（原標(biāo)題：第三方支付揮別直連時(shí)代 下個(gè)“剁手日”網(wǎng)聯(lián)將接受檢驗(yàn)）

王瑩 徐燕燕

央行日前正式發(fā)文稱，自明年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。這意味著第三方支付直連時(shí)代徹底終結(jié)，網(wǎng)聯(lián)時(shí)代正式開啟。

站在監(jiān)管者的角度，這是對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范和統(tǒng)一監(jiān)管的一個(gè)標(biāo)志性事件。站在支付公司的角度，網(wǎng)聯(lián)架構(gòu)的技術(shù)、穩(wěn)定性，以及未來的通道費(fèi)率等細(xì)節(jié)是更為關(guān)注的焦點(diǎn)。

第一財(cái)經(jīng)記者從支付寶、京東支付、匯付天下等多家支付機(jī)構(gòu)了解到，這些機(jī)構(gòu)都在積極推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)的相關(guān)對(duì)接工作。對(duì)于業(yè)內(nèi)擔(dān)心的“雙十一”、除夕等峰值時(shí)候，網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)能否支撐高峰階段業(yè)務(wù)需求，支付寶等第三方支付人士認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)采用云分布的形式，應(yīng)該能夠承載，但這一點(diǎn)也需要通過時(shí)間驗(yàn)證。

不過，網(wǎng)聯(lián)的建立，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。對(duì)于支付的其他形態(tài)尚存在監(jiān)管空白地帶，線下移動(dòng)支付、預(yù)付卡業(yè)務(wù)以及虛擬賬戶直付業(yè)務(wù)等，未來將何去何從尚不得知。

“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”一統(tǒng)支付清算江山

人民銀行支付結(jié)算司是在近日發(fā)布的《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(下稱《通知》)中明確上述要求的。

《通知》明確給出了兩個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，2017年10月15日前，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是根據(jù)黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的工作部署，人民銀行指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)建立的“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)(下稱“第三方支付機(jī)構(gòu)”)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，央行將“收編”包含備付金監(jiān)管、數(shù)據(jù)統(tǒng)籌、賬戶統(tǒng)管、規(guī)避洗錢等多項(xiàng)第三方支付內(nèi)容。

隨著互聯(lián)網(wǎng)云技術(shù)的快速發(fā)展，近年來我國第三方支付行業(yè)發(fā)展也進(jìn)入“快車道”。央行數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%和100.65%。

據(jù)艾瑞咨詢估計(jì)，2016年第三方支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)58.8萬億元，其中支付寶和微信合計(jì)約占市場份額的92%。

技術(shù)穩(wěn)定性留待峰值檢驗(yàn)

網(wǎng)聯(lián)的出世以及收編業(yè)務(wù)的決心早已在市場間披露。如今，明確的大限已經(jīng)給出，問題是這些機(jī)構(gòu)能夠順利完成遷移嗎?

“目前只有幾家大的支付機(jī)構(gòu)在動(dòng)，其他支付機(jī)構(gòu)還未行動(dòng)。”上海一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，支付機(jī)構(gòu)行動(dòng)快慢不同，實(shí)際遷移的困難度超過想象，同時(shí)，央行給出的最終時(shí)間也早于業(yè)界此前的猜測。

“對(duì)于網(wǎng)聯(lián)來說，每一家機(jī)構(gòu)都是一個(gè)接口。”ShowFin智庫首席研究員寇向濤對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在2017年底40家第三方支付機(jī)構(gòu)以及200家商業(yè)銀行接入網(wǎng)聯(lián)，即代表著將近250個(gè)接口，雙方接口開發(fā)的難度都非常高。

雖然存在著不小的難度，但是一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士的觀點(diǎn)似乎代表著現(xiàn)在的進(jìn)程：遷移的具體情況并不那么簡單，但是時(shí)間節(jié)點(diǎn)已經(jīng)下發(fā)，按照既往監(jiān)管的力度，應(yīng)該會(huì)想辦法推進(jìn)，保證按時(shí)完成。

接近央行人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，目前會(huì)有一個(gè)過渡方案，一家機(jī)構(gòu)一個(gè)辦法，其間，可以選擇直連，也可以選擇網(wǎng)聯(lián)，具體由第三方支付公司和網(wǎng)聯(lián)協(xié)商而定。

第一財(cái)經(jīng)記者了解到，網(wǎng)聯(lián)技術(shù)架構(gòu)初期是多家巨頭支付公司共同搭建的。媒體報(bào)道稱，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)建設(shè)籌備組組長董俊峰表示，網(wǎng)聯(lián)繼承了百度、阿里、騰訊、京東等業(yè)內(nèi)主要支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢。

雖然如此，但是不得不承認(rèn)，網(wǎng)聯(lián)面對(duì)的是一個(gè)已經(jīng)高速發(fā)展的第三方支付承載能力。一位支付寶人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，峰值時(shí)候就要看整個(gè)系統(tǒng)的能力了，按照此前的說法，網(wǎng)聯(lián)采用云分布的形式，應(yīng)該能夠承載。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出，初期，可能會(huì)擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)性能否支撐高峰階段的業(yè)務(wù)需求，而這一點(diǎn)需要通過時(shí)間去驗(yàn)證。

仍有支付監(jiān)管空白地帶

《通知》明確定義了網(wǎng)聯(lián)即“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”。仔細(xì)研讀這句話發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前網(wǎng)聯(lián)“收編”的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)圈定在一定的范圍內(nèi)，即目標(biāo)為115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)的、涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。而當(dāng)前第三方支付的交易類型還包括線下移動(dòng)支付、預(yù)付卡業(yè)務(wù)以及虛擬賬戶直付業(yè)務(wù)，這些未來將何去何從尚不得知。

“目前只讓有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)接入，且業(yè)務(wù)內(nèi)容也是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。”寇向濤對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在這些業(yè)務(wù)中，移動(dòng)支付成為一塊“隱晦”的業(yè)務(wù)。在寇向濤看來，移動(dòng)支付尚未到“收編”之時(shí)，支付寶以及微信的線下掃碼業(yè)務(wù)仍然占據(jù)各自江山，對(duì)于線下標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，巨頭存有一定的抵觸情緒，而中小機(jī)構(gòu)則意愿十分強(qiáng)烈，因?yàn)橐坏?biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，代表著京東錢包可以在支付寶的商戶受理。

寇向濤稱，此外，預(yù)付卡業(yè)務(wù)沒有被納入，但是作為預(yù)付卡業(yè)務(wù)的“風(fēng)險(xiǎn)黑洞”備付金則要被統(tǒng)一管理，這一管理制度將摒棄支付機(jī)構(gòu)的主動(dòng)上報(bào)機(jī)制。而備付金管理除預(yù)付卡業(yè)務(wù)外，第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的備付金賬戶透明化更是網(wǎng)聯(lián)成立的應(yīng)有之義。此前，以支付巨頭為中間點(diǎn)，連接數(shù)百家銀行開設(shè)多個(gè)備付金賬戶，“打造”了復(fù)雜而并不透明的資金鏈，形成無法有效監(jiān)控的資金黑匣子。

除此，費(fèi)率降低也是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)搭建的目標(biāo)，薛洪言對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，直連模式的興起，參與方由四方降為三方，初衷便是繞開銀聯(lián)降低費(fèi)率。相應(yīng)地，由直連模式回歸至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的四方模式，理論上，多一個(gè)參與方，便多一份成本，不過網(wǎng)聯(lián)方面明確表示，運(yùn)行前幾年實(shí)施免費(fèi)策略。所以，短期來看，網(wǎng)聯(lián)上線不會(huì)對(duì)支付費(fèi)率帶來直接影響，支付費(fèi)率的高低依舊取決于銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的定價(jià)策略。

目前關(guān)于網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的很多細(xì)節(jié)，例如通道的費(fèi)率、額度限制等還沒有確定，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的影響到底有多大，目前無法量化。但可以確定的是，直連改網(wǎng)聯(lián)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)而言，仍然有不少益處。

上述支付寶人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱，從某些方面來看，大的支付公司更能突顯優(yōu)勢。“網(wǎng)聯(lián)之后，清算渠道大家都一樣，假設(shè)各方面細(xì)節(jié)都一樣，例如扣款限額、價(jià)格、費(fèi)率等，那么資金渠道方面各家公司就沒有區(qū)別了，優(yōu)勢就要看前端的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)場景、市場拓展能力等將是考驗(yàn)每一個(gè)支付機(jī)構(gòu)自身能力的最核心要素。”他說。

另一方面，對(duì)于很多中小機(jī)構(gòu)而言，過去直連與各家銀行對(duì)接，沒有太多談判優(yōu)勢。而如果網(wǎng)聯(lián)費(fèi)率一致，同時(shí)把一些優(yōu)質(zhì)的渠道全部也為小公司打開，那么小的支付機(jī)構(gòu)就不需要擔(dān)心后面的資金渠道問題了，只需要做好前端自己的特長，比如一些企業(yè)在行業(yè)里面很有優(yōu)勢，如果渠道穩(wěn)定，只需要前面的解決方案做得更完備更深，就會(huì)在這個(gè)行業(yè)立足下來。