來渝：瑞奇融通管理咨詢

導(dǎo)讀：中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用不容忽視，不過融資難問題一直以來都是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的桎梏，這在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域表現(xiàn)得更為明顯。

目前，供應(yīng)鏈金融成為了推動國民經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)一步發(fā)展的重要戰(zhàn)略舉措。從當(dāng)今我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，目前還不能達(dá)到諸如工業(yè)供應(yīng)鏈的成熟程度，與國外成熟市場相比更是有較大差距。所以我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融接下來的發(fā)展仍將會是以解決最基礎(chǔ)和最核心的問題為主，將呈現(xiàn)出如下趨勢： 

線上線下融合 

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的核心不僅僅在金融層面，更要聚焦于如何幫助和指導(dǎo)分散的農(nóng)戶切實提高生產(chǎn)效率。

一方面，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的趨勢越來越明顯，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率也逐年上升，很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)資農(nóng)機交易流程都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)，極大方便了農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營。 

另一方面，線上交易一定要線下融通，單純在線上做銷售，沒有線下服務(wù)體系的支撐會難以維持。比如以化肥、種子等農(nóng)資為例，這類產(chǎn)品的特殊性在于用法不得當(dāng)會極大地影響作物生長，進(jìn)而影響到農(nóng)戶一整年的收益，所以線下需要企業(yè)提供完善的服務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)以保證農(nóng)戶能夠科學(xué)正確地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。 

從風(fēng)控角度來講，風(fēng)控流程也需要有線上線下的協(xié)同。傳統(tǒng)的審核方法需要線下的風(fēng)控人員進(jìn)行實地考察，之后隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來越多地普及和應(yīng)用，線上的信息獲取和核實可以通過技術(shù)手段實現(xiàn)，大幅降低了人力成本。不過在當(dāng)前征信數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重的情況下，對于貸款農(nóng)戶的線下核實仍然是風(fēng)控的重要一環(huán)。 

農(nóng)村征信體系逐步建立 

建立健全農(nóng)村信用評價體系，不僅能客觀評價農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的信用狀況，有利于獲得融資，還能降低金融機構(gòu)的信用風(fēng)險，減少風(fēng)控成本和潛在損失。目前政府也針對這個領(lǐng)域出臺了相關(guān)政策來進(jìn)行指導(dǎo)和推動。 

農(nóng)業(yè)部辦公廳印發(fā)《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營主體信用檔案的通知》，要求各級農(nóng)業(yè)行政主管部門把建立主體信用檔案作為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全信用體系建設(shè)的一項重要措施予以推進(jìn)，逐步構(gòu)建以信用為核心，事前信用承諾、事中信用監(jiān)管、事后信用評價的新型監(jiān)管機制。 

在金融機構(gòu)層面，一部分涉農(nóng)企業(yè)也建立起或正在建立自己的數(shù)據(jù)庫，從不同的維度收集以規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶為主的信息，并且以此為依據(jù)著力于建立標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控體系。 

另外，從核心企業(yè)角度來講，中小企業(yè)信用評價體系越完善，對于整個供應(yīng)鏈的“去核心化”就越有利。當(dāng)前核心企業(yè)在供應(yīng)鏈中主要利用自身信用以及和金融機構(gòu)簽訂擔(dān)保協(xié)議幫助中小企業(yè)獲得融資，對整個供應(yīng)鏈的良性循環(huán)有很大的好處，但對于核心企業(yè)自身來講吸引力并不足夠大，所以積極性并不高。還有一點就是供應(yīng)鏈金融本身可以將多個企業(yè)的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到較為可控的核心企業(yè)，但風(fēng)險也變得進(jìn)一步集中。 

平臺化與產(chǎn)業(yè)整合

從我國供應(yīng)鏈管理的發(fā)展來看，目前經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)型供應(yīng)鏈向協(xié)調(diào)、整合型供應(yīng)鏈的發(fā)展。供應(yīng)鏈金融開展的初期階段是銀行所推動的以應(yīng)收賬款、動產(chǎn)和預(yù)付款為基礎(chǔ)的M+1+N式的融資業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)是核心企業(yè)發(fā)生的上下游業(yè)務(wù)活動，而細(xì)分到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于商業(yè)銀行參與意向不強烈，所以這個階段的發(fā)展較為空白。

到第二個階段，供應(yīng)鏈金融的推動著不再是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，而是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)或信息化服務(wù)公司，他們直接參與到供應(yīng)鏈運營過程中，在把握供應(yīng)鏈商流、物流和信息流的基礎(chǔ)上，與銀行等金融機構(gòu)合作，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供融資等服務(wù)，供應(yīng)鏈金融得以開展的基礎(chǔ)會逐漸從“鏈”式進(jìn)化到“網(wǎng)”式。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融當(dāng)前的發(fā)展就在一定程度上已經(jīng)呈現(xiàn)出平臺化的網(wǎng)狀特點。 

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還是以小農(nóng)經(jīng)濟為主，將分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織整合到平臺之中會是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，同時也是一個大而難的問題。目前農(nóng)村的生產(chǎn)生活已經(jīng)變得互聯(lián)網(wǎng)化和無線化，如在種養(yǎng)殖領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)指導(dǎo)已經(jīng)越來越普遍，涉農(nóng)金融機構(gòu)能夠提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化、便捷化的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及將分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)聯(lián)結(jié)地比以往更緊密，這成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)整合的一個技術(shù)前提。此外，新型經(jīng)營主體數(shù)量穩(wěn)步增長，集約化生產(chǎn)逐漸形成趨勢，未來我國的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民合作社等合作組織的作用會愈加顯現(xiàn)，這會為產(chǎn)業(yè)整合建立組織形式的基礎(chǔ)。 

防范風(fēng)險與閉環(huán)管理

風(fēng)險的預(yù)警和管理是供應(yīng)鏈金融的重中之重。總體上講，供應(yīng)鏈風(fēng)險的防控需要從供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)管理、流程管理和要素管理幾個方面著手。 

具體來說主要包括：

能夠有效合理地設(shè)計建構(gòu)供應(yīng)鏈運營和服務(wù)體系，各個主體角色清晰，權(quán)責(zé)明確，同時又能使供應(yīng)鏈運營業(yè)務(wù)實現(xiàn)閉合化、收入自償化；整個業(yè)務(wù)和金融活動的流向、流量和流速明確，能夠?qū)崿F(xiàn)管理垂直化，并且協(xié)同各類金融機構(gòu)設(shè)計和提供風(fēng)險緩釋手段，實現(xiàn)風(fēng)控結(jié)構(gòu)化；能對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且通過聲譽產(chǎn)業(yè)化建立供應(yīng)鏈信用體系。

供應(yīng)鏈金融的封閉性和自償性非常重要，如何完成自身鏈條的閉環(huán)設(shè)計，一直是業(yè)內(nèi)始終在探討的問題。作為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)，同樣需要建立一套融資體系來對資金進(jìn)行全封閉管理，做到商流、物流、現(xiàn)金流都進(jìn)行封閉運作，不僅比手工管理更高效，而且資金流轉(zhuǎn)更安全。在供應(yīng)鏈金融社會化的趨勢之下，閉環(huán)概念不僅僅再局限于某一個鏈條之中，而是會更多地向生態(tài)圈概念靠攏。而且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和交易的互聯(lián)網(wǎng)化和信息化，整個鏈條和流程會更加可視化和透明化。 

來源：瑞奇融通管理咨詢