本文主要介紹供應(yīng)商(上游)應(yīng)收端的數(shù)據(jù)的分析方法，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)和服務(wù)，對供應(yīng)鏈金融中資金端風(fēng)險進行定量識別，起到保障護航作用。

根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2015年全國規(guī)模以上企業(yè)的收入是110萬億，這些企業(yè)產(chǎn)生6.4萬億的利潤。為了實現(xiàn)這6.4萬億的利潤，產(chǎn)生了11.5萬億的應(yīng)收賬款，對比國外成熟市場的供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)化率，基于應(yīng)收賬款的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在國內(nèi)還是有很大發(fā)展空間。

在信用風(fēng)險管理中，應(yīng)收賬款管理則尤為被關(guān)注。面對持續(xù)低迷的市場需求和日益緊張的資金壓力，應(yīng)收賬款拖欠則會蠶食實體經(jīng)濟薄弱的利潤空間，企業(yè)需要比以往更關(guān)注應(yīng)收賬款的安全。

所以在采購端的供應(yīng)鏈金融中需要從以下幾個方面建立科學(xué)化、數(shù)據(jù)化、模型化的風(fēng)險信用管理機制：

1.明確核心企業(yè)需求和參與度

核心企業(yè)參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，或自建保理等金融財務(wù)公司、或與外部金融服務(wù)機構(gòu)合作，其參與供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)目的，決定了交易關(guān)系鏈中主體的大方向，也決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的持續(xù)性和抗風(fēng)險性，所以核心企業(yè)的目的和可承擔(dān)的責(zé)任至關(guān)重要。

通常的目的會有降低采購成本、增加供應(yīng)商粘性、報表優(yōu)化、結(jié)構(gòu)化付款條件、同業(yè)供應(yīng)鏈統(tǒng)籌、增加金融平臺屬性等，往往核心企業(yè)的中心目標(biāo)影響了業(yè)務(wù)模式 、融資規(guī)模、轉(zhuǎn)化率、以及風(fēng)控手段等各執(zhí)行要素。

2.雙維度的警戒線設(shè)置

從核心企業(yè)和供應(yīng)商的兩個維度設(shè)定警戒線，包括：賬款余額、逾期天數(shù)、預(yù)期比率、壞賬比率、受信總額等，并通過歷史數(shù)據(jù)分析支撐預(yù)警線的動態(tài)調(diào)整，嚴(yán)控紅線。并且嚴(yán)格跟蹤預(yù)警線的高頻誘發(fā)因素，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險源。

行業(yè)經(jīng)驗和自動化的數(shù)據(jù)支撐對預(yù)警線的設(shè)定同樣重要，當(dāng)在數(shù)據(jù)的深度、廣度、完整性不齊備的情況下，通過行業(yè)經(jīng)驗選擇適合的規(guī)模上限、模型計算標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)控制度和執(zhí)行策略，可以很大程度的降低結(jié)構(gòu)性風(fēng)險。

3.根據(jù)行業(yè)特點定位供應(yīng)商的應(yīng)收確認(rèn)環(huán)節(jié)和付款特點

不同行業(yè)交易過程中的采購訂單確立時間、訂單過程變更頻率、供應(yīng)商的履約達成率、應(yīng)付確認(rèn)的事件節(jié)點、付款條件、采購合同付款條款等均有著或多或少的差異，即使同行業(yè)的不同企業(yè)，也有著較強的差異性。當(dāng)然也有著很多的共性點。

通過系統(tǒng)模型化的識別和處理差異，提取共性，建立風(fēng)險影響的程度系數(shù)，等級化的分列不同采購交易的特點組合，對應(yīng)不同的額度計算模型和風(fēng)險額度模型，配合不同強弱程度的供應(yīng)鏈金融流程，將會很大程度提升執(zhí)行效率和行業(yè)性抗風(fēng)險能力。

比如工程裝飾行業(yè)的應(yīng)付賬款會直接和工程進度掛鉤，也與工程規(guī)模和實施參與供應(yīng)商結(jié)構(gòu)有著很大的關(guān)系，所以這個行業(yè)受信額度的計算就需要增加一些工程信息參數(shù)，并根據(jù)核心企業(yè)的整體運營情況周期性的調(diào)整權(quán)重，利用供應(yīng)鏈金融優(yōu)化供應(yīng)商融資結(jié)構(gòu)的同時，促進核心企業(yè)工程項目的良性運轉(zhuǎn)。

4.交易數(shù)據(jù)的真實性識別

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融保理業(yè)務(wù)，需要核心企業(yè)確認(rèn)訂單或者發(fā)票，用以保障交易的真實性，在實際的操作流程中，還是會存在較多的潛在風(fēng)險點。但采用基于大數(shù)據(jù)的量化分析，可以進行財報還原、成本還原、交叉數(shù)據(jù)校對、集成系統(tǒng)比對、外部數(shù)據(jù)匹配等手段，提升交易數(shù)據(jù)的真實性識別能力。

由于數(shù)據(jù)化的分析具備實時性、自動化 、客觀性等特點，也支撐了多樣性金融產(chǎn)品的設(shè)計，提供了場景化金融的可能性。所以具備交易業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)分析能力，可為供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)安全和發(fā)展提供了穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)保障。

5.還款路徑設(shè)計降低風(fēng)險級別

將貿(mào)易中買方的支付環(huán)節(jié)融入產(chǎn)品設(shè)計和過程管理，可以很大程度降低風(fēng)險級別和管控難度，通常的做法有：監(jiān)管賬戶、托管賬戶、保理虛擬賬戶、票據(jù)標(biāo)記系統(tǒng)等管理方式，但根本的目的都是保障融資的資金安全，從而降低供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險級別。同時也可通過隨借隨還模式提升融資資金的利用率，降低融資綜合成本。

6.持續(xù)的貸后監(jiān)控和預(yù)警處置

大量的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險問題，都出在貸前各事項合規(guī)正常，但貸后發(fā)生了各式各樣的問題，或沒有及時的發(fā)現(xiàn)問題，或沒有快速采取有效的處置手段，導(dǎo)致逾期和不良。本質(zhì)原因是沒有良好的手段來降低貸后監(jiān)控的成本。

此環(huán)節(jié)如果可以高效的采集和分析交易過程數(shù)據(jù)、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)等，確定多維度的貸后預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，并定義不同預(yù)警級別采取不同的處置方式，可以很大程度的提早發(fā)現(xiàn)問題，降低風(fēng)險，防治風(fēng)險范圍的擴散。整個處置執(zhí)行過程和效果也可平臺化的紀(jì)錄下來，形成風(fēng)險處置方案數(shù)據(jù)庫，不斷優(yōu)化處置手段和動態(tài)受信模型。

針對以上各風(fēng)險控制節(jié)點的核心問題，文瀝通過多年的技術(shù)和金融服務(wù)經(jīng)驗沉淀，可提供從數(shù)據(jù)采集到數(shù)據(jù)報告，從金融系統(tǒng)作業(yè)流程到完整的風(fēng)控解決方案、資金管理解決方案的全面供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力。文瀝也希望可以與各界共同努力，推動大數(shù)據(jù)征信和大數(shù)據(jù)金融的科學(xué)、有序、良性健康的發(fā)展。