保險金信托是保險與信托的珠聯璧合，結合了保險與家族信托的雙重優勢，能夠充分滿足客戶生前及身后對家族財富的管理和安排。在保險金信托下，財富能夠有計劃的流進，有規劃的流出，全面升級了高凈值客戶的資產傳承規劃，具有強大的功能。

今天，我們就一同來看看，保險金信托到底有哪些功能吧。

家庭與企業的防火墻

案例一

夏先生白手起家創立了自己的企業，他的妻子夏太太在他創業的過程中也給了他很大的幫助。然而雖已有所成，夏先生卻十分憂慮。因為他的家庭財產與公司財產聯系密切，商場風云莫測，一旦企業出了問題，他的家庭財產很可能要承擔連帶責任。

由于中國的創業現實，家企不分在企業家中十分常見。然而，家企不分的后果是，一旦企業家被判對公司債務承擔連帶責任，多年心血便可能一朝破滅，甚至影響到自己的家庭。為了避免這種風險，客戶可以選擇設立保險金信托。

在保險金信托下，案例中的夏先生可以將資金給到信托公司，由信托公司來進行投保。由于信托財產是獨立的，只要夏先生不是唯一的信托受益人，客戶的債權人便無法就保單利益進行受償。而當保險賠付以后，保險賠付款直接進入信托賬戶，債權人同樣不能要求強制執行。

防止婚變風險

案例二

熊先生年過70膝下僅有一女，十分疼愛。熊小姐在出國留學時與外國同學凱文一見鐘情，二人在短短2個月的戀愛后決定結婚。熊先生對于這段迅速的異國戀十分擔憂，既擔心女兒遇人不淑，又擔心女兒日后一旦離婚財產被外人瓜分。熊先生向女兒建議訂立婚前財產協議，被女兒以影響夫妻感情為由拒絕了。

當今社會離婚率奇高，據最新數據顯示，2017年上半年我國的離婚率已接近30%，北上廣深等大城市的離婚率更是在35%以上甚至接近40%。而婚姻的破裂往往伴隨著財產的分割，身家千萬離上兩次婚就變成了身家百萬，財富流失的速度令人觸目驚心。

但這種風險并非不可控，上述案例中的熊先生就可以使用保險金信托為孩子的婚姻風險提供事先有條件的隔離與分配。將婚前存款設立信托無需與子女的配偶訂立婚前財產協議，無需配偶知情，信托設立后該存款既不屬于子女的夫妻共同財產，也不屬于子女的婚前或婚后的個人財產，且具有相當程度的保密性，避免傷害夫妻感情。

在婚姻和諧時，信托分配的收益可以保證子女及其配偶日常的需要，萬一發生婚變，信托財產是獨立財產，并不會被當作夫妻共同財產進行分割。

專業財富管理規劃

案例三

涂先生在商場打拼多年，現在不僅財務自由，子女也均已成家立業。如今，涂先生覺得自己應該好好享受生活，于是希望辭掉工作，找個專業機構為他打理財富、照顧家人，而自己則可以省心省事的安度晚年。

設立保險金信托除了能達到資產靈活傳承的目的，還可以憑借信托公司的專業能力實現財富的安全保值和增值。案例中的涂先生用一份保險金信托來設計退休計劃是再合適不過了。

一方面，涂先生把現金資產放進信托賬戶，能夠實現保值增值；

另一方面保險的理賠資金也能夠得到信托公司專業化的資產管理服務。

信托公司每月會將約定數目的生活費發放給涂先生的家人，為他們提供一個高品質的生活。涂先生同時可以設立一個監督者，對信托財產的運用和分配情況進行管理和監督。

利用保險杠桿，實現財富傳承

案例四

作為銀行高管，惠先生有著較高的財富管理和傳承意識。他一直非?？春眉易逍磐?，但家族信托動輒三千萬的設立門檻卻讓他望而卻步。

保險金信托將保單和信托的優勢相結合，利用保險的杠桿功能，為自己的家族實現財富傳承規劃。家族信托的設立門檻通常在三千萬以上，而保險金信托可以利用保險的杠桿作用或期繳的繳費方式有效降低信托門檻，在達到資產傳承目的的同時減輕資金壓力。

經過信托專家的推薦，惠先生訂立了一份具備家族信托功能的保險金信托?；菹壬昀U30萬，繳費10年，就可以保有800萬保額的身故保險，一旦風險發生，800萬的賠付金即刻進入家族信托，按照他預先的約定進行管理。通過保險較高的杠桿，惠先生使用較少的保費實現了較高的保額，妥善保障了親人的后續生活。

防止因繼承引發的兄弟鬩墻

案例五

50歲的方先生事業有成，家庭和睦，膝下有兩子一女。在方先生的培養下三個孩子都十分優秀，但是方先生更青睞富有創業激情的二兒子。方先生希望把一半的財產留給二兒子創業，但同時十分憂慮其他子女會對此不滿，甚至在他去世后對簿公堂。

案例中，方先生的擔憂十分常見。無論是遺囑繼承還是法定繼承，繼承人所繼承的份額都是彼此相互知曉的。從普通百姓到香港豪門，生活中因為遺產分配而引起家庭矛盾的例子可謂數不勝數。父母給孩子留下財產原本是出于對孩子的愛與保護，怎能因分配不均使孩子之間互生嫌隙？其實，方先生的問題可以通過設立保險金信托來解決。

方先生可以將原有資產放入信托中，信托為其投保的同時由專業人士進行資金管理運作，待保單賠付后繼續將保險賠付金放入信托賬戶中。方先生在信托文件中設定好發放信托收益的條件，使每個子女只有在觸發特殊情況（例如創業、結婚等）時才會得到收益分配。

比如，方先生可以在信托文件中約定二兒子在創業時可以拿到一大筆資金，而沒有創業計劃的其它子女則不參與這筆錢的分配；每個子女在結婚、生子時收到分配的具體數額也由方先生事先約定或臨時指定，且在分配時，方先生可指令受托人對各受益人的分配金額可予以保密，降低產生家庭矛盾的概率。

激勵子女奮發圖強

案例六

馮先生辛苦創業十數載，終有所成。然而他的兒子卻在近期向他提出了輟學的想法。在他兒子看來，自己老爸掙的錢自己一輩子都花不完，為什么還要辛苦念書努力奮斗呢？馮先生擔心，即使在自己的壓力下自己的兒子被迫繼續讀書，在心存憊懶的情況下以后也難有所成。

許多高凈值客戶希望自己的子孫后代不因自己留下的巨額財富而失去一顆上進的心，然而壓力和動力其實往往是一致的。

在案例中，馮先生的兒子之所以不愿意繼續念書就是因為他已經預先得知自己已經沒有了生活的壓力。

為了避免自己的兒子或者孫子坐吃山空怠于奮斗，馮先生可以選擇設立一份保險金信托來給予子女一定的激勵，馮先生可以在信托文件中約定每月給孩子一定的生活費，讀書時有額外的學費，考上高中、大學、研究生可以獲得數額不等的獎學金，在學校里表現出色同樣可以獲得獎學金。等到孩子步入社會，在他創業時可以獲得創業基金等。

設立保險金信托設定子女拿到資金的條件（考大學、讀研、創業等），如此來激勵子女不斷攀登人生的高峰，不斷奮發上進。

保護未成年孩子的財產

案例七

鄭先生早年坎坷，父母雙亡。然而對時局的把握極好，在互聯網創業的浪潮中，他抓住時機開辦了一家網店。短短兩年間，鄭先生的網店做的風聲水起，緊接著還成立了自己的網絡銷售公司，一時春風得意。

然而，鄭先生早年的經歷讓他很難相信別人，任何情況都是事必躬親。在一次遠途考察中，鄭先生遇到了山體滑坡，不幸遇難。鄭先生走了，只留下嬌妻幼子和大筆的遺產。鄭先生的弟弟眼見著鄭太太新寡期間屢次出門相親，對孩子不管不顧，不禁十分擔憂。

案例中鄭先生留下的大筆財產由于未作任何安排，只能走法定繼承，即扣除妻子共同財產份額之后由妻子和兒子均分。然而，由于孩子年齡尚幼，這部分遺產仍然由妻子代管。若妻子改嫁，幼子的財產安全實難保障。

針對鄭先生這一類的高凈值客戶，我們建議提前設立一個保險金信托，將自己的財產裝入信托資產中，由信托公司打理并按照信托合同的約定確保鄭先生及家人的日常、經營所需。待鄭先生身故后，還有一筆保險賠付金放入信托，且兒子和妻子的份額互不干涉，兒子所得部分由信托公司打理，在兒子未成年之前僅向監護人分配固定生活費，待兒子成年后便直接根據信托文件將錢逐筆給到兒子手里，以此保障未成年孩子的財產安全和日后生活。

實現跨代繼承

案例八

曲先生工作繁忙，對兒子小曲疏于管教。小曲日常揮霍無度，還染上了賭博的惡習。小曲年已30不愿結婚，現有一子。曲先生的孫子機靈可愛，平時由曲先生和曲太太照料，二老對孫子十分疼愛。曲先生希望能將自己的基業交到孫子的手里，同時讓自己不成器的兒子生活也能有所保障。

保險金信托可以避免受益人一次性獲得大額現金后管理不當或揮霍，對受益人基本生活給予長期保障。同時還可以設置分配條件，對受益人特定時期的正向行為，如留學、結婚、創業等予以鼓勵。

在上述案例中，曲先生常年忙于工作疏于對兒子的管教，并為此將家族的未來與希望寄托在自己孫子的身上，希望孫子在自己的照料下能夠繼承家族優良血統，為此，曲先生可以通過設立保險金信托來實現對孫子的管教與激勵，同時，曲先生可以將兒子設立為信托的受益人之一，但僅為其準備定期生活費，讓兒子可以衣食無憂的生活，但不能夠花費無度。

特殊職業保障

案例九

胡小姐是知名的體操運動員，她的專業技術過硬、外貌條件好，不僅屢次為國爭光，還為許多運動產品做了代言，深受全國人民的喜愛。然而，隨著年齡的增長，胡小姐常常覺得力不從心。體操新秀年年誕生，體操隊中也漸漸沒了胡小姐的位置。終于，在胡小姐30歲的時候，她徹底告別了體操的舞臺。

許多常人覺得十分光榮的職業實際上并沒有看起來那么光鮮亮麗。如同運動員，職業生涯往往只有自己年輕的那幾年，和一生的時間相比，這短暫的輝煌更像是曇花一現。而運動員為了為祖國拿到榮譽，幾乎所有的時間都耗費在訓練上，一旦脫離賽場，之后的生活境況如何實在難以保障。

但假如胡小姐在之前預先設立一個保險金信托，在職業的黃金階段將多余的資金放入保險金信托中由信托公司為其保值增值，那么在胡小姐退役后即使未來沒有任何收入來源，也能夠確保其每月拿到固定的生活費，從而保障以后的生活。在胡小姐身故后，一筆大額的保險金進入信托，還可以繼續保障她的家人。

對家族的持續管控

案例十

60歲的劉先生崇尚多子多福，喜歡兒孫繞膝。然而，他的獨子是個丁克主義者。劉先生和兒子談了許多次，兒子卻總是以各種各樣的理由推脫。在商場上叱咤風云的劉先生在自己兒子這里吃了憋。劉先生每次一想到自己辛苦打下的基業傳到兒子這里就后繼無人便心口抽痛，為此已經去過幾次醫院了。

俗話說，家家有本難念的經。類似劉先生情況的客戶而言，客戶可以設立保險金信托，將對未來子女的特殊期望設定成信托給付的條件，以此讓子子孫孫都能夠盡可能的實現自己的期望。例如上文的劉先生希望家族人口興旺，那就可以在信托文件中設定，由生育子女的數量直接決定可以分配到的信托收益，以此來激勵子女們在生育上持積極態度。

復雜家庭環境的繼承

案例十一

趙先生一家是個國際化的大家庭。趙先生年輕時外出留學，與活力四射的美國姑娘瑪麗相戀，二人婚后始終無子，故領養一女。一年后，趙先生與太太感情破裂離婚，后與生意伙伴林女士結婚。林女士也剛剛離異不久，有一個兒子。二人婚后育有一子。

有些客戶的家庭成員構成復雜，就如同案例中的趙先生，他的家族成員中有外國人、繼子女，還有養子女。在這種復雜的家庭成員構成下，趙先生身后的繼承事宜就變成了錯綜復雜的法律問題，一旦出現糾紛，迎來的將是曠日持久的訴訟。而如果設立保險金信托，趙先生的資產則將由信托公司進行打理，希望給到各個孩子的數額將直接以信托收益的方式在特定的條件下分配給各個受益人。

由于在保險金信托中各個受益人觸發信托分配的時間不同，對觸發分配條件后每個人獲得的資金數額也互不知曉，從而降低了受益人之間產生矛盾的概率。并且，進入信托的財產變成了信托資產，不再屬于趙先生的遺產，所以子女們無需再去辦理復雜的繼承程序，節省了大量的精力。