大到分期付款買房買車，小到分期買個手機電腦，如今消費分期進駐到人們生活的方方面面，家具家電、生活日用品甚至是旅游美容都可以分期消費，其發展潛力之大，觸及角度之廣，都讓人驚嘆。消費分期不但吸引了銀行、電商等加速布局消費金融，作為互聯網金融主力的網貸平臺亦競相進入。

　　消費分期的市場究竟有多大?根據相關機構數據及預測，在過去的5年中，消費貸款以平均每年20%以上的速度遞增。國家金融與發展實驗室最新發布的《中國消費金融創新報告》指出，2016年末，居民消費信貸總量估計在6萬億元左右，約占消費支出的19%。如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

　　由此可見，無論是整個消費分期還是細分的互聯網消費金融領域，市場前景都非常廣闊。

　　競爭激烈成紅海 創新消費場景

　　目前消費金融市場已經初步形成銀行系、消費金融公司系、電商平臺系，以及P2P系等多種力量混戰的局面。與此同時，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期、醫美分期、三農分期……越來越多的消費分期場景被挖掘出來，各種力量使出渾身解數，掘金消費金融市場，引爆新一輪激戰。

　　網貸平臺作為互聯網金融的重要組成部分對消費分期這樣的資產端也早已展開布局。2015年12月成立的正合普惠致力于為廣大白領人士、工薪階層、小微企業等高成長群體提供金融服務，2016年7月，正合普惠成立子公司并正式推出“正好分期”，開拓消費金融市場，同時也標志著正合普惠戰略合作方——團貸網集團在消費金融領域進入新的臺階。

　　對此，正合普惠創始人兼CEO葉衍偉表示，面對同質化、競爭激烈的情況，平臺需創新和細化消費場景，例如隨著3C類的市場的飽和，正合普惠通過充分的調研和創新，延伸出來了電瓶車的分期場景、教育類的分期產品，包括最新上線的學歷類的消費場景。

　　除了創新和細化線下消費場景，并開發相應的產品，隨著電子商務的飛速發展，線上消費場景的開拓也是消費金融的兵家必爭之地。葉衍偉指出，線下模式的消費場景操作風險比較高，未來，正合普惠推新的消費場景，將向線上消費場景偏移。

　　金融科技降低平臺風險和成本

　　對于消費金融而言，數據和技術在一定程度上改變著風控和獲客效率，在過去的20年間，傳統金融機構的服務模式傾向于企業金融、為大企業投放貸款，能夠享受到金融服務的人群覆蓋面非常有限。而在3年前，消費金融逐漸“飛入尋常百姓家”，這背后不僅有政策紅利的支持，更是因為人們消費習慣的改變，讓金融服務變得越來越互聯網化、也越來越普惠。

　　葉衍偉表示，正合普惠通過七八年的不斷收集和整理，建立了自有的大數據智能風控系統——愛因斯坦。愛因斯坦擁有海量的“黑名單”、“白名單”、“灰名單”等征信數據，并結合正合普惠線下風控團隊獲取的其他信息，準確、快速的給出借款人的人物畫像，大大節省了時間成本和降低了風險，讓更多的人能夠得到安全便捷的金融服務。

　　從整個行業和國內市場來看，普惠金融不光局限于互聯網金融機構，傳統金融機構也是金融科技的深度參與者。新技術的運用最終能夠幫助降低金融服務成本，提升服務效率，推動金融服務的普惠，尤其是讓消費金融變得規模化，成本更低。