近年來，商業銀行現金管理業務競爭壓力日益增大，為了能夠分享企業步入財資管理時代的紅利，增加企業在銀行的存款沉淀，各大銀行都把對公現金管理業務轉型看作重中之重。因此，本文將從客戶準入、產品設計、外部合作模式、系統建設以及組織架構調整等五大方面，分析探討商業銀行現金管理業務的發展趨勢以及業務轉型的路徑。

▎客戶準入：現金管理客戶逐步下沉

銀行現金管理業務發力中小企業客戶

中小企業的現金管理需求較大型公司、集團企業要更加簡單，但中小企業數量眾多，而且其中一些企業具有很好的成長性。同時，中小企業的財務管理、現金管理能力很欠缺，為數不少的中小企業因高速擴張中的流動性問題而倒閉。因而，針對中小企業客戶進行現金管理業務的拓展不僅有利于商業銀行的業務發展，而且有利于中小企業的可持續發展。

花旗銀行曾專門針對中小企業的現金管理需求推出了花旗環球E通網，基于網絡平臺，無需安裝任何客戶端軟件，一網攬括各項銀行業務，并提供一流的報告功能，取得了很好的市場效果。

目前，國內現金管理典范銀行招商銀行以及后續開展現金管理業務的商業銀行已經著手將現金管理重心向中小企業轉移，重點瞄準一些優質的中小企業客戶，根據中小企業客戶在賬戶管理、收付款管理、現金頭寸管理、投融資管理方面的個性化需求，量身定做現金管理解決方案，有效幫助中小企業提升現金管理水平。

著力開發政府機關、事業法人客戶

一般而言此類客戶并不需要特別復雜和全面的現金管理產品，他們只需要在收費、賬戶管理、預算方面、存款和結算等方面的服務。但此類客戶收費賬戶面對眾多的主體以及多種渠道，同時，國家對此類客戶又有些特殊的資金劃撥與預算管理方面的要求，因而需要商業銀行針對其特點與現金流結構提出精細化的現金管理服務方案。目前，商業銀行已經針對海關、稅務、醫院、學校等提出了很多整合化的服務方案，在市場上很有影響力。

善用比較優勢，為同業提供專業現金管理服務

隨著商業銀行經營領域的拓展，銀行開始利用其比較優勢為銀行同業、政策性銀行、證券公司、保險公司、基金管理公司、金融租賃公司、小額貸款公司、消費金融公司等提供專業的現金管理服務。針對每一類金融同業客戶的組織架構、現金流結構及其他具體需求，設計出更符合其利益的現金管理方案，使它們能夠更專注于自己更有優勢的業務領域。

當前，我國商業銀行現金管理業務正在擺脫原創性產品較少的窘境。從發展趨勢看，商業銀行現金管理業務產品和服務的創新方向是客戶化、自助化、智能化、整合化，總體而言，是要覆蓋企業或企業集團所有與貨幣資金相關的業務，實際上就是以現金管理業務界面整合所有對公業務。由此可見，商業銀行現金管理業務的發展方式是使商業銀行成為客戶的主辦銀行。

▎產品設計：現金管理產品和服務的創新力度加大

從標準化到個性化

客戶的規模、發展階段、發展戰略、組織管理架構等不同，對現金管理的要求也不同。在不同的經濟周期之下，對現金管理的要求也是不同的。因而，客戶化是近來該業務發展的趨勢性特征之一。

比如，招商銀行針對不同行業的特征，推出了不同的現金管理方案。招商銀行還針對不同組織架構、不同資金管理模式的企業提供多種類型資金集中管理方案。

再比如，針對能源企業生產周期較長，預算管理不細致、不完整而直接影響資金計劃執行這一問題，興業銀行推出精細化預算管理方案，通過預算控制下的資金收、付款作業，逐步培養和提升企業的資金預測和掌控能力，促使企業有效提高資金使用效率。

應該說，這些行業解決方案，甚至針對企業定制的方案，不是單項產品的簡單累加，而是在客戶細分的基礎上，根據其行業產業特點及發展趨勢，根據其現金流結構與發展戰略，由專業團隊打造的適合其特點、可操作性強的解決方案。甚至對于一些特殊的現金管理需求或者問題，推出原創性的現金管理產品。

從反應式管理到預見式管理

現金管理產品和服務創新將走向智能化，其主要特征是將智能化的分析與機器學習的理念嵌入到日常現金管理服務中。企業或企業集團之所以難以解決此過程中管理問題，一個主要方面是難以分析和預測現金流的走向。商業銀行能夠根據一般的統計規律引入預測模型，幫助企業實現預見式管理。商業銀行現金管理系統也將借助各類決策和分析模型，在業務處理過程中應對各種資金管理問題，全程評價監控企業現金和財務運作，充分提高企業價值。

從分散化到整合化

企業的現金管理牽涉到日常交易與收付、賬戶管理，也涉及到資金劃撥、預算管理、融資與投資的運作等諸多方面，因而，要做好現金管理金融服務，就需要以現金管理為切入點，對企業或企業集團運作的各個方面進行管理。因而，商業銀行對公現金管理金融服務的發展趨勢也是以現金管理為統一界面，整合各類相關金融服務，向企業、企業集團或整個供應鏈提供綜合化的金融服務。未來的現金管理不會再單純以傳統的支付結算和貸款授信業務為主，而是逐漸將與企業外匯交易、行業金融、供應鏈金融、投資理財等相結合。

提供全產業鏈金融服務

從關注單一企業、單一集團，向提供全產業鏈的金融服務發展。最終成為一個能夠幫助企業整合其國內及跨境上下游財資資源的金融及交易服務提供商。例如，工商銀行將現金管理服務范圍從企業向企業資金鏈延伸。平安銀行也利用其供應鏈金融服務產品將現金管理服務范圍擴展到整個供應鏈。

▎合作模式：借助同業機構等第三方構建一站式現金管理金融服務

銀行開啟跨銀行、跨平臺的現金管理模式

在實踐中，客戶的賬戶可能分布在不同的銀行，甚至不同國家的銀行。特別是一些大型企業集團。此外，從供應鏈的角度看，處在供應鏈上的眾多企業，其賬戶也可能分布在不同的銀行。從資金應用的角度看，企業也需要在不同的銀行、不同的金融機構、不同的交易平臺開戶，因此，為了做好企業和供應鏈的現金管理，商業銀行開始發展跨銀行、跨平臺的現金管理模式。這樣就需要利用商業模式構建的思路，引入利益相關者，共同做好對公現金管理服務。

與第三方合作的實踐情況

實踐中，招商銀行、中信銀行都提出了跨銀行現金管理的概念，并開發了相應的系統。招商銀行、荷蘭商業銀行和北歐斯安銀行建立了合作關系，招商銀行將成為荷蘭商業銀行以及北歐斯安銀行中國地區現金管理業務唯一指定銀行。招商銀行還通過與金融同業的合作，為機構客戶提供第三方存管、融資融券、銀證轉賬等網上轉賬平臺，還為客戶提供集合黃金、外匯、基金和理財產品等各大主流投資品種的網上投資平臺，真正實現了投資理財的一站式服務。法興銀行（中國）與農業銀行合作，實現了現金管理銀銀直連系統，兩行成功建立電子化銀行系統接口，實現兩行系統的電子數據交換，以便為雙方共同客戶提供更加完備的現金管理服務。

▎系統建設：推動現金管理IT平臺創新

現金管理業務龐雜，牽涉面廣泛，而且其預見式管理、智能化管理、交互式管理的特點對IT系統提出了較高的要求。商業銀行現金管理信息平臺創新呈現以下趨勢：

先進的頂層設計

現金管理IT平臺在技術架構上要求先進的頂層設計。目前先進的現金管理IT平臺在架構上具有如下特點：一是采用分層次設計的思想，以核心業務模塊為基礎，通過良好的設計框架，支持新業務品種快速搭建。二是業務數據集中處理、業務流程集權管理、系統功能應用集成。三是面向交易，流程驅動的交互模式，為企業用戶提供更為良好的人機交互方式。這樣的架構能夠支持對現金管理產品的持續整合，在可拓展可支持可整合的方面比較突出。

統一的操作平臺

以統一界面整合網上企業銀行渠道、電子供應鏈平臺、金融電子商務平臺，通過多種系統整合形成統一的業務操作平臺。不斷創新與企業內部財務系統的對接上提高效率，增加推廣性、靈活性。通過與移動服務相聯系，通過各種電子渠道與現金管理產品的綜合使用，為客戶體統獨特的體驗。

配合業務發展方向

配合產品升級及現金業務管理的發展方向。通過更多信息技術、數據處理技術的應用支持現金管理產品和服務功能的智能化，支持現金管理產品和服務功能的不斷升級。通過參數化、模塊化的設計，保持可拓展、可配置的靈活性。

▎組織架構：傳統現金管理業務組織架構亟需調整

從商業銀行的組織架構看，對公現金管理業務涉及到商業銀行幾個條線，商業銀行現金管理所涉及的產品也可能由多部門經營，部門間業務管理角度和目標難以趨同，使得國內商業銀行不得不付出很高的管理成本用于協調內部各層級間與各部門間的利益關系。因此，傳統的組織架構已經難以支持商業銀行現金管理業務的發展。

在解決現金管理業務組織架構方面，國外商業銀行給出了不同的答案。有的為矩陣式結構，有的為事業部制。從國內銀行的實際出發，建立以功能為核心的矩陣式管理架構可能是較為現實的。國內現金管理業務領先銀行大多也采用此結構，即在總行成立一級部門現金管理部，負責協調市場營銷業務部門、后臺支持部門、IT部門、資源保障部門等，推進現金管理業務的發展。

本文節選自佰瑞金融終端

來源：佰瑞咨詢（bankresearch）