來源：瑞通供應鏈金融

隨著物聯網、大數據、區塊鏈、人工智能等技術的成熟，未來供應鏈金融將會在理念、模式、技術三個維度實現更進一步的創新發展，推動供應鏈金融進入全面智慧化的4.0時代。

開展供應鏈金融就必須破解小微企業融資困局，尋找到以下三個戰略支點：第一，成本必須降下來；第二，效率必須提上去；第三，風險必須控得住。

供應鏈金融的服務對象實際上是供應鏈中核心企業上下游的企業，這些企業通常都是小微型企業。

小微企業具有以下特點：

首先，小微企業風險相對較高，經營非常不穩定，變化非常快，抗風險能力很弱；

其次，小微企業存在高度的信息不對稱，信息對外披露較少，且可信度較低，尤其是財務信息，收集小微企業信息非常困難，風險管控難度大；

此外，小微企業規模小，銀行風險管理成本高；

同時，小微企業由于融資渠道少，對融資服務的可獲得性和時效性要求更高。基于以上特點，小微企業風險管理就成為世界性難題，小微企業融資難、融資貴和融資慢也就成為難以破解的金融困局。

如何構建新型的供應鏈金融風控體系

首先是要重用信、輕授信。

傳統的授信業務往往在授信過程中花費大量時間，但是在用信這個階段，卻流于形式，沒有進行實質性風險審查，而形成實質性風險的恰恰是用信環節。

其次是要重債項，輕主體。

在供應鏈金融風控中，要更加注重企業的交易，而不是企業主體，根據每一次交易來判斷企業的風險，最后要以交易額度代替授信額度。

流程創新

在整個流程中，開戶、貸款申請、審批、放款、簽署合同、抵質押登記、貸后管理、預警催收等環節其實都可以通過系統自動處理，每一個環節的分析判斷與決策，都是由數據模型來做出決策的和推動流程。

手段創新

從人工到自動化和智能化，自動分析業務中的數據和信息，從中挖掘出數據規律、趨勢等，并加以有效應用，達到“總結過去、預測未來”的智能化效果。

模式創新

通過互聯網和內聯網獲取客戶數據，然后通過規則模型對數據進行處理，并根據處理結果去驅動業務流程。

供應鏈金融數字化風控體系的實踐

供應鏈金融將發生“去中心化”的質變，不再是圍繞核心企業及其上下游企業提供金融服務的傳統概念，而是“互聯網、產業鏈、金融”三個要素的高度融合。

每個行業都有自身的行業屬性和特點，各供應鏈金融參與主體勢必會對不同垂直細分行業的鏈上企業提供個性化的供應鏈金融產品服務，最終推動供應鏈金融綜合服務逐漸走向成熟。

“生態圈”將成為未來創新大趨勢。在供給側金融改革和“互聯網 +”浪潮的推動下，國內的供應鏈金融領域必將產生多樣化的發展模式和創新服務類型，各方參與主體將利用自身的優勢在供應鏈金融領域展開充分的合作和競爭，最終形成更加高效、智能、人性化的供應鏈生態圈。

實現物聯網、大數據、區塊鏈、人工智能技術的充分融合，將成為供應鏈金融創新發展的核心推動力。交易行為線上化趨勢明顯，供應鏈交易數據的獲取成本低、效率高且可信度高。

供應鏈金融的創新滿足了大量供應鏈小微企業的融資需求，效率高，成本低，風險也相對可控，符合商業可持續原則。希望更多供應鏈金融的參與者積極應用金融科技，跟上供應鏈金融發展的時代潮流，實現數字普惠金融，更好的服務實體經濟。