來源：人民日報

6月21日，在杭州舉行的“錢江觀潮――2018小微金融行業峰會”上，網商銀行董事長井賢棟宣布，網商銀行未來三年，將與1000家金融機構一起，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

作為國內首批試點的5家民營銀行之一，網商銀行及其前身阿里小貸與金融機構伙伴聯手，三年來為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務，并創造出“310”貸款模式，大幅降低信貸成本，有效解決小微用戶的融資難、貴、慢問題。

2015年6月25日，開在“云”上、沒有線下網點的網商銀行正式開業。它依靠大數據、云計算等創新技術來驅動業務運營，專注服務小微企業和經營者，依托于實體經濟和真實的交易場景，解決小微用戶的融資難、貴、慢問題，為小微用戶提供便捷、高效的金融服務。

貸不貸？貸多少？收多少利息？對于傳統金融機構而言，搜集小微企業信息并做出貸款決策的過程，并不比給大型企業授信容易，但獲得的收益卻遠不如從大型企業獲得的多。因此，傳統金融機構并不樂意做“小買賣”。有數據顯示，部分小貸機構的拒貸率達到70%。

網商銀行憑借數據優勢和云計算、大數據技術，破解了這一難題。

數據是信貸評估體系的基礎。網商銀行依托強大的網商平臺 “全面了解客戶”。比如這些賣家正在賣哪些商品？生意好不好？賣家經營店鋪是否勤快？之前是否有過不誠信行為？這些數據的豐富度、準確度遠高于傳統銀行能采集到的信息。近來，隨著移動支付的線下普及，每個人支付、消費、交易的點滴行為都能轉化為數據，哪怕是路邊的煎餅攤、菜市場的蔬菜鋪，都有自己的數據“畫像”。

依托這些數據，網商銀行匯總出超過10萬項指標體系，創建100多個預測模型和3000多種風控策略，甄別和計量小微企業貸款風險，評估企業合理的信貸規模，并根據風險測算利息水平。先進的風控技術，不但讓小微企業和經營者不用擔保和抵押，憑借信用就能貸款，而且將網商銀行的不良率控制在1%左右。

網商銀行創造了“310”的貸款模式，即三分鐘申貸，一秒鐘放款，全程零人工介入，大幅降低了信貸成本，提高了放款效率。如今，網商銀行正逐步將這一能力開放給其他金融機構，讓更多小微企業因此受益，享受到金融服務。

如今，我們只要帶著手機出門就能一路暢行，要付款時掃一掃二維碼。一張小小的收付款碼幫助線下商戶實現數字化升級，化解了買賣雙方收付款和找零的繁瑣，背后更是積淀了大量有用的商家信息，不斷豐富著每個商家的數據“畫像”。

基于二維碼商業場景積累的數據，網商銀行從碼中了解商戶、讀懂商戶，改變了原有的金融風控模式。小微經營者形象地自稱“碼商”。

“剛開始探索線下小微企業的貸款時，我們心里也沒底。經過探索我們發現，線下小微經營者用移動支付之后，沉淀下來的部分數據甚至比線上電商還豐富，再結合我們的風控能力和經驗，為他們提供貸款服務就有了基礎。”網商銀行資深總監胡曉東表示。

線下很多商家都是個體經營者，有些甚至連店面都沒有，申請一張收錢碼并不難，難在如何區分與收錢碼發生關系的是個人行為還是商家經營行為。否則很難真正為有需要的小微經營者提供金融服務，還容易帶來風險。

網商銀行風險管理部資深總監余泉介紹，如果是個人，與他發生資金聯系的人，互相之間多少是有聯系的，他們的關系圖就像一個毛線團。而如果是個人經營者，與他發生資金關系的人會更多，而且彼此之間沒有什么聯系，關系圖像一個蒲公英。這個邏輯雖然簡單，但是要給幾千萬的商家在幾秒鐘內做出判斷，對模型的精準度要求非常高，需要非常強的人工智能計算能力。

網商銀行針對線下小微經營者，建立商家身份識別模型，創建多套針對性風控措施，能有效識別經營屬性、預測商家經營能力等，從而給小微經營者最合理的授信額度。

截至目前，已經有超過300萬線下小微經營者獲得了網商銀行的貸款。線下小微經營者平均每筆貸款金額僅7615元，平均資金使用時長為50天，6個月內貸款超過3次的經營者達到35%，隨借隨還的貸款模式為小微經營者節約了財務成本。

目前，網商銀行的線下小微經營者貸款服務已覆蓋全國342個城市，其中武漢、杭州的貸款戶數排名前列，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國前十位，且排名超過北上廣深。從行業來看，網商銀行服務的“碼商”主要以服務業經營者為主，其中服裝店、超市便利店等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務性商家達81%。

江蘇益客集團目前是世界第二大肉鴨供應企業，中國肉禽供應企業前三，其上游供應商中有不少是個體養殖戶，“80后”徐州青年徐峰就是其中一位。

從2012年起，徐峰就與益客開展合作，如今已經發展到擁有3個養殖場，肉鴨存欄將近15萬只。隨著事業的不斷發展，鴨苗和飼料的采購量越來越大，徐峰的自有資金難以支撐大量的養殖支出。

得知網商銀行貸款可以隨借隨還，徐峰立即提出貸款申請?！熬W商銀行能隨借隨還，利息很低，每次需要購買多少飼料，就只要支用相應的額度，多余的錢不支用不會產生利息，大大降低了養殖成本?！?個月時間，徐峰支用25次貸款，每次最低1萬元、最高5.4萬元，總共30萬元的授信按隨借隨還使用，截至目前實際使用資金已經遠超30萬元。

根據農村地區特點和不同客群，網商銀行探索“數據化產融模式”，打通農村經濟價值鏈，解決規模種養戶在資金、銷售上的后顧之憂。

貸前階段，網商銀行聯合農業龍頭企業采用多維度數據，分析上游種養戶的經營狀況和信用狀況，并根據其償債能力實現智能化授信額度決策。

貸中階段，網商銀行打造貸款資金定向支付系統，不直接發放現金，而是將貸款打入支付賬戶，并用于電商平臺上定向購買農資農具，確保貸款資金的“專款專用”。

貸后階段，網商銀行不僅通過大數據跟蹤養殖戶經營狀況和風險狀況，同時由龍頭企業收購農產品，并利用電商平臺進行推廣銷售，鎖定客戶銷售渠道的同時控制還款來源，為資金回籠提供保障。

網商銀行還將自己的大數據技術和經驗提供給各地政府，整合當地三農用戶數據，并與其他金融機構開展合作，為其提供風控能力、數據處理能力，實現數字普惠金融的“快復制”。

目前，桂林銀行與網商銀行已經探索出一條線上+線下優勢結合的農業信貸新模式，以各級政府、農資供應商、核心企業為依托，精準地為農戶提供以小額、批量、信用、線上為特點的融資產品，實現了規模化授信，幫助更多農戶高效便捷地獲得現代化的金融服務。據了解，目前桂林銀行和網商銀行合作的“旺農貸”產品，已經累計放款超過3.5億元，服務農戶超過2萬。