近幾年，從事消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)不斷增加，電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)科技公司、數(shù)據(jù)公司、征信公司……紛紛加入消費(fèi)金融服務(wù)之列。而隨著傳統(tǒng)銀行開始擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并發(fā)力場(chǎng)景消費(fèi)端，消費(fèi)金融未來的市場(chǎng)格局愈發(fā)撲朔迷離。近日，在金融城、新金融聯(lián)盟主辦的“Fintech時(shí)代的消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展峰會(huì)”上，部分來自于銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融的高管對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展格局表達(dá)了看法，透過多位高管的發(fā)言，可以清晰地看到，雖然目前消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但未來“開放、合作”的理念將成為主流。

華夏銀行行長(zhǎng)張健華在《當(dāng)前Fintech時(shí)代下中小商業(yè)銀行面臨哪些條件》的主題演講中指出，中小型商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)借力。他表示，商業(yè)銀行不一定什么都自己做，而應(yīng)做好金融行業(yè)的細(xì)分工作。拿消費(fèi)信貸來說，從資金的吸收、支付、結(jié)算、放貸、回收、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、定價(jià)全都是銀行自己做，一條龍服務(wù)。但是現(xiàn)在，銀行可能需要更加專業(yè)化，尤其是針對(duì)于中小商業(yè)銀行，“我們不可能每個(gè)領(lǐng)域都具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在不太具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地方不妨讓出一部分，集中精力在自己最具有競(jìng)爭(zhēng)力的那部分。比如我們銀行最有優(yōu)勢(shì)的，是資金，是大量客戶的沉淀。現(xiàn)在我們需要做的第一件事就是對(duì)已有的客戶進(jìn)行深入挖掘，做好數(shù)據(jù)分析。其次，在立足于自身的同時(shí)，與其他公司一起合作共贏。如果對(duì)技術(shù)比較慎重，就可以和技術(shù)公司合作；對(duì)場(chǎng)景系統(tǒng)對(duì)接不熟悉，也可以請(qǐng)專門的對(duì)接公司……總之，要充分借力，通過和互聯(lián)網(wǎng)公司以及金融同業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，去做大市場(chǎng)。”

京東金融消費(fèi)者金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力表示，京東金融是銀行業(yè)的合作者而非競(jìng)爭(zhēng)者。在圓桌會(huì)議環(huán)節(jié)中，主持人向區(qū)力提出了一個(gè)尖銳的問題——“在過去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，大部分的傳統(tǒng)銀行都處于沉睡狀態(tài)的時(shí)候，你們?nèi)〉眠M(jìn)展非常快。但是現(xiàn)在我們看到，沉睡的雄師們紛紛崛起，在這樣的競(jìng)爭(zhēng)格局下，你們對(duì)于未來的業(yè)務(wù)發(fā)展有什么考慮？”

面對(duì)此問題，區(qū)力略作思考后，從容應(yīng)對(duì)。區(qū)力首先表明，京東金融并非是以市場(chǎng)挑戰(zhàn)者或者競(jìng)爭(zhēng)者的角色出現(xiàn)。過去的京東金融一直在向科技金融轉(zhuǎn)型，包括跟民生銀行發(fā)行的小白信用卡，還包括現(xiàn)在跟大量金融機(jī)構(gòu)在做的聯(lián)合放款、客戶運(yùn)營(yíng)服務(wù)輸出，都取得了一定的成績(jī)。其次，關(guān)于將來，區(qū)力表示，我們必須考慮整個(gè)金融行業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，意思是你必須要把你的客群做得足夠大，這個(gè)生意才可以持續(xù)發(fā)展下去。而將規(guī)模做到一定程度，必須要考慮固定成本和變動(dòng)成本的關(guān)系。區(qū)力表示，中國(guó)零售銀行有一個(gè)特點(diǎn)，它發(fā)展很快，但是它的收入成本比變化不大，也即當(dāng)銀行需要更多客戶時(shí)，需要付出更多的成本。但京東金融則不同，拿京東金融業(yè)務(wù)板塊作為例子，我們投入大量的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)建立人工智能系統(tǒng)，這是一個(gè)固定投入，我有100萬客戶的時(shí)候需要這個(gè)成本，但是當(dāng)我做到1億的時(shí)候也是這個(gè)成本，這意味著我能把我的變動(dòng)成本控制在無限低。我們有這樣的技術(shù)能力，是因?yàn)槲覀円呀?jīng)投入了巨大的成本。那么，除了服務(wù)于我們自營(yíng)業(yè)務(wù)以外，我們更希望能向金融機(jī)構(gòu)輸出技術(shù)、服務(wù)他們。“因?yàn)槲覀兊墓潭ǔ杀疽呀?jīng)存在了，而作為互聯(lián)網(wǎng)電商起家的機(jī)構(gòu)來說，無論是我們對(duì)機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)，我們的客群運(yùn)營(yíng)能力，包括我們的風(fēng)控技術(shù)，經(jīng)過幾年的打造，我認(rèn)為已經(jīng)到了相當(dāng)成熟的水平，無論是從企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)角度還是從行業(yè)發(fā)展的需要，京東金融都需要把這種科技能力輸出，從而一起把這個(gè)市場(chǎng)做大。”

更值得關(guān)注的是，現(xiàn)場(chǎng)不少傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的高管都對(duì)連接場(chǎng)景金融消費(fèi)，表現(xiàn)出了充分的熱情。比如新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星表示新網(wǎng)現(xiàn)在的定位就是消費(fèi)金融的連接器。華瑞銀行也推出了自己的SDK產(chǎn)品，希望通過打造互聯(lián)網(wǎng)的連接器，把消費(fèi)金融服務(wù)開到每個(gè)APP里面去。民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理伊勁松表示，民生銀行也在積極同上下游和各種APP尋求場(chǎng)景化方面的合作。“我們跟很多互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景進(jìn)行合作，支付的場(chǎng)景在外面，我們的服務(wù)也就在外面。通過若干個(gè)客戶數(shù)據(jù)入口，可以把我們的服務(wù)很好地推送出去。這也是我們最近跟很多行業(yè)，比如小米、360等做了大量合作的原因。未來，場(chǎng)景金融前景非常廣闊。”透過以上多位高管的發(fā)言，我們可以看出尋求合作共贏的意愿已經(jīng)十分迫切。在消費(fèi)市場(chǎng)的市場(chǎng)格局尚處于較多不確定性的當(dāng)下，無論是傳統(tǒng)銀行、還是科技金融公司、抑或是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，大家都重視到了合作、開放的重要性。在不遠(yuǎn)的未來，或許誰能做好“合作”這件事，誰才能真正地成為消費(fèi)金融業(yè)的掌舵者。