在目前競爭激烈的個人理財市場上，各大機構紛紛推出高收益率的理財產品來吸引百姓的眼球，這種做“加法”的理財產品十分普遍，而近期一種新穎的做“減法”的理財產品推出，讓人領會另一種理財思路。

　　減少貸款利息支出

　　興業銀行(56.42,1.94,3.56%)推出的“房貸利率寶”是個很特別的理財產品，其目的是為貸款買房者減少利息支出。該產品采用履約保證金的形式購買“房貸利率寶”理財產品獲取理財收益，即根據客戶在興業銀行的按揭貸款金額，購買一定數量的“房貸利率寶”理財產品，但無需繳納上述理財資金款項，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金，就可以按照“房貸利率寶”的名義理財資金金額收取“房貸利率寶”的理財收益，通過理財收益減少客戶在個人住房貸款利息支出上的壓力。

　　其基本原理是：假設客戶申請了一筆金額100萬元個人住房按揭貸款，期限10年，貸款年利率6.12%，采用等額本息還款方式，那么按照這款產品“最高購買金額為客戶按揭貸款金額的5倍且不超過500萬元”的規定，客戶最多可以用15萬元購買名義理財金額為500萬元的“房貸利率寶”產品(名義理財金額500萬元×履約保證金3%=15萬元)。并按照500萬元的名義理財金額獲取“房貸利率寶”的理財收益，以減少按揭貸款利息支出。

　　負債管理很重要

　　與國內銀行間現有的各種投資增值型理財產品不同的是，“房貸利率寶”誕生的宗旨在于為房貸客戶提供長期、穩定的減輕負債成本的服務，改變當下銀行理財產品只能做“加法”，不能做“減法”的現狀。

　　房子究竟是資產還是負債？對于這個問題，很重要的一個標準就是其帶給你的現金流是正還是負，對于許多貸款買房并用于居住的百姓來說，房子還是一種負債，這也需要我們在日常的生活中通過理財的方式，將這部分負債減少。

　　不僅是房貸，在個人日常理財中，時時刻刻都在與負債打交道：透支信用卡消費、貸款買車、裝修等等。管理這種負債也是件重要的事情，目前投資理財市場上，類似“房貸利率寶”的負債管理類理財產品并不多，某銀行有一款“存抵貸”理財賬戶，可以在不影響存取現金的情況下，讓存款的理財收入直接沖抵房貸利息。這種新穎理財產品值得關注。