觀察者言：傳統銀行業與傳統制造業，都在互聯網時代求新求變，這三者結合與碰撞的結果之一，就是中信銀行與海爾集團在供應鏈領域合作的B2B新模式

　　近日，中信銀行與海爾集團在青島簽署供應鏈網絡金融戰略合作協議，打造傳統銀行和傳統制造業在供應鏈領域合作的B2B新模式——由中信銀行為海爾集團旗下日日順平臺上的中小企業提供融資、支付、結算，以及為消費者未來的支付提供便利，包括便捷融資和支付服務，并借助大數據分析控制風險。

　　日日順平臺作為海爾集團旗下的物聯網子品牌，整合虛網、營銷網、物流網、服務網四網優勢，通過虛實融合戰略，為用戶提供全流程一體化的解決方案，被海爾看成是虛實結合的互聯網融合平臺，擔負著打通線上、線下的重要任務。

　　2012年10月，中信銀行成立了網絡銀行部，獨立開展客戶經營，建立差異化競爭優勢，未來計劃實現“再造一個網上中信銀行”的戰略目標。在移動支付領域，中信銀行推出了異度支付品牌，在網絡融資領域，中信銀行首創業內“全流程不落地”網絡信用貸款模式，依托于大數據分析技術，為客戶提供7x24小時方便、快捷的服務。

　　此次合作，中信銀行看中了海爾的以消費者為主體的線上線下供應鏈條，而海爾則看中了中信給海爾提供便捷的線上、線下支付和融資渠道。

　　中信銀行網絡銀行部人士向財新記者介紹說，此前線下的傳統供應鏈金融主要是針對大宗商品，但其風險難點在于二個方面，一是銀行對存貨的真實性不好掌握，比如，鋼貿領域頻頻曝出不良，其中供貨商在多家銀行的重復抵押現象，銀行很難核實；二是操作風險，比如倉單的真實性。

　　“以前線下的供應鏈金融，銀行已經吃了很多虧，不能再穿新鞋走老路，”據他透露，此次中信銀行與海爾合作的供應鏈網絡金融創新模式的核心，就是規避前述風險，與海爾合作開展供應鏈金融的方案也已經醞釀半年。

　　與海爾合作為何可以有針對性的控制上述風險？中信銀行網絡銀行部的相關人士解釋說，海爾是自建倉儲物流的大型制造商之一，有很完備的物流管理系統，可以控制貨物實際量，相對規范；海爾對供應鏈上的企業相對比較熟悉，大多數企業的信用狀況也有所保證；海爾是以白色家電為主，這也意味著，供應商提供的一單貨物的資金需求大多在一、二百萬元左右，二千萬元以上的很少，而大宗商品涉及金額往往幾十億元，且受經濟周期波動影響大；另外，中信銀行對應日日順平臺上的貸款規模也會控制在一定范圍內。

　　至于操作風險如何防范，他表示，“日日順平臺的系統對接中信銀行的網上銀行系統，線上申請、線上放貸，如果改變正常的流程，涉及不只幾個人，操作成本高”。

　　中信銀行看中日日順臺的另一個原因是其遍布全國、深入鄉鎮的物流網絡。目前，日日順在全國有7600多家縣級專賣店，約26000個鄉鎮專賣店，19萬個村級聯絡站，可以實現配送到村到戶；在全國已經擁有了9個發運基地，90個物流配送中心，倉儲面積達到200萬平方米以上，而且還在2800多個縣建立了物流配送站和17000多家服務商網點。

　　日日順在三級以下城市的領先布局，也吸引了阿里巴巴于2012年12月斥資約28億港元投資日日順。三四線城市是未來中國消費升級的重點，也幫助中信銀行擴展了其客戶基礎。

　　“日日順平臺上很多小經銷商，屬于小企業，每單貸款業務金額不大，十萬元、八萬元。中信銀行可以根據以往供貨商的訂單量授信，”前述中信銀行人士介紹。“日日順基本解決了網購大件‘最后一公里’的問題，即配送到村到戶，這是其他電商阿里巴巴、金銀島、京東等不具備的優勢。”

　　目前，在電商行業，阿里巴巴、敦煌網、金銀島，都開始發展供應鏈金融業務，電商行業的競爭正從零售、物流延伸到包括金融服務在內的全供應鏈領域。其中金銀島定位服務于大宗商品的中小企業、敦煌網是最大的在線外貿B2B電商，京東同時自建倉儲物流，主要布局于北上廣深。

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