“小銀行，大銀行”

從銀行規模來看，區域性城商、農商行經常被稱為中小銀行。但從一個經營區域的市場份額看，這些區域性城商、農商行才是本地當之無愧的 “大銀行”。這些區域性城商、農商行擁有的商業銀行體制帶來了快速反應優勢、有與地方經濟交融帶來了地緣性優勢還有地方團隊的服務能力和信息獲取能力的先天優勢。

從20世紀80年代設立之初，區域性銀行的定位就是：為中小微企業提供金融支持，為地方經濟搭橋鋪路。服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民。然而，今年兩會進一步明確：“引導金融機構擴大信貸投放、降低貸款成本”、“增強信貸投放能力”，并給出了數字指標“今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”。隨著全國性銀行的業務下沉，如何在新環境下求發展成了區域性銀行眼下的問題。

在新的金融常態下，除了對外構建合作，區域性銀行應該更加重視對內服務地方中小微企業。以下幾個方面或將成為區域性銀行開展小微金融服務的新思路：

中小微企業客群定位

進一步明確客群定位。不是通過傳統的，比如掃商圈等方式散著做，而是在服務本地中小微企業的方向上做深做透。從橫、縱兩個維度定位客群：橫即指對行業做考量，哪些行業是區域行更熟悉的，哪些行業的風險波動更穩定。考量之后優先選擇“低風險，熟悉”的行業；縱即指的是對行業做縱深，利用天然累積的與地方行業頭部企業的貿易伙伴關系,深入了解核心企業所在行業的供應商、經銷商和二級門店，再結合區域性銀行業務團隊的服務能力和信息獲取能力，來實現客群的優中選優。

定位客群目的不是為了向1+N模式的供應鏈金融方向發展，而是從獲客層面考慮，通過優中選優的方式，將小微金融服務做深做透。

中小微服務場景化

利用鏈式思想將中小微服務場景化。中小微企業普遍存在可信賴業務數據的缺失或偏差等問題，大型銀行的傳統風控模型對中小微企業無法進行正確的信用評判，這也是導致中小微企業融資難、融資貴的癥結所在。

通過運用鏈式思想，依托產業鏈核心企業的信用，基于真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環，區域性銀行能完全實現對中小微企業服務的場景化，為上下游企業提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資。同時服務場景化帶來的是批量獲客、拉動擴張、風險可控及區域客戶匹配等優勢。

引入外部平臺的數字化風控能力

引入外部平臺的數字化風控技術，建立信用風控模型。基于供應鏈為融資業務帶來了更廣闊的融資空間，但供應鏈上下游的不確定性也為貿易融資帶來了風險。要批量化為中小微企業提供金融服務必需要有標準的風控手段。第三方外部平臺是個合理的解決方案，引入外部平臺的數據采集交換和處理分析能力，以數據驅動自動化、智能化管理中小企業信貸風險，以此建立覆蓋各類小微金融模式以及行業化的中小企業信用風控模型。值得注意的是，采用第三方外部平臺時，平臺本身僅作為工具使用而不參與交易流程，以此確保數據采集的公平性和客觀性。

“深耕本地，借用外力，布局未來”。擴大本地化優勢，做深做透地區中小微企業服務，借助外部的先進技術力量，區域性銀行的未來一定充滿了各種可能。

完

關于作者：王航先生現任上海文瀝信息技術有限公司(WelinkData)戰略合作總監。

王航先生在供應鏈戰略咨詢、供應鏈金融、供應鏈信息化領域深耕十余年。先后參與執行了數十家國內外知名企業供應鏈規劃、供應鏈金融、供應鏈信息化實施工作，涉及制造業、3C電子電器、汽車汽配、食品飲料等眾多行業，有著豐富的從業經歷。