在傳統信貸增速放緩背景下，銀行、消費金融公司、互聯網電商等機構紛紛憑借各自的優勢介入消費金融領域，消費的快速增長及需求升級與發展中的消費金融相互促進。

據統計，目前國內已經開業的21家消費金融公司中有18家來自銀行系，占比近86%。那么消費金融公司去哪里?如何安身立命呢？

據國家金融與發展實驗室銀行研究中心主任曾剛介紹，目前，在消費金融領域，主要有三類參與者。

第一類是傳統商業銀行。從目前傳統的存量來講，商業銀行還占據絕對的主導，尤其是信用卡，基本上現在還是消費信貸領域當中最重要的支付工具。

曾剛表示，現在很多銀行也開始向互聯網領域發展，將電子銀行部改成網絡金融部，開始做網絡貸款，進行一些創新和變化。

第二類是持牌的消費金融公司。目前消費金融公司，獲批的有20余家。其中，銀行系占據九成，剩下的有電商系也有產業系的。需要指出的是，銀行系、電商系以及純粹互聯網的消費金融公司之間的業務發展模式存在比較大的分化。

據統計，目前，23家獲批的持牌消費金融公司中，有21家有銀行背景。從目前已公布2016年財報數據的公司來看，除興業外，還有捷信消費金融（9.3億元）、中銀消費金融（5.4億元）、招銀消費金融（3.2億元）等多家都實現盈利。

第三類是互聯網機構，包括大的電商平臺，比如阿里、京東、蘇寧等，他們均以互聯網電商平臺來做消費金融。還有一類是細分市場上的某類平臺，這一塊上也有很多非常優秀的公司。不難發現，目前銀行系仍是消費金融領域中的絕對主力。

政策鼓勵消費金融，與銀行零售業務轉型有高度契合點。此前憑借風控、低成本資金等優勢，銀行系消費金融迅速崛起。但隨著持有網貸牌照的互聯網消費金融公司的崛起，長期依賴線下的銀行系受到挑戰。

由于整體數據不全，多數銀行系消費金融公司成立時間并不長，發展不一，無法從財務或數據上進行全面縱向、橫向的比較判斷，僅能從股東結構、資源稟賦、產品特點來一探究竟。

此外，隨著第三方支付迅猛發展、互聯網消費金融公司崛起，銀行系面臨極大挑戰。

支付結算、資金成本、風控制度是銀行傳統的三大優勢，但這三大優勢到了消費金融領域，似乎越來越“玩不轉”了。

況且要想開展消費金融業務，首先一定要拿到支付。因為支付是一個發生交易過程中資金交付的一個過程，沒有資金交付，就無從談起消費金融。從目前情況來看，支付結算本就是銀行本職。但隨著第三方支付的迅猛發展，銀行后端化的情況非常明顯。

即使是銀行引以為傲的風控制度也毫無優勢。

銀行的風控理念、制度、方法等已經不能適應互聯網的發展。僅從小額分散這一點來看，用銀行大集團作戰、大資金、批發業務的方式，顯然不能適應。

消費金融公司作為能夠從事大類消費金融業務、具備放貸資格的金融主體，其牌照為全國性金融牌照，能夠打破區域監管限制。但對銀行而言，這一牌照的價值稀缺性卻并不充分，甚至最核心的問題是，是否成立金融消費公司并不影響銀行相關業務的開展。