近幾年，從事消費金融的機構不斷增加，電商平臺、互聯網科技公司、數據公司、征信公司……紛紛加入消費金融服務之列。而隨著傳統銀行開始擁抱互聯網技術并發力場景消費端，消費金融未來的市場格局愈發撲朔迷離。近日，在金融城、新金融聯盟主辦的“Fintech時代的消費金融創新發展峰會”上，部分來自于銀行及互聯網金融的高管對消費金融市場發展格局表達了看法，透過多位高管的發言，可以清晰地看到，雖然目前消費金融市場競爭激烈，但未來“開放、合作”的理念將成為主流。

華夏銀行行長張健華在《當前Fintech時代下中小商業銀行面臨哪些條件》的主題演講中指出，中小型商業銀行要學會借力。他表示，商業銀行不一定什么都自己做，而應做好金融行業的細分工作。拿消費信貸來說，從資金的吸收、支付、結算、放貸、回收、評估、風險識別、定價全都是銀行自己做，一條龍服務。但是現在，銀行可能需要更加專業化，尤其是針對于中小商業銀行，“我們不可能每個領域都具備競爭優勢，在不太具備競爭優勢的地方不妨讓出一部分，集中精力在自己最具有競爭力的那部分。比如我們銀行最有優勢的，是資金，是大量客戶的沉淀。現在我們需要做的第一件事就是對已有的客戶進行深入挖掘，做好數據分析。其次，在立足于自身的同時，與其他公司一起合作共贏。如果對技術比較慎重，就可以和技術公司合作；對場景系統對接不熟悉，也可以請專門的對接公司……總之，要充分借力，通過和互聯網公司以及金融同業機構的合作，去做大市場。”

京東金融消費者金融事業部總經理區力表示，京東金融是銀行業的合作者而非競爭者。在圓桌會議環節中，主持人向區力提出了一個尖銳的問題——“在過去相當長的時期內，大部分的傳統銀行都處于沉睡狀態的時候，你們取得進展非常快。但是現在我們看到，沉睡的雄師們紛紛崛起，在這樣的競爭格局下，你們對于未來的業務發展有什么考慮？”

面對此問題，區力略作思考后，從容應對。區力首先表明，京東金融并非是以市場挑戰者或者競爭者的角色出現。過去的京東金融一直在向科技金融轉型，包括跟民生銀行發行的小白信用卡，還包括現在跟大量金融機構在做的聯合放款、客戶運營服務輸出，都取得了一定的成績。其次，關于將來，區力表示，我們必須考慮整個金融行業是一個規模經濟的行業，意思是你必須要把你的客群做得足夠大，這個生意才可以持續發展下去。而將規模做到一定程度，必須要考慮固定成本和變動成本的關系。區力表示，中國零售銀行有一個特點，它發展很快，但是它的收入成本比變化不大，也即當銀行需要更多客戶時，需要付出更多的成本。但京東金融則不同，拿京東金融業務板塊作為例子，我們投入大量的基礎設施建設建立人工智能系統，這是一個固定投入，我有100萬客戶的時候需要這個成本，但是當我做到1億的時候也是這個成本，這意味著我能把我的變動成本控制在無限低。我們有這樣的技術能力，是因為我們已經投入了巨大的成本。那么，除了服務于我們自營業務以外，我們更希望能向金融機構輸出技術、服務他們。“因為我們的固定成本已經存在了，而作為互聯網電商起家的機構來說，無論是我們對機構的認識，我們的客群運營能力，包括我們的風控技術，經過幾年的打造，我認為已經到了相當成熟的水平，無論是從企業自身經營角度還是從行業發展的需要，京東金融都需要把這種科技能力輸出，從而一起把這個市場做大。”

更值得關注的是，現場不少傳統銀行、互聯網金融機構的高管都對連接場景金融消費，表現出了充分的熱情。比如新網銀行行長趙衛星表示新網現在的定位就是消費金融的連接器。華瑞銀行也推出了自己的SDK產品，希望通過打造互聯網的連接器，把消費金融服務開到每個APP里面去。民生銀行網絡金融部副總經理伊勁松表示，民生銀行也在積極同上下游和各種APP尋求場景化方面的合作。“我們跟很多互聯網金融場景進行合作，支付的場景在外面，我們的服務也就在外面。通過若干個客戶數據入口，可以把我們的服務很好地推送出去。這也是我們最近跟很多行業，比如小米、360等做了大量合作的原因。未來，場景金融前景非常廣闊。”透過以上多位高管的發言，我們可以看出尋求合作共贏的意愿已經十分迫切。在消費市場的市場格局尚處于較多不確定性的當下，無論是傳統銀行、還是科技金融公司、抑或是互聯網金融機構，大家都重視到了合作、開放的重要性。在不遠的未來，或許誰能做好“合作”這件事，誰才能真正地成為消費金融業的掌舵者。