防止放貸人轉移風險成本

    《21世紀》：在限制民間借貸的負外部性方面，《放貸人條例》需要考慮哪些方面？

    周忠明：在具體的制度設計層面，我建議有幾個制度要充分考慮。第一，要明確規定，放貸人必須利用自有資金放貸，不能讓民間借貸變成中介融資；防止放貸人吸收存款，把風險成本轉移到社會上，變成由存款人、老百姓來承擔。

    第二，充分保護債權人利益。民法和合同法已有一些條款對債權人進行保護，但如果能有專門化的細則，保護放貸人利益，將有助于鼓勵合法放貸人進入這個領域。

    第三，保護債務人(借款人)的利益。具體而言，首先是利率水平，利率本身是市場定價行為，按照目前法律規定，并沒有否認高利貸行為，只是說法律不保護4倍以上利息。當然對于高利貸，它有可能產生社會的負作用，所以要對它限制。但限制到什么程度，大家可以商量，是完全禁止，還是說像原來一樣不受法律保護，需要作出相應的制度設計。

    其次，在追債方面，一旦發生借款人違約，追債手段有可能引發社會問題，比如放貸人通過黑社會或暴力行為，那就需要出臺一些規定來規范追債行為，既要保護債權人合法的追債，又要防止向惡性社會事件轉化。

    再次，因為我國沒有個人破產制度。這種情況下，借款人的無限責任也要有一個合理范圍。盡管借款人承擔的是無限責任，但也不至于把他逼到走投無路。一旦借款人還款困難，只要他有積極還款意向，盡管賦予無限責任，也需要給他適當緩沖，以維持他的基本生活。

    第四，在制度設計時，應該有一套糾紛處置的程序和辦法。一旦發生糾紛，要運用仲裁或司法等手段予以解決，這需要在《放貸人條例》中得到體現。

    第五，應該有一套針對民間融資的檢測體系，比如通過抽樣調查、登記制度，為了解民間融資的發展和變化，要建立信息收集分析、檢測的一套機制，以便于國家能夠對這方面進行了解和分析。防止民間借貸發生一些問題，從而影響社會和經濟穩定。

    《21世紀》：不用太擔心監管上的問題嗎？

    周忠明：按我的看法，應該用法律來規范(民間借貸)，而不需要監管。只要有一個糾紛的協調處理機制，比如通過法院，協調民事關系等。因為民間借貸的量非常大，監管無法全部覆蓋，我們需要關注的是打擊非法集資，界定正常的放貸與非法集資、非法金融活動的界限。