近年國內經濟增速換擋，致使多數企業對外貿易面臨新機遇和挑戰。因此，如何在保障健康的經營現金流的同時，兼顧資金的流動性、安全性和盈利性，成為各家企業面臨的重要問題。為此，部分商業銀行抓住市場機遇，創新現金管理業務，緊密契合企業自身發展需要、財務資金狀況和戰略部署，為其提供一整套的綜合金融服務方案，以控制風險，助力企業發展。

現金管理是招商銀行交易銀行領域的一項基礎性、戰略性業務。招商銀行交易銀行在結算與現金管理、跨境金融、供應鏈金融、互聯網金融、貿易金融等領域，通過產品創新、高效系統，為企業全流程交易行為提供綜合金融服務。

（一）跨銀行現金管理平臺

招商銀行“跨銀行現金管理平臺（CROSS-BANK  SOLUTION FOR  CASH  MANAGEMENT，簡稱CBS）”是針對集團客戶現金管理整體解決方案。該系統從企業實際需求出發，結合商業銀行資金管理模式，為集團企業提供現金集中管理、風險控制、管理決策的系統直聯平臺。

圖表1：CBS系統直聯構架

資料來源：佰瑞整理

招商銀行CBS圍繞提升企業資金精細化管理能力和快速決策能力，全面實施系統結構和流程整合，提升平臺的處理性能和存儲性能，完善直聯平臺穩定性。此外，CBS加強交易結算、賬戶管理、流動性管理、資金預算管理等業務，全面開放內部信貸管理、內部賬戶管理、票據管理、投資管理等標準化模塊，有效助力企業實現專業化集團財務管理，強化風險控制能力，全面提升集團資金管理水平，提高資金使用效益。

圖表2：招商銀行CBS主要產品功能

資料來源：佰瑞整理

（二）全球現金管理服務體系

全球現金管理（GCM）是招商銀行在傳統現金管理優勢的基礎上創新推出的服務體系，其緊密聯動永隆銀行、香港分行、紐約分行等境外平臺，結合跨國企業在招商銀行開立的境內、外各類賬戶及其應用，提供全球賬戶統一視圖、跨境匯劃、跨境資金集中管理、雙渠道貨幣兌換、匯率管理、單證結算及財富管理等綜合服務，為跨國集團企業提供“一戶通全球”的現金管理。

由此可見，招商銀行堅持“以產帶融”，針對不同行業的供應鏈管理和經營特征，設計集客戶結算、融資、理財和增值服務于一體的創新金融服務體系，重點打造智慧票據池、付款代理等“殺手锏”級產品，在強化風險管理的同時，助力企業現金管理。

為助力企業客戶簡化票據管理、盤活票據資產，實現財務集約化管理的高階目標，建設銀行創新推出“票據池”產品，以助力企業現金管理?！捌睋亍奔矗嚎蛻魧⑹盏降纳虡I匯票全部外包給商業銀行，商業銀行為客戶提供商業匯票鑒別、查詢、保管、托收等，并根據客戶需要，隨時提供商業匯票的提取、貼現、質押開票等綜合性票據增值服務。

建設銀行“票據池”產品具有以下四大功能：

（一）信息登記

企業客戶可自行登錄建設銀行“票據池”系統，錄入或導入持有票據的信息，并上傳或查詢實物票據影像信息，打破此前僅限電子票據查詢的局限，實現紙質票據信息與電子票據有效整合，確保票據信息的全面性、完整性。

（二）提醒服務

歸入建設銀行“票據池”管理的票據，在到期前，系統均會通過手機短信或電子郵件自動向票據池使用者發出票據付款提示，為企業客戶預先籌備支付款項或及時托收款項。同時，在票據業務操作過程中、業務辦理結束時，系統均會自動為客戶提供進度報告。

（三）委托管理

企業客戶可委托建設銀行對票據進行代保管及后續提取、委托收款、背書轉讓、貼現等服務，紙質票據委托管理提供當地存放、分散暫存和集中存放三種模式，大幅降低紙質票據保管的風險與成本，實現商業匯票管理的外包化、專業化以及紙質票據的電子化、智能化。

（四）質押融資

客戶將委托管理的票據質押給建設銀行，產生一定融資額度。在融資額度內辦理境內保證、新開商業銀行承兌匯票、信用證、流動資金貸款等融資業務，盤活存量票據占用資金，實現以商業匯票批量質押再融資，解決金額、期限錯配等難題。

建設銀行“票據池”產品針對企業承兌匯票數量多、逐筆辦理貼現手續繁瑣、融資成本高的現狀，助力企業把脈營運資金管理現狀，確立科學的資金管理。該產品一經推出，深受廣大客戶青睞。福建某電子有限公司由于承兌匯票數量較多，面臨大量票據保管、到期日管理與跟蹤兌付難、逐筆辦理貼現手續繁瑣、融資成本較高等問題。建設銀行為解決客戶困難，通過三級聯動，為該客戶量身制定票據池服務方案，對企業承兌匯票實行電子化集中管理，并開辦以票據池額度質押融資業務，解決企業燃眉之急。

“票據池”產品的推出標志建設銀行現金管理業務從現金管理拓展到票據領域，對接企業客戶目前票據托管和盤活的旺盛需求。此外，“票據池”產品具備信息登記、多重提醒、票據高效流轉、額度循環利用、票據池與資金池相互融通等優勢，為企業客戶提供票據信息的準確、及時、現代化管理，票據業務的靈活、安全、便捷的處理以及產品功能和配套服務的多元、高效。

為助力規模逐步擴張的集團企業對分、子公司資金進行有效管控，提升企業資金管理效率和能力，中信銀行積極推廣集團現金管理業務，有效解決集團企業加強資金管理的難題。

中信銀行集團現金管理產品具備以下特點：

其一是助力企業實現賬戶集中管理。企業總部可將分、子公司以及商業銀行賬戶納入集中管理平臺，總公司財務人員可隨時查看集團資金余額和流向；

其二是助力企業實現資金分級管理功能?？偣矩攧詹块T可根據業務需要對分、子公司財務人員進行授權，分、子公司權限內的資金自由劃轉，超權限須由總公司財務部門審批；

其三是集團現金管理產品可設置收、支條線及資金歸集功能，逐日將子公司資金歸集到總公司賬戶，有利于總公司資金集中管理，提高資金收益水平；

其四是集團現金管理產品可通過電子委貸實現企業子公司間資金互借，減少外部融資額度，降低融資成本。

中信銀行集團現金管理產品為集團企業強化總公司與分、子公司間的資金管控提供強大技術支撐，具有簡易、便捷等可操作性，積極幫助企業提高財務管理能力，助力企業提升管理水平，推動企業轉型發展。

憑借國內首家交易銀行先發優勢，廣發銀行現金管理業務采取“產品+渠道”并的發展策略，將定制化服務嵌入企業各個交易環節，并融合多方資源，全面升級現金管理品牌——“融慧”。

目前，廣發銀行“融慧?企業現金管理”已具備賬戶、收付款、流動性、投融資、風險管理五大產品體系在內的完備架構，擁有企業網銀、現金管理系統、銀企直聯、手機銀行、微信銀行、電話銀行六大行業內電子渠道。此外，廣發銀行積極推出以移動金融為主打的輕型企業電子渠道服務，受到業界青睞。

（一）推出“智慧”收付款，實現企業線上國際結算

廣發銀行針對集團企業在短時間內需處理海量首付款這一現象，創新推出“智慧付”和“智慧收”系列產品，通過對客戶資金賬號及收付款交易的深度管理，有效減少付款過程中的失誤，同時提高收款效率。

廣發銀行“智慧付”產品含批量支付、代理支付、聯動支付、預約支付、在線開證等11種應用場景，滿足不同行業、規模、類型企業的海量支付需求。其中，在線開證、批量支付等堪稱“智慧付”產品經典。在線開證提供進口信用證開立及修改服務，企業無需奔走商業銀行，即可在線提交匯款、開證申請，并通過網絡傳送匯款、開證所需附件材料；批量支付支持10萬筆指令的一次性提交，并可智能識別聯行號信息。

廣發銀行“智慧收”產品則涵蓋易收款、自助結匯、多級賬簿、POS清分等應用場景。易收款不僅支持廣發銀行實時代扣，而且支持30+家商業銀行企業和個人跨行實時代扣；自助結匯支持貨物貿易項下A類企業在線完成結匯申請并實時鎖定外匯牌價，結匯資金實時到賬，高效規避匯率風險。

綜上所述，在傳統收付款基礎上，廣發銀行推出的“智慧付”和“智慧收”跨界構建便捷的線上國際結算服務，已實現從外匯資金入賬、通知、結匯以及國際開證在內的線上國際化結算。

（二）打造“智慧”現金池，助力企業集約化運營

為有效減少集團企業財務費用，達到與企業資金規劃的全流程匹配，廣發銀行升級“智慧池”系列產品，通過多種“現金池”模式完美融合，快速實現從現金池到票據池、從實體池到虛擬池、從跨行池到跨境池、從單一池到多維池等多種模式下的運籌帷幄，有效提高企業高資金運營效率和集約化程度。

跨行資金池為自建托管模式，實現key盾、平臺管理商業銀行賬戶查詢、收付款、資金歸集、內部計價、個性化報表等服務。相較于多數商業銀行第三方托管模式，廣發銀行“跨行資金池”產品具備成本低、效率高、即開即用、數據安全等競爭優勢。

此外，廣發銀行推出的“多維池”產品創新性地將資金池與虛擬賬戶、多級賬簿產品完美融合，在資金歸集的同時按一定規則實現資金種類的自動分類管理，入池賬戶性質不限、多種收款清分方式、多種資金歸集方式、多種資金計價與支控方式等差異化的產品優勢領先業內同類型產品。

（三）構建智能電子渠道，提供7*24小時對公理財管理

在移動商務發展背景下，廣發銀行為給集團企業提供輕盈在線金融服務，在現金管理旗下配備完備的電子渠道，以提高企業財務管理效率。除現金管理系統、企業網銀、銀企直聯、對公電話銀行四種對公電子渠道外，廣發銀行借助互聯網與移動終端技術，推出涵蓋企業手機銀行和企業微信銀行在內的公司移動金融服務，實現從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動端的全渠道專業服務。

通過手機銀行APP，企業可實現辦公場所靈活切換，隨時隨地享受一站式轉賬、賬戶查詢、交易授權、理財業務、國際結算、電子匯票、銀企服務、電子回單等眾多安全便捷的商業銀行金融服務。

微信銀行則作為輕量級的服務渠道，向廣發銀行互聯網用戶提供便利金融服務，實現廣發銀行賬務信息的快速查詢與動賬通知服務。企業客戶可在廣發微信銀行快速查詢賬戶余額、交易明細等賬戶信息以及結算通卡動賬通知，成為集團企業安全衛士。

未來，廣發銀行將不斷完善產品研發、營銷服務、技術支持、渠道建設等立體多維現金管理服務，動態發掘和滿足企業綜合金融需求，獲得銀企共贏發展。

“現金管理工具箱（普惠版）”是華夏銀行整合旗下各類現金管理產品和服務，傾力打造的現金管理整體服務品牌，其面向中小企業客戶，包括：賬戶管理、收款、付款、資金歸集、資金增值五大類12個產品，分別為：單位結算賬戶（人民幣、外幣）、網上銀企對賬、單位收單、華夏云繳費、網上代發、華夏云付款、移動銀行“小企業管家”、企業網銀資金歸集、普惠基金寶、機構理財、華夏精英?尊尚白金信用卡、華夏信用卡易達金。該產品組合體現“簡單、智能、普惠”的服務精神。

華夏銀行“現金管理工具箱”具備使用便利、費率優惠、資金增值等特點，主要為以下四點：

其一，收款、付款速度快。華夏銀云繳費為繳費雙方提供收費、支付、對賬、收據、打印等一站式在線收/繳費及管理服務，尤其適合學校、培訓機構、物業公司、熱力公司等機構客戶；華夏云付款可實現企業客戶通過網銀向本行、他行對公及個人賬戶進行集中批量付款，多筆轉賬交易一次完成，大幅提高效率。

其二，華夏銀行移動銀行較為安全。企業開通移動銀行“小企業管家”可實時查詢企業資金變化情況，并可以進行遠程、移動業務授權。

其三，賬戶多數服務免費?！艾F金管理工具箱”中的四大類七項賬戶服務免費，較同業優惠千元以上；此外，轉賬匯款等折扣較多。企業通過網銀轉賬暢享費率免費或優惠，以此節省財務成本。

其四，資金增值收益高。華夏銀行將普惠基金寶產品與貨幣基金對接，流動性媲美活期存款，收益一般為活期存款的7-14倍，支持7*24小時額度內贖回實施到賬，無申購、贖回手續費，分紅免稅。

“企業現金管理工具箱（普惠版）”的推出，不僅是華夏銀行打造“中小企業金融服務商”的重要戰略舉措，而且是對客戶的貼心服務承諾。華夏銀行將以此為契機，為企業客戶提供全面的現金管理服務。

【佰瑞點評】

面對當前金融競爭日趨激烈的新形勢，商業銀行為開拓市場、搶占客戶資源，積極推出企業現金管理業務，為其提供完善的綜合金融服務。

注重發揮現金管理綜合服務能力

商業銀行應以資金池、票據池、全球現金管理等獨具優勢的產品為基礎，通過綜合解決方案營銷大、中型客戶，解決客戶切實需求、強化風險管理，從而增加議價收費能力，在穩定銀企關系的基礎上，增加現金管理服務優勢。同時，商業銀行應擴大信息服務類現金管理產品覆蓋面，在企業中迅速推廣，樹立品牌形象。

大力改善金融服務質量

商業銀行需不斷優化企業現金管理業務辦理流程，縮短客戶辦理業務時間，建立臺賬對客戶業務進行跟蹤維護，并收集其反饋意見，及時解決問題。其次，商業銀行應發展現金管理業務與風險防范并舉，對提交資料、風險提示、收費項目、協議簽訂等環節進行嚴格的監督檢查，防止操作風險的發生，確?，F金管理業務健康可持續發展。此外，加強相關人員的業務培訓，使其掌握現金管理業務知識、產品功能、政策規范等，夯實營銷基礎。

本文節選自佰瑞金融終端