“先天弱質”和“抵押不足”的缺陷，導致中小企業一直面臨著“融資難”的困境。為有效解決這一難題，在銀行傳統信貸產品的基礎上嵌入保險元素的銀保貸款產品日漸升溫。

　　嘉興銀行與長安保險率先在國內試點的“保易貸”首開擔保保險先河。除此之外，中關村國家自主示范區啟動信用保險也漸入佳境。

　　為擔保進行保障

　　近日，由嘉興銀行與長安責任保險公司（以下簡稱“長安保險”）設計的、在企業擔保貸款中引入商業保險的“保易貸”已在浙江省嘉興地區展開試點，“保監會批復正在流程之中。”長安保險嘉興中心支公司總經理杜軒向《中國經營報》記者透露。

　　此前為了控制風險，多數銀行引入擔保機構合作，以分散貸款風險。“但一旦某筆貸款發生風險，擔保機構不但賺不到錢，就連老本都要賠進去。”一家擔保公司負責人坦言。

　　這使得擔保機構在為小企業提供貸款擔保時慎之又慎，擔保放大倍數偏低。據了解，即使在小企業經濟發達的浙江省嘉興地區，擔保機構的擔保放大倍數通常也只有3倍不到。據了解，嘉興銀行與長安保險率先在國內試點的“保易貸”所對應的保險險種為“中小企業貸款擔保責任保險”：由擔保公司購買，主要針對擔保公司的業務操作中的“疏忽或過失”等貸款擔保責任進行保險。一旦某筆貸款發生風險，由擔保公司向銀行代償，其代償損失再由保險公司根據保險責任進行理賠。

　　為了有效控制風險，即使貸款人通過銀行與擔保公司相關審核程序，長安保險還會找第三方評估公司對反擔保物進行評估，“我們擁有一票否決權”。杜軒說。

　　在風險分散上，保險公司和擔保公司的風險分擔比例是8 2。嘉興銀行副行長章張海給記者舉例：假設企業向銀行申請貸款100萬元，如果企業破產，保險公司承擔80萬元損失，擔保公司承擔20萬元損失。

　　杜軒向記者介紹，目前浙江省通過擔保公司融資的資金有880億元之多，在前期做產品調研和設計時，長安保險發現，嘉興地區擔保公司過去三年代償損失率分別是0.01%、0.04%、0.05%。

　　據嘉興銀行人士介紹“保易貸”模式的融資成本“與客戶采取其他擔保方式在銀行融資的成本基本持平，甚至更低”。

　　信用保險升溫

　　事實上，除了為擔保環節進行保險之外，保險公司在信用領域施展拳腳，信用保險不斷面世為銀行放貸掃除后顧之憂。

　　2009年在中關村國家自主示范區啟動的中小企業信用保險及貿易融資試點，目前已經吸引了中國信保、人保財險等5家保險公司，工商銀行、農業銀行等10余家試點銀行參與試點。這種以信用基礎為支撐的“保險+信貸”融資新模式，突破了傳統的擔保方式對中小企業融資的制約。

　　據了解，保險公司為示范區企業提供資信評審、風險管理、損失賠付等服務，并為企業提供國內貿易應收賬款信用保險，在信用限額內對被保險人因買方的信用風險造成的直接損失承擔賠償責任；試點商業銀行依據保險機構承保的保單，確定試點企業融資額度及期限，并發放貸款。

　　“我們探索創新的這種信保融資，占用的是保險公司的信用額度而不是企業信用，因此并不影響企業跟銀行進行其他的直接融資。”中關村企業信用促進會秘書長劉英表示。

　　截至今年7月末，該試點已累計為60家中小企業提供185億元的信用保險和6億元的貿易融資貸款。

　　人保財險信用保證保險部副總經理陳中竺表示，從2009年開始，人保財險不僅參與了中關村中小企業信用保險及貿易融資試點，還與多個省市開展融資類的保證保險項目，“這些有保證保險發放的貸款項目多為當地政府倡導，保險作為風險承擔方，一個基本原則就是銀行保險風險共擔。”

　　“比如在寧波地區，我們針對銀行推出的城鄉小額貸款提供保證保險，有了保險參與，銀行才敢放心貸款，這些貸款的對象其中95%都是中小企業，從2009年開始至今，我們仍對這類貸款提供保證保險。由我們提供的保證保險所發放的貸款，戶均貸款由幾十萬元到兩三百萬元不等，規模至今已達數億元。而對于這類保險，我們的保費收得很低，費率基本在1%~2%之間。”陳中竺表示。

　　“這樣的費率一般的商業公司是不做的，我們作為央企參與進來更多的是凸顯社會責任。”陳中竺說。