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前言：通過(guò)供應(yīng)鏈金融平臺(tái),核心企業(yè)可系統(tǒng)化解決傳統(tǒng)上、下游融資過(guò)程中由于流程繁瑣費(fèi)時(shí)所導(dǎo)致的融資難、周期長(zhǎng)等諸多問(wèn)題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)端到端的業(yè)務(wù)流程與交易場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管控。本文可為金融機(jī)構(gòu)提供核心企業(yè)關(guān)注供應(yīng)鏈金融的焦點(diǎn)議題，并從業(yè)務(wù)中不同對(duì)象與多數(shù)據(jù)源切入，對(duì)供應(yīng)鏈金融的平臺(tái)風(fēng)控建設(shè)予以介紹。
供應(yīng)鏈金融對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈運(yùn)營(yíng)可起到優(yōu)化作用，即從貿(mào)易流、物流的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)入手予以業(yè)務(wù)分析與結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，通過(guò)對(duì)信息流和資金流升級(jí)，完成現(xiàn)代化供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)改造。通常供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及兩個(gè)層面，即基于業(yè)務(wù)流或信息流管理的物理供應(yīng)鏈與基于數(shù)據(jù)金融服務(wù)的金融供應(yīng)鏈。將物理供應(yīng)鏈跟金融供應(yīng)鏈雙鏈融合起來(lái)，給品牌商、經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商提供整體打包服務(wù)，可以架構(gòu)企業(yè)現(xiàn)金流優(yōu)化的數(shù)據(jù)橋梁，以業(yè)務(wù)流優(yōu)化為基礎(chǔ)，才能更好地優(yōu)化現(xiàn)金流。
傳統(tǒng)方式下，企業(yè)或企業(yè)主的貸款審批多由人工操作，且流程長(zhǎng)、過(guò)程繁瑣。很多案例顯示企業(yè)剛開(kāi)始推行供應(yīng)鏈金融時(shí)，融資客戶推薦需經(jīng)相關(guān)部門(mén)報(bào)送審批，再由金融機(jī)構(gòu)接收核準(zhǔn)，客戶篩選及需求反饋流程長(zhǎng)、效率低，整個(gè)過(guò)程多處涉及人工協(xié)調(diào)，且融資管理松散。隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)升級(jí)，特別是核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的廣泛應(yīng)用，可以做到以系統(tǒng)自動(dòng)處理方式生成并推送相關(guān)信息，只需在某些節(jié)點(diǎn)上引入適當(dāng)人工。位居供應(yīng)鏈核心的品牌企業(yè)往往為引領(lǐng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的主力，通過(guò)引入創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，可為各類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并通過(guò)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后全流程管理，構(gòu)筑與完善依托供應(yīng)鏈場(chǎng)景的交易征信體系，以真實(shí)業(yè)務(wù)訂單與可控的收款方式反饋融資主體現(xiàn)金流需求真實(shí)狀況，從而實(shí)現(xiàn)端到端的全產(chǎn)業(yè)物理供應(yīng)鏈與金融供應(yīng)鏈之融合。
根據(jù)供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景所開(kāi)展的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)建設(shè)，可以運(yùn)用系統(tǒng)化方法解決傳統(tǒng)融資過(guò)程中由于流程繁瑣費(fèi)時(shí)所導(dǎo)致的融資難、融資周期長(zhǎng)等問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融平臺(tái)通常可定位為產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，平臺(tái)建設(shè)一般會(huì)遵循總體規(guī)劃、分步實(shí)施的策略，按照“業(yè)務(wù)開(kāi)展-風(fēng)險(xiǎn)防控-生態(tài)體系”的思路逐步建設(shè)完善。與此同時(shí)，供應(yīng)鏈金融管理不僅體現(xiàn)在端到端的流程把控上，更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)融資主體的風(fēng)險(xiǎn)管控。依托真實(shí)業(yè)務(wù)背景建立建全面向貸前、貸中和貸后的全階段風(fēng)控體系。
首先應(yīng)針對(duì)風(fēng)控對(duì)象予以差異化區(qū)分。供應(yīng)鏈場(chǎng)景下融資通常以真實(shí)業(yè)務(wù)訂單作為融資單據(jù)，根據(jù)應(yīng)收、預(yù)付不同性質(zhì)及還款來(lái)源的差異，可依據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)敞口與行業(yè)性質(zhì)制定相應(yīng)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)與產(chǎn)品。以供應(yīng)鏈上游供應(yīng)商為融資對(duì)象，可開(kāi)展1+N反向保理融資業(yè)務(wù)；以下游經(jīng)銷(xiāo)商為融資對(duì)象，可推進(jìn)1+N渠道融資業(yè)務(wù)。進(jìn)而根據(jù)不同來(lái)源數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)多維度切入，反映企業(yè)主體靜態(tài)與動(dòng)態(tài)狀況。包括供應(yīng)鏈交易數(shù)據(jù)、企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、第三方征信數(shù)據(jù)等，結(jié)合人行征信甚至金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)指標(biāo)，洞察內(nèi)部與外部可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，構(gòu)建全面風(fēng)控體系。
通常所述的風(fēng)控包括貸前準(zhǔn)入授信、貸中放款與貸后預(yù)警等方面，主要涉及信息來(lái)源與風(fēng)控方式。針對(duì)企業(yè)的融資業(yè)務(wù)同時(shí)涉及對(duì)企業(yè)法人和企業(yè)主體的資質(zhì)審核，供應(yīng)鏈金融依托供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈，極具優(yōu)勢(shì)之所在為融入真實(shí)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，可結(jié)合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)予以考量。譬如通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商的進(jìn)銷(xiāo)存數(shù)據(jù)，可核實(shí)其業(yè)務(wù)真實(shí)性，根據(jù)貿(mào)易規(guī)模核定授信額度與融資缺口，精準(zhǔn)定位融資需求。運(yùn)用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，完成供應(yīng)鏈背景下的交易征信，充分體現(xiàn)貿(mào)易融資主要原則中的貿(mào)易自償性。
交易征信可貫穿貸前、貸中、貸后全階段，貸前通過(guò)年度貿(mào)易額或合作時(shí)間嚴(yán)控準(zhǔn)入，以準(zhǔn)入條件篩選符合融資基本要件的企業(yè)白名單，對(duì)進(jìn)入白名單的融資意愿主體予以評(píng)分評(píng)級(jí)，根據(jù)企業(yè)主體業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)與外部信息構(gòu)筑評(píng)分模型，從企業(yè)主體流動(dòng)性交易、綜合財(cái)務(wù)狀況與第三方征信多方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)定，并根據(jù)企業(yè)交易規(guī)模提供參考授信額度，為金融機(jī)構(gòu)貸前授信提供可借鑒性參考；貸中運(yùn)用欺詐甄別監(jiān)控可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的融資訂單，基于審核放款，嚴(yán)控資金用途，要求提款資金規(guī)模符合指定規(guī)范，并針對(duì)訂單融資嚴(yán)控單筆與累積用信情況；貸后結(jié)合歷史交易數(shù)據(jù)與增量數(shù)據(jù)進(jìn)行多級(jí)風(fēng)控預(yù)警，實(shí)時(shí)推送并提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。融入交易數(shù)據(jù)的供應(yīng)鏈風(fēng)控可謂實(shí)現(xiàn)了全流程敏捷風(fēng)控。
關(guān)于作者
周兀女士現(xiàn)任上海文瀝信息技術(shù)有限公司（WelinkData）資深數(shù)據(jù)分析師。畢業(yè)于中山大學(xué)邏輯學(xué)專(zhuān)業(yè)，獲博士學(xué)位。在法律論證的邏輯建模和人工智能研究方具有深入的研究成果，具有扎實(shí)的數(shù)學(xué)與邏輯理論素養(yǎng)。
