來源：托比網

B2B在進入交易時代后，難以避開金融作為一種融資手段。但B2B金融究竟有哪些需要考慮的因素，B2B從業者與金融合作伙伴的認知不盡相同。一號鏈董事長高勝濤對這一業務進行了系統闡述。

首先講為什么有關系，為什么 B2B 需要供應鏈金融？ 毫無疑問，找鋼網靠供應鏈金融盈利了，供應鏈金融變成 B2B 重要的盈利來源。B2B 目前的商業模式主要要靠：

1）自營交易的貿易利差；

2）撮合交易服務、物流服務、金融服務產生的利潤點。 供應鏈金融對 B2B 的客群能產生四大利好：

3）業務倍增：供應鏈金融解決了供需的賒銷問題，提升交易量。

4）挖競爭對手墻角：同質化競爭下，供應鏈金融可迅速從競爭對手撬動 客戶資源，倍增規模。

5）供應鏈金融能夠深入客戶經營過程中，增強客戶黏性。

6）可新增盈利來源 明確了確實有關系后，而且關系很重要，甚至有人講供應鏈金融變成了 B2B 的 標配后，那我們再看看有關系，到底是什么關系？我個人覺得還不是并列關系， 只是主從關系。我們不能神話供應鏈金融。B2B 平臺本身還是該聚焦如何實現 B 與 B 的大量連接。這是基礎。就像阿里最早做金融，就是在阿里體系完成了 B2B2C 的大量業務對接后，開始跟建行合作網絡銀行，再到后來自己干螞蟻金服。如果 一開始就主攻供應鏈金融，而不放主要精力在 B 與 B 的對接上，就有點本末倒 置了。

2、 B2B 做供應鏈金融有什么產品和創新如下圖，供應鏈金融的產品萬變不離其宗，無不在在供應鏈過程的三個重 要階段，預付、存貨、應收。無非是針對不同角色的不同階段，并配合不 同的業務或促銷場景展開。

但我們也會碰到很多問題，B2B 大家玩的是交易，但供應鏈講的是鏈條，

是上下游多角色的持續交易累計信用，促成額度。舉個例子，如果我們要 做賣家的代采，就不得不走到賣家的上游去，而這些顯然超出了 B2B 平 臺的范疇，但這恰恰是供應鏈金融可能需要的東西。

3、 如何控制風險

a) P2P 行業風控的前車之鑒。我們知道 P2P，前兩年因為不注重風控，用 互聯網的方法來做金融，結果壞賬率極高。4000 多家剩下不足千家，估 計最終剩下的就幾十家。最關鍵還導致很多創業者跑路，不希望 B2B 也 出現這種情況。現在 B2B 做供應鏈金融成為標配，但由于其手中掌握的 信息太弱，太少，以為拿到了交易信息，可是大家我們剛才分析需求看 到，供應鏈金融要求是的成鏈，而不是單一買賣。而且如果針對賣家面 向上游代采，除了平臺交易信息外，還必須其供應商上游信息。這樣才 能做到交易信息的上上，下下才能分析，必須放到供應鏈上進行交叉驗 證才能反欺詐，才能規避風險。

b) 風控控制框架與方法，框架如下：

首先，要搞供應鏈金融業務，就要做供應鏈金融的戰略流程文化團隊規劃。 自己也好，第三方配合也好，把自己的團隊制度流程建設起來。搞清楚搞 供應鏈金融的目的是干什么，是忽悠投資，還是增強客戶黏性。這個過程 你的風險承受力是多大。我們供應鏈金融圈里，大家見面是不追問壞賬的， 因為是金融就有壞賬風險。只不過你的風控能力高，你能活，風控能力弱的，幾百年前都死了。在風控團隊的組建過程中，一定要形成自己的風控團隊。也許人不多，但一定要有，業務人員配幾個，風控法務配幾個，這 是必要的。形成個最低配置才能把火種留下去。很多時候，沒有金融經驗 的人覺得供應鏈金融管住貨或者供銷關系就行了，其實不同的供應鏈金融 產品必須經過不斷的建模實踐，來逐步逼近風控的所有方面和任何因素。 我們必須接受外力，接受專業組織的服務。就像我們不會自己做衣服，不 會自己理發一樣，這就是社會分工。不同的工作的組織成本和規模優勢是 不一樣的。比如風控數據接入方式，可能就會涉及幾種形式，最簡單的走 API 調用。大家可能會看到很多企業工商查詢、涉訴的平臺，這個大家在 做供應鏈金融風控都會用的到，無非是要找個全乎的簽約調用。而且還不 能只是查詢，還要必須保證實時變化提醒。

聯防聯控也是很重要，B2B 平臺要跟聯防聯控，比如各地的小貸、 擔保，有些簽約，并不能線上，還需要線下。真正金融企業級的企業供應 鏈風控查詢未必需要是實時的，因為電腦始終解決不了全部問題，有些還 需要人工分析，比如企業關聯圖譜，比如投資者關系。這些第三方風控平 臺會結合您的平臺小數據+大數據挖掘實時預警+各平臺聯防聯控的數據， 經過風控模型對客戶監控、分析、交叉驗證。不同的供應鏈金融產品及運 營模式，他的風險數據設置也是不同的。再比如一些風控功能中間件的調 用。比如應收管控、比如流水分析、比如動產監控。這些都可以形成包含 界面的中間件，通過固化流程和管理技術，讓人的影響因素降到最低。其 實人的因素降到最低是風控的核心重中之重，是我們這些第三方供應鏈金 融大數據風控平臺孜孜以求的。大家要注意，簡單的企業征信是不具備供 應鏈金融意義的。大家要做供應鏈金融，要找企業供應鏈征信調用。這包 括靜態的，或者動態的。這個不光涵蓋一般企業征信內容，還提供的是供 應鏈征信，是專門針對供應鏈金融的。不僅包含其他其他企業征信公司的 企業工商涉訴等數據，還包括企業經營層面的上下游交易數據和交易行為 的第三方的交叉驗證數據，是專為無擔保無抵押的供應鏈金融授信服務的。 核心意義是整個征信體系是基于供應鏈交易的，基礎建模是考慮企業在產 業鏈上的良性經營為基準的，關注動產的流動性、關注經營質量。而不簡 單從企業資產負債、收入利潤考慮。跟一般企業征信分析邏輯不同：供應 鏈征信數據不單單分析企業過去的經營數據，更預測企業未來經營數據。

再比如大家要規范化貸前盡調，而且還可能要異地，去了一趟回來分析后又發現新問題，再去再出差，效率極低，而且對人員的信任度忠誠度要求特別難。這個怎么解決。用專業的 SAAS 平臺，所有盡調項目都是后臺根 據其對應的供應鏈金融產品實時生成，后臺人員可以隨著盡調數據提交后 調整盡調方向等等。極大提高效率，最關鍵解決忠誠度問題。再比如過程 管理軟件，如果能實時的根據過程數據進行預警，根據產品模型的風控設 置進行提示風險工作安排等等。可以從系統上杜絕腐敗，一切都是透明的。 這也是避免人為操作的原則。無數次沉痛的歷史告訴我們，最后出險的一 定是人，腐敗或軟弱，善良或遲鈍。

大家可以基于自己的 B2B 平臺交易去做供應鏈金融的管控平臺。我簡單講講一套供應鏈金融風控平臺，涵蓋什么東西。它包含，供應鏈金融的前 端業務系統、產品建模系統，盡調系統，不同供應鏈模式下的金融風控流 程管理系統、風控引擎系統、大數據系統、風控中間件集群系統，等等， 共同構成供應鏈金融大數據風控 SAAS 平臺。供應鏈風控平臺是集供應 鏈全流程管理及供應鏈風控閉環（資金流、物流、信息流）管理的復雜系 統，需要有專業的供應鏈專家、風控專家、大數據專家、IT 研發團隊共同 努力才能研發完成的平臺，整個風控平臺必須依賴于各類海量的風控大數 據，實現針對不同業務及不同金融產品的靈活和嚴密的業務流程及風控管 理。

簡單拷兩個 EXCEL 表里的東西，就是一個簡單的應收的建模的其中兩個 SHEET，這個應收的模型大概包括了 9 個 SHEET。金融的風險是來不得半點的僥幸，唯有不斷的完善，不斷的迭代。

所以好的模型都是迭代起碼五年以上的數據和項目驗證。