供應(yīng)鏈融資信貸風險控制

　　信貸風險控制是當一筆信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成問題貸款，或者信貸資金將或多或少遭遇損失時，銀行通過采取擔保措施、風險補償、信貸退出等手段，提高企業(yè)還款可能性，減少銀行信貸財產(chǎn)損失的措施。

　　１．完善擔保制度，保障信貸安全

　　由于供應(yīng)鏈中小企業(yè)的資金實力較弱，償債風險較大，在加強對企業(yè)現(xiàn)金流即第一還款來源分析和把握的基礎(chǔ)上，還需要采用質(zhì)押擔保等方式落實第二還款來源。

　　首先需要落實擔保制度，嚴格按有關(guān)法律規(guī)定辦理各種擔保手續(xù)，審查擔保是否經(jīng)過合法授權(quán)，擔保合同文本是否規(guī)范，爭取對銀行有利的合同條款；其次是質(zhì)押物的選擇，根據(jù)市場行情正確選擇應(yīng)收賬款、存貨等質(zhì)押物，并設(shè)定合理的質(zhì)押率來規(guī)避市場風險；再次，探索靈活多樣的擔保形式，對于供應(yīng)鏈上的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，銀行可在控制風險的前提下，拓寬抵押和擔保的領(lǐng)域及范圍，探索多層次、多途徑、多形式的擔保方式。

　　２．建立應(yīng)急處理體系，完善信貸退出機制

　　供應(yīng)鏈融資涉及整個供應(yīng)鏈上的多個企業(yè)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)復雜，極易發(fā)生突發(fā)事件，建立相應(yīng)的預警系統(tǒng)與應(yīng)急系統(tǒng)就顯得極為重要。預警系統(tǒng)的建立首先應(yīng)確定一整套預警評價指標體系，明確供應(yīng)鏈企業(yè)貸款中哪些風險會給銀行貸款造成較大損失，損失程度、范圍如何；其次要提出具有針對性的風險分散、處置措施，并預測采取措施后的損失降低程度。在預警系統(tǒng)做出警示后，應(yīng)急系統(tǒng)應(yīng)及時對緊急、突發(fā)事件進行處理，以避免對供應(yīng)鏈融資產(chǎn)生不良后果。

　　當信貸風險達到預先設(shè)定的預警線時，銀行為保全自身應(yīng)采取果斷措施壓縮信貸規(guī)模或及時退出。通過制訂分階段、分步驟、分行業(yè)的退出計劃，淘汰還款能力差的企業(yè)，調(diào)整和優(yōu)化企業(yè)客戶的信貸結(jié)構(gòu)。信貸退出還應(yīng)把握適時、適度的原則，對每一筆信貸業(yè)務(wù)，要權(quán)衡信貸退出的成本和效益，尋找追加退出時機，力求達到成本最小、效益最優(yōu)。

　　３．建立風險補償制度，扶持中小企業(yè)成長

　　建立風險補償基金有助于銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開展，包括用于抵補不良貸款的補償基金和用于獎勵中小企業(yè)的專項獎勵基金。銀行在對中小企業(yè)信貸實行考核、準確掌握信貸業(yè)務(wù)利潤的基礎(chǔ)上，按一定利潤比例計提準備金作為風險補償基金來源，以在企業(yè)信貸資金發(fā)生償還風險時起到一定的損失補償作用。專項獎勵基金的設(shè)置可以在一定程度上提高中小企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營的積極性，促進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展和不斷壯大，扶持中小企業(yè)成長。

　　供應(yīng)鏈融資信貸風險的形成并非一朝一夕，風險管理也不可能一蹴而就。銀行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)在實際操作中總結(jié)經(jīng)驗，形成一套行之有效的風險管理體系，同時積極探索更多符合供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)特點的風險管理方法，在有效控制風險的前提下，穩(wěn)妥地開展融資業(yè)務(wù)。

　　（作者單位：建設(shè)銀行北京分行）