☆只有真正以客戶的需求為中心，為客戶的需求而創(chuàng)新，才能贏得客戶和市場的認可，才能成為競爭的勝利者。

       ☆創(chuàng)新是中小商業(yè)銀行提升競爭力的必然選擇，而激烈的市場競爭也大大加速了創(chuàng)新的進程。

       當前，我國銀行業(yè)正處于改革發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，黨的十七大報告提出：“今后五年，將進一步提高銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)競爭力。”預示著今后幾年我國銀行業(yè)將邁上一條核心競爭力提升之路。作為現(xiàn)代金融業(yè)重要組成部分的中小商業(yè)銀行，要直面國有商業(yè)銀行、外資銀行等同業(yè)的競爭壓力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須盡快突破原有的體制機制，加快創(chuàng)新步伐，持續(xù)改善經(jīng)營績效指標，提升核心競爭力。

    一、創(chuàng)新對中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展具有重要意義

      創(chuàng)新為中小商業(yè)銀行注入了生命力。創(chuàng)新是進步的靈魂，是發(fā)展的動力。從改革開放初期，金融業(yè)實行大一統(tǒng)的國家銀行體制，到80年代中期商業(yè)銀行成立，至90年代初城市合作金融的興起，特別是90年代中期開始，多種所有制、多種組織形式并存的銀行體系的構(gòu)建，推動中小商業(yè)銀行應運而生。從這種意義上講，是改革開放和金融體制的不斷創(chuàng)新，給中小商業(yè)銀行提供了誕生的機遇和生存的空間，為中小商業(yè)銀行注入了生命力。
創(chuàng)新是中小商業(yè)銀行生存的有效途徑。在現(xiàn)代金融市場中，激烈的競爭促使中小商業(yè)銀行必須在創(chuàng)新中求變，依靠創(chuàng)新來生存。無論是國內(nèi)銀行還是國外銀行,凡是發(fā)展速度較快、發(fā)展質(zhì)量較高的，創(chuàng)新理念總是最先進的，創(chuàng)新步伐也總是最快的。事實證明，創(chuàng)新是解決前進中問題的重要方法和有效途徑，誰走在了創(chuàng)新的前列，誰就會走在發(fā)展的前沿。
創(chuàng)新是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。目前，金融市場的激烈競爭對中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提出了嚴峻考驗。以沈陽市為例，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等四大國有銀行在資本實力、資產(chǎn)規(guī)模、市場份額、人才儲備、機構(gòu)網(wǎng)點等方面具有絕對的競爭優(yōu)勢，尤其是工、建、中三大行改制上市后，潛在的優(yōu)勢得到釋放，科技優(yōu)勢、創(chuàng)新能力、業(yè)務優(yōu)勢不斷加強，市場競爭能力明顯提高。從沈陽市場占有率來看，截至2007年底，四大行總資產(chǎn)占比為48.46%，存款總額占比為49.57%，幾乎占據(jù)整個市場的半壁江山。而交行、招行、中信、光大、浦發(fā)、華夏、興業(yè)、廣發(fā)等八家中小股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額占比為24.53%,存款總額占比為24.55%，剛剛接近整個市場的四分之一。因此，中小商業(yè)銀行必須通過持續(xù)創(chuàng)新，發(fā)揮自身的特色和優(yōu)勢，才能站穩(wěn)腳跟，贏得發(fā)展的機會。

       二、中小商業(yè)銀行加快創(chuàng)新的策略選擇

       （一）創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，提高發(fā)展的可持續(xù)性

       我國國民經(jīng)濟連續(xù)十多年保持平穩(wěn)較快發(fā)展，這為銀行業(yè)提供了難得的發(fā)展機遇。要把握機遇并將它轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展的優(yōu)勢，必須結(jié)合自身條件，以市場為導向，以客戶為中心，制定科學、清晰的發(fā)展戰(zhàn)略。中小商業(yè)銀行應立足本國或本地區(qū)的實際情況，在學習、借鑒國外銀行先進理念的同時，積極探索適合自身發(fā)展的新路子；應全面把握科學發(fā)展觀的內(nèi)涵實質(zhì)，按照可持續(xù)發(fā)展的要求，加強戰(zhàn)略管理和創(chuàng)新，真正做到從客觀實際出發(fā)，認真分析形勢，明確發(fā)展目標，制定發(fā)展措施。尤其要制定調(diào)整發(fā)展結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長方式的具體措施，集中力量拓展核心業(yè)務，最終形成高效、專業(yè)的經(jīng)營發(fā)展模式。

       （二）創(chuàng)新管理體制，培育專業(yè)高效的運行機制

       中小商業(yè)銀行加強管理體制創(chuàng)新，要完善組織結(jié)構(gòu)，建立職責明確、管理科學、運行高效的經(jīng)營管理體系；完善行政運行體制，提高人員素質(zhì)，強化服務意識，提高辦事質(zhì)量和效率，確保管理高效順暢運行；完善風險管理、內(nèi)控機制的技術(shù)和手段，在強制休假、崗位輪換、離任稽核等制約手段的基礎(chǔ)上，強化技術(shù)支撐體系，實現(xiàn)人機相互制約；完善事前監(jiān)督功能，變被動監(jiān)督為主動檢查；加大對違法違規(guī)行為的查處力度，對有關(guān)責任人嚴格問責。

       （三）創(chuàng)新營銷體制，推動各項業(yè)務向深層次開展

      由于各行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，因此，營銷的手段和途徑對推廣產(chǎn)品并贏得市場來說尤為重要。中小商業(yè)銀行應積極轉(zhuǎn)變營銷理念和營銷方式，提高業(yè)務和市場拓展能力。要從分散式客戶營銷向集群式客戶營銷轉(zhuǎn)變，圍繞優(yōu)勢行業(yè)的核心客戶確定營銷戰(zhàn)略，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈制定服務方案，進行上下游鏈條式開發(fā)。要從傳統(tǒng)的關(guān)系營銷向品牌服務營銷轉(zhuǎn)變，將各種產(chǎn)品創(chuàng)新整合，以特色品牌贏得客戶的青睞。要從傳統(tǒng)的個人關(guān)系營銷向集中營銷轉(zhuǎn)化，實行團隊組合、上下聯(lián)動、集約開發(fā)。
營銷創(chuàng)新應實施“突出重點、以點帶面、扎實推進”的發(fā)展策略。突出重點，就是在客戶方面以當?shù)氐募瘓F客戶、上市公司、核心企業(yè)為重點，以公司、個人、國際業(yè)務主打產(chǎn)品為重點進行組合營銷。以點帶面，就是通過營銷單項產(chǎn)品，帶動綜合金融業(yè)務；通過營銷單個客戶，帶動其上下游和該行業(yè)的客戶群體；通過營銷某一行業(yè)的客戶群體，帶動某一區(qū)域的集團客戶群體。扎實推進，就是產(chǎn)品營銷、品牌營銷、關(guān)系營銷并行，開發(fā)新客戶與維護老客戶并舉，業(yè)務拓展與防范風險并重。

       （四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升可持續(xù)發(fā)展的動力

       為適應金融市場和客戶需求的不斷發(fā)展變化，中小商業(yè)銀行要以市場為導向，以客戶為中心，深入研究市場和客戶需求，推進業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新。個人業(yè)務方面，在結(jié)算業(yè)務多樣化的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新個人信貸產(chǎn)品，除傳統(tǒng)的存款、國債、股票等質(zhì)押貸款外，根據(jù)不同的目標群體，區(qū)分重點地發(fā)展個人消費貸款、個體工商戶和私營企業(yè)主貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款等。同時要加快銀行卡功能的創(chuàng)新步伐。公司業(yè)務方面，重點推進以物流金融為核心的貿(mào)易融資服務和以現(xiàn)金管理為核心的運行系統(tǒng)的創(chuàng)新步伐，打造物流金融品牌和現(xiàn)金管理品牌，推進傳統(tǒng)業(yè)務的專業(yè)化。比如華夏銀行的“融資共贏鏈”、“現(xiàn)金新干線”，招商銀行的“財富立方”，興業(yè)銀行的“財智星”，中信銀行的“全程通”，浦發(fā)銀行的“浦發(fā)創(chuàng)富”等。要不斷拓展公司理財業(yè)務、投資銀行業(yè)務，以及項目融資、財務顧問、基金托管等銀行業(yè)務。另外，中小商業(yè)銀行應以公司、個人、國際三大業(yè)務市場為主，以代理、委托、顧問、銀行卡、結(jié)算等五大類業(yè)務為重點，在立足改善收入結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變盈利模式的基礎(chǔ)上，通過發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務擴大市場份額，通過發(fā)展收益性較高的中間業(yè)務提高收益水平，通過發(fā)展創(chuàng)新型中間業(yè)務逐步提高知識密集型中間業(yè)務比重，打造中間業(yè)務精品，逐步形成合理的業(yè)務結(jié)構(gòu)。

       （五）創(chuàng)新信息技術(shù)，不斷提高綜合創(chuàng)新能力

       在網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡技術(shù)已成為金融創(chuàng)新的重要依托和主要手段。中小商業(yè)銀行必須積極進行技術(shù)創(chuàng)新，為客戶提供專業(yè)化、個性化、定制化的產(chǎn)品和服務。要積極開發(fā)和引進產(chǎn)品應用軟件，推進新產(chǎn)品的開發(fā)和應用。擴展自助銀行、企業(yè)終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行功能，增加服務種類，強化服務手段，提高服務層次和水平。以科技創(chuàng)新的力量推動基礎(chǔ)管理，利用辦公自動化、業(yè)務運行、風險控制、成本核算功能為一體的集中管理平臺，為經(jīng)營管理提供有力的信息和決策支持。

       （六）創(chuàng)新企業(yè)文化，形成推動發(fā)展的不竭動力源泉

       企業(yè)文化是企業(yè)生存、競爭、發(fā)展、進步的靈魂，中小商業(yè)銀行應本著講求經(jīng)營之道、培育企業(yè)精神、塑造企業(yè)形象的方針，加強企業(yè)文化建設。要創(chuàng)新企業(yè)精神和經(jīng)營理念，統(tǒng)一員工的意志和行動，使大家認同和遵循發(fā)展的目標。要搭建企業(yè)文化建設的平臺，健全企業(yè)文化建設的工作體系和機制，充分發(fā)揮工會、共青團等群眾組織的作用，積極開展思想理論教育、主題教育實踐活動、“創(chuàng)先爭優(yōu)”、“青年文明號”創(chuàng)建、文化體育等活動。要以人為本加強人才隊伍建設，實施人才職業(yè)生涯發(fā)展計劃，拓寬人員培養(yǎng)渠道，完善績效考核體系，從而吸引人才、留住人才，提升分行的核心競爭能力。通過企業(yè)文化建設，對內(nèi)形成卓有成效的管理思想和群體價值，增強員工的團隊精神，對外樹立特色鮮明的企業(yè)形象，促進各項事業(yè)的健康發(fā)展。