信息來(lái)源:《中國(guó)外匯》2014年第14期 7月15日出版

　　作者:薛錦輝 段宇信 陸振南

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)。銀行應(yīng)積極探索供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)新模式，為客戶提供便捷、全面和高效的一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　通常，我們將利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的金融模式均稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接，交易成本大大減少。近些年涌現(xiàn)出P2P貸款、眾籌、余額寶、理財(cái)通、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)券商等模式，都是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新。供應(yīng)鏈金融通過(guò)控制商品和服務(wù)交易中產(chǎn)生的商流、物流、資金流和信息流來(lái)為整條產(chǎn)業(yè)鏈提供系統(tǒng)性的融資支持，這個(gè)過(guò)程需要傳遞、處理和分析大量的信息，操作復(fù)雜程度較高。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了更多的空間。

　　機(jī)遇

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，供應(yīng)鏈金融與信息技術(shù)的結(jié)合日趨緊密。

　　一是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低作業(yè)成本。供應(yīng)鏈金融強(qiáng)調(diào)對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，通過(guò)結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將物流、資金流、信息流、商流整合在一起。這其中涉及到的關(guān)聯(lián)方包括核心企業(yè)、物流公司、價(jià)格信息提供商等眾多參與主體，這種“復(fù)雜性”導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的信息處理和作業(yè)成本較高。而供應(yīng)鏈金融與電子信息技術(shù)結(jié)合，則可通過(guò)線上化系統(tǒng)的建立，將供應(yīng)鏈金融的各關(guān)聯(lián)方納入一個(gè)統(tǒng)一的操作平臺(tái)，將“四流”信息歸集在一起。這樣，申請(qǐng)人足不出戶即可完成融資申請(qǐng)，核心企業(yè)、物流公司的相關(guān)單證也可以電子化的形式傳遞，銀行內(nèi)部作業(yè)系統(tǒng)間的互聯(lián)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的批量化、電子化處理，從而可確保供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理的快速、準(zhǔn)確和穩(wěn)定，使貿(mào)易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)更為低碳、順暢、便捷。

　　二是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融強(qiáng)調(diào)貿(mào)易背景的真實(shí)性，而“四流”信息的真實(shí)性問(wèn)題則阻礙了業(yè)務(wù)的開展范圍。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)ERP系統(tǒng)、經(jīng)銷商/供應(yīng)商管理系統(tǒng)、物流公司的監(jiān)控系統(tǒng)以及電子交易市場(chǎng)的對(duì)接，可以幫助銀行直接從客戶端獲取信息;同時(shí)，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)原始信息的邏輯關(guān)系判斷和與歷史信息的比較，可更加有效地判斷企業(yè)交易行為的真實(shí)性，且直接的信息傳遞還可消除信息傳遞中的“造假”行為。

　　三是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。供應(yīng)鏈金融在解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的同時(shí)，也困擾于中小企業(yè)的信息缺失、交易記錄收集困難。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、普及，B2B電子商務(wù)盛行，企業(yè)間的交易行為更加透明，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的目標(biāo)客戶定位下沉，并突破了空間上的限制。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，則為客戶信息和交易行為數(shù)據(jù)分析提供了技術(shù)支持，銀行可據(jù)此開發(fā)區(qū)別于傳統(tǒng)授信產(chǎn)品的評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析模型。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使供應(yīng)鏈金融的持續(xù)創(chuàng)新成為可能。

　　挑戰(zhàn)

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展帶來(lái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著危機(jī)，并對(duì)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)銀行科技能力提出了更高的要求。銀行要保持在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須緊跟信息技術(shù)的發(fā)展步伐，隨時(shí)改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和信息分析技術(shù)，為客戶提供“貼心”的服務(wù)，否則就可能被技術(shù)領(lǐng)先的競(jìng)爭(zhēng)者淘汰出局。特別是供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的后來(lái)者，能否充分利用信息技術(shù)，開發(fā)具有自身特色的、差異化的供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)和產(chǎn)品服務(wù)模式，是其能否立足供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的前提。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)銀行創(chuàng)新能力提出了新的要求。互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和普及，形成了企業(yè)新的商業(yè)模式，靈活的線上、線下銜接方式，導(dǎo)致不同的行業(yè)、企業(yè)的商業(yè)模式各不相同。供應(yīng)鏈金融需要對(duì)企業(yè)的每個(gè)交易節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分析，交易模式的不同則意味著客戶需求和銀行服務(wù)模式的差異化，這就對(duì)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了新的挑戰(zhàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接加入了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。部分面向企業(yè)用戶的互聯(lián)網(wǎng)公司，通過(guò)對(duì)服務(wù)對(duì)象的深度挖掘，已開始直接為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營(yíng)銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，以此獲取服務(wù)費(fèi)、信貸滯納金等收入。國(guó)內(nèi)主流B2C、B2B平臺(tái)也都在積極開展與銀行合作為平臺(tái)用戶提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，如京東、敦煌網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。隨著新的市場(chǎng)參與者不斷加入，供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

　　應(yīng)對(duì)措施

　　為更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)公司的沖擊，銀行可采取以下三種應(yīng)對(duì)措施。

　　利用互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)建立供應(yīng)鏈金融“線上”服務(wù)平臺(tái)。供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的部分領(lǐng)先銀行，例如平安銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行等多家股份制商業(yè)銀行，均已建立了線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，并推出了相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)模式。城市商業(yè)銀行中的先行者，例如華潤(rùn)銀行，依托華潤(rùn)集團(tuán)形成了“產(chǎn)融結(jié)合+供應(yīng)鏈金融”的差異化業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，開發(fā)了包含預(yù)付、現(xiàn)貨和應(yīng)收三大類產(chǎn)品功能的供應(yīng)鏈金融線上化系統(tǒng)。

　　搭建獨(dú)立的電商平臺(tái)，為平臺(tái)交易商提供融資服務(wù)。為獲得第一手的客戶信息和交易信息，部分銀行搭建了電商平臺(tái)，目前主要有“信用卡商城”和“獨(dú)立平臺(tái)”兩種模式，直接通過(guò)平臺(tái)收集交易信息，并為平臺(tái)交易會(huì)員提供融資支持。例如建行善融商務(wù)、民生電商，還有各行的信用卡商城等。

　　加強(qiáng)與電子商務(wù)公司的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。銀行應(yīng)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，獲得客戶信息和交易信息，據(jù)此為客戶提供融資。如京東與中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行等合作;敦煌網(wǎng)與建行推出基于訂單融資的“建行敦煌e保通”，與招商銀行合作的“敦煌網(wǎng)生意一卡通”等;金銀島與建行在石化、紡織、有色等大宗商品B2B業(yè)務(wù)上，以訂單融資、倉(cāng)單質(zhì)押等形式開展供應(yīng)鏈金融合作。

　　發(fā)展方向

　　構(gòu)建專業(yè)的組織架構(gòu)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，需要專業(yè)的人才隊(duì)伍、自上而下地推動(dòng)業(yè)務(wù)開展。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)供應(yīng)鏈金融部門及從業(yè)人員提出了更高的要求。從業(yè)內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)看，供應(yīng)鏈金融的組織架構(gòu)可采用兩種模式。第一種，成立專業(yè)的供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，整合內(nèi)部資源，推進(jìn)業(yè)務(wù)拓展。這種模式要求從業(yè)人員更加貼近市場(chǎng)和客戶的需求，且信息傳導(dǎo)機(jī)制需更為靈活。第二種，總行成立專業(yè)的職能部門，作為后臺(tái)部門協(xié)調(diào)各類資源，推動(dòng)分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展。這種模式強(qiáng)調(diào)總行部門引領(lǐng)，由總行確定業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

　　建設(shè)開放的供應(yīng)鏈金融電子平臺(tái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，無(wú)紙化、電子化的交易將成為主流，電子化程度將成為銀行創(chuàng)造和保持競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程已實(shí)現(xiàn)電子化的情況下，銀行需與外部信息平臺(tái)的對(duì)接，包括企業(yè)ERP系統(tǒng)、電子市場(chǎng)等，以獲取更多的分析數(shù)據(jù)。這是銀行服務(wù)客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)。通過(guò)掌握全面的、大量的數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，在授信決策時(shí)才能淡化對(duì)企業(yè)主體資質(zhì)的要求，使供應(yīng)鏈金融的目標(biāo)客戶群繼續(xù)下沉，真正做到普惠金融。

　　開發(fā)專業(yè)的信息分析模型。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的信息量巨大，如何通過(guò)信息分析獲取其中的價(jià)值是銀行迫切需要解決的問(wèn)題。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建立專業(yè)、適用的風(fēng)險(xiǎn)分析模型，對(duì)供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行篩選優(yōu)質(zhì)客戶;通過(guò)對(duì)授信后資金流和物流信息的實(shí)時(shí)跟蹤和分析，可提升貸后管理水平，使客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)大大降低。快捷的、以客戶為中心的服務(wù)和新產(chǎn)品開發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)有其內(nèi)在規(guī)則和理念，銀行需要尊重互聯(lián)網(wǎng)交易模式，根據(jù)客戶的行業(yè)特點(diǎn)和商業(yè)模式，提供差異化服務(wù)。在深入分析企業(yè)交易行為及企業(yè)需求的前提下，應(yīng)通過(guò)創(chuàng)新，開發(fā)出以客戶為中心以科技為手段的、便捷的產(chǎn)品，為形成未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力奠定基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融創(chuàng)新將更加靈活。

　　開展廣泛的戰(zhàn)略合作。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付、電商平臺(tái)等不僅是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是商業(yè)銀行的盟友。只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開發(fā)新的市場(chǎng)和服務(wù)模式。戰(zhàn)略合作的方向還包括銀行利用自身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)共同搭建企業(yè)的銷售和采購(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，直接將銀行的金融服務(wù)嵌入其中，使銀企關(guān)系更加穩(wěn)固。

　　加強(qiáng)系統(tǒng)安全性管理。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)的電子化處理程度提高，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)對(duì)電子系統(tǒng)高度依賴，因而系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性更加重要。銀行電子系統(tǒng)在保證自身穩(wěn)定的同時(shí)，也要對(duì)外接系統(tǒng)和信息來(lái)源渠道的安全性進(jìn)行判斷。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)，銀企之間的合作與共贏模式也進(jìn)入了全新的階段。銀行應(yīng)積極探索供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品服務(wù)新模式，尊重客戶、尊重互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，利用信息技術(shù)，為客戶提供便捷、全面和高效的一站式供應(yīng)鏈金融服務(wù)。