2013年6月，阿里巴巴[微博]集團(tuán)旗下的支付寶[微博]推出了一個(gè)叫余額寶的新產(chǎn)品。由于操作流程簡(jiǎn)單；沒(méi)有最低購(gòu)買金額的限制，讓用戶哪怕一兩元、一兩百元都能享受到理財(cái)?shù)目鞓?lè)；收益高，累積收益率達(dá)到了4.87%，這是活期存款的將近14倍；使用靈活，隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，實(shí)時(shí)到帳無(wú)手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)到銀行卡，一橫空出世，便受到網(wǎng)民的熱捧，被稱為“草根理財(cái)神器”。截止到1月15日，余額寶的規(guī)模已經(jīng)超過(guò)2500億元，用戶數(shù)達(dá)到4900萬(wàn)。

　　2013年9月，由匯添富基金公司推出的一款產(chǎn)品——現(xiàn)金寶實(shí)現(xiàn)重大升級(jí)，超低存款門檻，1分錢即可存入，7*24小時(shí)全年無(wú)休可快速取現(xiàn)，存取無(wú)任何手續(xù)費(fèi)！每年的收益率達(dá)到了8.3%，更打出了“政府回購(gòu)有保障”的宣傳口號(hào)！

　　支付寶、余額寶、微信紅包……，一個(gè)馬年春節(jié)，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)，面對(duì)如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，工商銀行前行長(zhǎng)楊凱生、銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生、央行[微博]前副行長(zhǎng)吳曉靈共聚央視財(cái)經(jīng)《對(duì)話》，對(duì)于最近火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融，幾位傳統(tǒng)銀行大佬都表示出了擔(dān)憂，以下是《對(duì)話》實(shí)錄。

央視《對(duì)話》

　　工商銀行前行長(zhǎng)楊凱生：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要依法合規(guī)

　　工商銀行前行長(zhǎng)楊凱生：我想多種金融產(chǎn)品出現(xiàn)，多種金融工具，多種投資工具出現(xiàn)，對(duì)廣大投資者，對(duì)社會(huì)公眾是個(gè)好事。對(duì)活躍中國(guó)的市場(chǎng)，對(duì)促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)育，都是好事。但是這個(gè)過(guò)程中，我還是想強(qiáng)調(diào)一條，還是要依法合規(guī)。據(jù)我知道一些大銀行在宣傳的時(shí)候，可能不太敢說(shuō)什么理財(cái)產(chǎn)品是怎么怎么有保障，特別說(shuō)政府怎么怎么有保障，監(jiān)管部門是絕對(duì)禁止的。一些小金融機(jī)構(gòu)、一些非銀行在涉足金融業(yè)務(wù)的時(shí)候一開(kāi)始想急切的拓開(kāi)市場(chǎng)，想吸引客戶，這個(gè)可以理解，但是在宣傳任何業(yè)務(wù)，宣傳任何產(chǎn)品的時(shí)候都必須本著對(duì)社會(huì)公眾負(fù)責(zé)的態(tài)度。既宣傳你的收益，當(dāng)然是在依法合規(guī)的前提下既宣傳你的收益，恐怕也要揭示你的風(fēng)險(xiǎn)，否則是不行的。像銀行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，你現(xiàn)在去看，銀行業(yè)的理財(cái)協(xié)議上，把風(fēng)險(xiǎn)都是寫(xiě)一二三都寫(xiě)清楚的，甚至客戶還要自己抄一遍，以保證確實(shí)你是了解了。

　　就像我們香煙的廣告是禁止做的，香煙盒上必須印上吸煙有害健康，你如果在吸煙怎么怎么香，怎么怎么提神，這恐怕就有一點(diǎn)問(wèn)題了。所以這個(gè)問(wèn)題你要充分，你要宣傳好處的時(shí)候，恐怕要充分揭示它的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才叫依法合規(guī)，否則的話這樣是亂了。這樣的廣告，真正的規(guī)范的銀行，我還確實(shí)沒(méi)有看到做這樣的廣告。

　　央行前副行長(zhǎng)吳曉靈：“寶寶們”其實(shí)在變相吸收存款

　　吳曉靈：理財(cái)產(chǎn)品絕對(duì)不允許承諾回報(bào)，理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)就是投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。你還說(shuō)出了一年的收益率，這就等于說(shuō)，如果從某種意義上來(lái)說(shuō)，其實(shí)在變相吸收存款。存款的這個(gè)概念才是什么呢？才是給你一個(gè)確定的收益率，我對(duì)你負(fù)責(zé)，就等于說(shuō)我成了債務(wù)人了，你是債權(quán)人，而且我承認(rèn)你的。

　　陳偉鴻：我現(xiàn)在不知道這個(gè)現(xiàn)金寶他們會(huì)不會(huì)膽戰(zhàn)心驚，被你當(dāng)場(chǎng)指出已經(jīng)有那么多條違規(guī)的做法了。

　　吳曉靈：我也從報(bào)紙上也看到了，他說(shuō)他怎么來(lái)保證這8.3呢，他說(shuō)他們買了一部分，然后拿他買的那一部分錢的收益來(lái)補(bǔ)。

　　陳偉鴻：做保障。

　　吳曉靈：來(lái)補(bǔ)，然后來(lái)承擔(dān)，我覺(jué)得這些其實(shí)都是那個(gè)違規(guī)的，這個(gè)不符合風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的這種原則。

　　銀監(jiān)會(huì)前副主席蔡鄂生：互聯(lián)網(wǎng)金融不能這么玩

　　蔡鄂生：支付寶它不光是看年化的4.87%，你說(shuō)你的方便程度很好，但是你后頭那句話呢，是活期存款的14倍。

　　陳偉鴻：而且人家還全額賠付。

　　蔡鄂生：對(duì)，這個(gè)先不管，這全額不全額，因?yàn)樵谝欢ㄒ?guī)模下的，他能夠打這個(gè)保票可以，但是再大了的時(shí)候，這話不能輕易說(shuō)，這人辦事嘛要留點(diǎn)余地，對(duì)不對(duì)？你這不是余額寶嘛，是啊，我一個(gè)人出的問(wèn)題，他賠我可以，他拿人家的錢賠我。現(xiàn)在不光是賠的問(wèn)題，關(guān)鍵是賠不起的時(shí)候，要讓不讓你出去。就是我們現(xiàn)在的退出機(jī)制，在市場(chǎng)這個(gè)里頭是一個(gè)弱項(xiàng)。我們不能光想著有保險(xiǎn)機(jī)制有干嗎，你沒(méi)有退出機(jī)制，你那個(gè)保險(xiǎn)的問(wèn)題就大了。我賠了半天，就是給大家的印象就是說(shuō)，我不管怎么辦，你不管是全額保險(xiǎn)也好，還是現(xiàn)額保險(xiǎn)也好，你就是都有人賠，我還在里頭活著。你干了一些和你這個(gè)手藝不相當(dāng)?shù)氖拢筒灰f(shuō)你干壞事了，結(jié)果有人賠，我還能在這里頭玩，那這個(gè)市場(chǎng)就亂了，不能這么玩啊。