商業銀行應當按照互聯網金融時代變革發展的新方向，制定更加科學的線上供應鏈金融發展思路與策略。應當優選核心客戶，深度挖掘上下游潛力客戶，創造規模效應；改進線上操作系統，實現供應鏈金融業務的內部系統互通，提高業務流程處理的效率與質量；優化風險監測管理系統，建立計量模型，有效提升風險預警和應急控制水平；建立風險防范協同機制，引導供應鏈各方參與金融風險管理；加強技術支持和保障，有效維護系統與信息安全。

　　線上供應鏈金融是一種互聯網金融產品，是供應鏈金融發展的高級階段，線上供應鏈金融可以在線整合與銜接供應鏈各方全流程，建立起無縫連接的高速工作通道，融資可以直接在線完成，極大地提高了融資效率，降低了融資成本，有效地緩解中小微企業融資難、融資慢、融資貴。但線上供應鏈金融尚處于應用的初級階段，應用范疇并不廣泛，仍然面臨操作平臺功能不健全、業務系統和流程銜接不暢、風險防控機制不完善等諸多問題，線上供應鏈金融本有功能遠未釋放，因此商業銀行應當按照互聯網金融時代變革發展的新方向，制定更加科學的線上供應鏈金融發展思路與策略。

　　(一)客戶行業分散，客戶開發規模效應不明顯。

　　目前多數商業銀行的客戶選擇中常忽略國家扶持產業和具有潛力的新興行業，客戶行業相對分散，核心企業上下游客戶開發規模效益不明顯。同時，線上供應鏈金融模式下的客戶價值評價體系不完善，過多地關注核心企業自身的財務以及發展潛力指標，淡化對交易對手、上下游供銷商資信以及整個鏈條的考察，以至后期開發規模效應不顯著。

　　(二)供應鏈資金流管理缺乏財務協同，整體盈利水平較差。

　　線上供應鏈金融在加速供應鏈協同和供應鏈整體競爭優勢提升的同時，由于電商、物流和銀行三方管理理念的價值認同存在差異，出于企業個體利益最大化的考量，供應鏈金融主體之間易形成“輸贏”博弈關系，整個過程存在重銷售商、輕供應商，重自身利益、忽視整體利益的現狀，盈利水平欠佳。

　　(三)操作平臺功能存在缺陷，難以真正實現全流程電子化操作。

　　國內多數商業銀行線上融資系統基本上是自身內部的獨立操作系統，提供線上數據錄入功能，無法與核心企業及其上下游企業、物流企業等進行直接的系統對接和數據交互，難以真正地實現在線身份認證、在線提交資料、在線授信審批的電子化流程操作。業內客戶通過線下提交加蓋公章的紙質審批資料進行授信申報或提款申請的現象普遍。

　　(四)線上供應鏈金融參與主體和業務操作環節眾多，且缺乏自動化風險監測系統，容易引發操作風險。

　　當前我國只有部分商業銀行推出線上供應鏈金融業務，多數仍處在探索階段，因而線上供應鏈金融的業務流程設計必然存在一些不完善之處，這就給操作風險的發生埋下了隱患。

　　(五)線上供應鏈金融高度依賴互聯網，網絡系統風險攀升。

　　線上供應鏈金融的網絡系統風險包括硬件和軟件兩個方面。在硬件方面，其風險表現在計算機硬件資源容易遭受火災、地震等自然災害或人為因素的破壞。在軟件方面，其風險有兩種表現：一是計算機軟件系統自身可能存在漏洞或缺陷，這可能給內外部欺詐人員以可乘之機，造成網絡欺詐事件的發生；二是計算機軟件系統容易遭受外部計算機病毒的入侵或黑客的攻擊，這既可能導致計算機軟件系統運行癱瘓，也可能導致某些重要的數據和信息丟失或被竊取，從而給銀行和客戶造成損失。無論是硬件還是軟件方面的風險給商業銀行造成的損失都是巨大的，需要商業銀行給予高度重視。

(一)優選核心客戶，深度挖掘上下游潛力客戶，創造規模效應。

　　客戶是商業銀行生存發展的基礎，是最重要的戰略資源，客戶結構直接影響其收入結構與資產結構，提高線上供應鏈的使用率重在優選客戶核心企業，深度挖掘核心企業上下游潛力客戶，創造規模效應。一是從中小型規模企業著手。優選整體實力、管理能力、貿易地位及影響力較為突出的中型企業，依據長尾理論下沉客戶結構，批量開發核心企業上下游小企業客戶，向擁有高風險定價權的中小企業供應鏈金融業務傾斜。二是從企業商業模式著手。優選供貨履約能力及供應鏈管理能力強的核心企業，提升交易活躍度，緩解下游經銷商付款壓力，提高對賬精準度，加速核心企業資金回流。三是從企業的信息化水平著手。優選信息化管理水平較高的生產型、商貿型、服務型、物流型企業，為平臺的有效對接以及后期的配套系統的開發創造良好條件。

(二)改進線上操作系統，實現供應鏈金融業務的內部系統互通，提高業務流程處理的效率與質量。

　　線上操作模式下的便利性與效率性是線上供應鏈區別于傳統線下供應鏈金融的最顯著特點之一，科學合理、有效集約地開發使用金融資源，創造出良好的網絡再發展環境是線上供應鏈金融長期可持續發展的重要保證。因此，必須強化網絡平臺的分銷、集聚、管理功能，優化供應鏈金融的線上操作系統，擴充信息端口的外部兼容性，經過一系列的需求論證、立項、開發、測試、投產后使用，促進信貸系統、核心企業銷售管理系統、物流信息系統、倉儲管理系統、財務信息管理系統的有效對接，實現信息的全網絡、全流程的集中處理。同時，還要充分發揮業務處理流程約束與監督功能，實現供應鏈金融業務的內部系統互通，對于同一客戶或同一業務的不同環節交由營銷專崗專人進行專業化的信貸管理、網絡管理、科技管理、信息管理等，提高業務流程處理的效率與質量。

(三)優化風險監測管理系統，建立計量模型，有效提升風險預警和應急控制水平。

　　建立完善的風險監測管理系統是對線上供應鏈金融風險實施有效管理的必要手段，即通過對線上供應鏈金融風險指標進行搜集整理，建立計量模型，進行定量分析，從而建立起科學有效的風險防范機制。

(四)建立風險防范協同機制，引導供應鏈各方參與金融風險管理。

　　線上供應鏈金融是由商業銀行主導，鏈上企業成員共同參與的綜合性金融服務產品。因此，線上供應鏈金融的風險管理也不應僅局限于商業銀行內部，而應在商業銀行的主導下建立線上供應鏈金融風險的防范協同機制，集合多方的力量共同對線上供應鏈金融風險進行管控。一是作為供應鏈上的管理者，核心企業必須樹立良好的信譽，并保證為商業銀行推薦資質良好的經銷商，從源頭上杜絕外部風險事件的發生。二是作為第三方物流企業，需要建立起有效的監管和倉庫管理制度，加強對抵押物和倉單的管理，提高自身的信息化水平，加強與商業銀行溝通，減少外部風險事件發生的概率。三是商業銀行需要充分發揮核心領導作用，完善自身的內部風險管理體系，優化線上供應鏈金融業務的操作流程，提高線上作業的標準化程度，協同供應鏈各方主體共同參與到供應鏈金融的風險管理之中。

(五)加強技術支持和保障，有效維護系統與信息安全。

　　線上供應鏈金融的發展需要商業銀行引進更高級、更先進的操作風險管理技術手段，并加大自主研發的力度，為操作風險管理提供有效的支持。同時，商業銀行需要加強對計算機硬件設備的維護和管理，及時淘汰落后設備，保持計算機硬件設施安全運行，減少線上供應鏈金融操作風險發生的概率。（來源：供應鏈金融快訊）