分期消費(fèi)平臺(tái)。

   星計(jì)劃CEO胡丹指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于靈活性、效率屬性、科技屬性，通過(guò)金融科技打造智能化程度高、體驗(yàn)好而不是依附于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一條路徑。

   據(jù)中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)醫(yī)療美容剛剛起步，市場(chǎng)規(guī)模約4000億元人民幣，預(yù)計(jì)到2019年，中國(guó)醫(yī)美行業(yè)規(guī)模將擴(kuò)大一倍，達(dá)到8000億元人民幣。

   易觀智庫(kù)醫(yī)療行業(yè)分析師姜昕蔚表示，消費(fèi)升級(jí)背景下，隨著技術(shù)升級(jí)、社會(huì)觀念的更新，醫(yī)美市場(chǎng)發(fā)展非常火爆，整體市場(chǎng)規(guī)模都在翻番，從而導(dǎo)致越來(lái)越多的醫(yī)美分期產(chǎn)品出現(xiàn)。

   本報(bào)記者以求美者身份向美萊、華韓等多家整形機(jī)構(gòu)進(jìn)行整形咨詢(xún)，當(dāng)記者表示費(fèi)用太高不能接受時(shí)，兩家醫(yī)院工作人員均主動(dòng)提出可以進(jìn)行分期付款。北京美萊整形醫(yī)院一位醫(yī)療助理告訴記者，醫(yī)院目前和百度金融等互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)進(jìn)行合作，6期分期是零利息、零手續(xù)費(fèi)，并且只需要提供身份證和銀行卡即可無(wú)抵押貸款。

   某民營(yíng)醫(yī)療整形醫(yī)院院長(zhǎng)告訴本報(bào)記者，實(shí)際上貸款機(jī)構(gòu)和醫(yī)院所謂的“零首付、零利息、零費(fèi)用”只是一種營(yíng)銷(xiāo)手段。對(duì)于分期機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，盈利模式就是賺利息加手續(xù)費(fèi)。一般由醫(yī)美機(jī)構(gòu)貼息，支付12%~15%的年利率。

   “對(duì)于醫(yī)院來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)于廣告費(fèi)用，而醫(yī)院通過(guò)分期模式，可以吸引消費(fèi)者更多的消費(fèi)。”該人士也坦承，醫(yī)療機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)動(dòng)之下，必然會(huì)造成誘導(dǎo)消費(fèi)、過(guò)度整形的情況發(fā)生。

   此外，也有業(yè)內(nèi)人士透露，很多醫(yī)院會(huì)以手術(shù)套餐、送禮等形式誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行分期支付，而醫(yī)療行業(yè)技術(shù)性強(qiáng)，很可能在消費(fèi)者不知情的情況下出現(xiàn)重復(fù)計(jì)費(fèi)、增加服務(wù)項(xiàng)目現(xiàn)象。

   風(fēng)控難題

   金融的本質(zhì)仍然是風(fēng)控，但和其他消費(fèi)金融不同的是，醫(yī)美分期有更多的不確定性。

   “醫(yī)美產(chǎn)品和其他產(chǎn)品不一樣，它的消費(fèi)特點(diǎn)是一種心理消費(fèi)，不是為了治療疾病，而是為了滿(mǎn)足變漂亮的心理；而醫(yī)美糾紛最主要矛盾是醫(yī)生和求美者審美觀的不同產(chǎn)生的，一旦發(fā)生糾紛特別難界定，這是糾紛的最大根源，風(fēng)險(xiǎn)很大，沒(méi)有可控性。”中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)一位負(fù)責(zé)人表示，從目前來(lái)看，在醫(yī)療美容行業(yè)仍然缺乏評(píng)價(jià)機(jī)制。

   除此之外，信用體系不健全也導(dǎo)致風(fēng)控難度增加。前述負(fù)責(zé)人表示，目前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)尚未納入央行征信體系，醫(yī)美分期作為消費(fèi)金融的一個(gè)分支，很難通過(guò)國(guó)家和政府層面單獨(dú)為醫(yī)美分期設(shè)立一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。目前來(lái)看，只能依靠行業(yè)協(xié)會(huì)和分期公司各自出臺(tái)監(jiān)管措施。

   今年2月，上海市社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)本市社會(huì)辦醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)自律規(guī)范的工作要求》就明確表示，社會(huì)辦醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)需嚴(yán)格遵守價(jià)格備案制度，實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)，價(jià)格公開(kāi)，杜絕重復(fù)收費(fèi)、附加收費(fèi)、價(jià)格欺詐等亂收費(fèi)現(xiàn)象，嚴(yán)禁與無(wú)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展美容消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

   在北京鼎臣管理咨詢(xún)有限責(zé)任公司創(chuàng)始人史立臣看來(lái)，目前醫(yī)美分期仍處在混亂階段，長(zhǎng)期發(fā)展下去如果不加強(qiáng)監(jiān)管，必然會(huì)傷害到行業(yè)的發(fā)展。從國(guó)家監(jiān)管層面來(lái)看，一方面，對(duì)于醫(yī)美機(jī)構(gòu)及醫(yī)生要加強(qiáng)資質(zhì)審查；另一方面，要加強(qiáng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審查。