中小企業資金鏈脆弱，沒有良好的資金管理措施，企業資金將無法滿足經營發展要求，從而陷入不斷擴大融資最后無力承擔融資成本的境地。因此，支持中小企業發展，銀行提供的中小企業管理服務逾顯重要。

專家分析

中小企業融資受限自身劣勢

“造成中小企業融資難的原因有很多，歸納起來為兩個，一是供給，二是需求。“社科院金融所銀行研究室主任曾剛近日在參加相關媒體活動時說。
 

從供給因素來講，現在存在供給不足的問題。商業銀行改革是一個合理的考量，因為轉換成商業機構，肯定要考慮網點的盈利性，同時網點的盈利性也要有所調整，尋找創造價值客戶。現在越來越多的銀行提出二八理論，喜歡找一些高端客戶，中小微企業必然就會受到不公平的待遇。小微企業確實有天生的劣勢，盈利性上對銀行來講，至少成本是很高昂的，如果原來的利率受到管制，小企業的單位成本比較高，相對于大企業來講，同時風險會更高。
　
“從中小企業的盈利能力考量，銀行付出的資本成本比較高。要強化風險管理，必然對風險比較高的企業進行規避。”曾剛表示。

從需求方面來講，中小企業的需求有一些特殊性。比如很多企業由于行業所處特定的情況，出現很多季節性需求，有可能是短期的，相對于大的企業來講這種需求會很多。第二，缺乏充分的信息，很多時候都是非標準的財務信息。在信息不標準很難用正常方法評估風險的同時，不能提供很好的抵押品，這就導致風險釋放的途徑無法擴展，還款能力無法擔保。

從借貸雙方各自的需求來看，還存在很多不匹配的問題。在以盈利為核心的市場競爭中，中小企業抵抗風險能力的脆弱性不是單方面因素造成的，先天的劣勢使其在競爭中舉步維艱。

事實上，為破解這些難題，2005年7月，中國銀監會發布《銀行開展小企業貸款業務指導意見》，以“六項機制”為核心的一套具有中國特色的小企業金融服務體系初步形成。2011年，銀監會發布《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，明確優先受理和審核小企業金融服務市場準入事項的有關申請，提高行政審批效率。對于在小企業貸款方面表現較好的銀行，銀監會將支持其增設分支機構，鼓勵商業銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業金融服務的專業分支行或特色分支行。

統計數據顯示，截至2011年9月末，全國小微企業貸款余額達14.8萬億元，占銀行業金融機構全部貸款余額的27.9%，較去年同期增長24.3%，比全部貸款平均增速高8.4個百分點，連續三年實現“兩個不低于”目標。

專業建議

現金管理是中小企管理關鍵

對于一家中小企業而言什么最重要？現金流管理。

隨著產業升級專業分工的細化，中信銀行(601998,股吧)公司銀行部副總經理王鵬虎(博客,微博)認為，現在銀行有能力關注中小企業集團現金管理需求了。不過中小企業現金管理還只是處于一個初級階段，目前的現金管理大多是通過電子銀行渠道完成。

“資金管理水平的提高，軟件系統固然很重要，但不是全部。想依靠買一套軟件把資金管理搞上去，這完全是癡人說夢的想法。但是沒有軟件也是不行的。”王鵬虎說。