在經(jīng)濟下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整的環(huán)境下，經(jīng)濟波動中首當(dāng)其沖受影響的就是小微企業(yè)。去年以來，由于經(jīng)營成本上升，產(chǎn)能過剩矛盾突出等原因，致使眾多小微企業(yè)經(jīng)營困難。日前交行發(fā)布的《商業(yè)銀行運行分析與展望》報告顯示，小微企業(yè)貸款依然是商業(yè)銀行風(fēng)險暴露的主要領(lǐng)域。如何既助力小微企業(yè)渡過難關(guān)，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，又保證小微金融的健康發(fā)展？成為亟待破解的課題。

　　 具體看，目前小微企業(yè)的經(jīng)營困難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　其一，產(chǎn)能過剩影響。數(shù)年前應(yīng)對全球金融危機，政府推出四萬億刺激經(jīng)濟投資措施，帶動了數(shù)倍的銀行信貸投入“鐵、公、基”等大項目，隨著國內(nèi)投資趨緩，經(jīng)濟增長減速，環(huán)境治理措施落實，致使目前冶金、建材等行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，而圍繞這些行業(yè)上下游的鑄造、機械加工行業(yè)的中小企業(yè)盈利水平自然明顯下降，有些企業(yè)甚至難以為繼，出現(xiàn)資金鏈斷裂，金融風(fēng)險沉淀現(xiàn)象。

　　其二，成本上升影響。在影響小微企業(yè)發(fā)展的多種制約因素中，成本上升壓力讓小微企業(yè)最為不堪重負(fù)，企業(yè)一方面要不惜代價保市場保訂單，另一方面又要面臨利潤被擠壓的生存危機。近年來，加工原材料、能源、勞動力等成本普遍上升，加之流通費用增加，使得小微企業(yè)舉步維艱。由此，長三角、珠三角紡織、服裝、玩具等行業(yè)的中小企業(yè)紛紛停工或倒閉。治理結(jié)構(gòu)不健全、技術(shù)力量薄弱、資產(chǎn)規(guī)模小的中國小微企業(yè)如何化解成本上升因素，從國際產(chǎn)業(yè)價值鏈低端向較高附加值、精細(xì)制造靠近，還是一個任重道遠(yuǎn)的目標(biāo)。

　　其三，宏觀政策影響。自去年中央推出改進(jìn)作風(fēng)的八項規(guī)定后，一些依賴公款消費而生存的餐飲、酒店、旅游、花卉企業(yè)訂單大幅下滑。據(jù)海南省酒店與餐飲協(xié)會秘書長介紹，今年春節(jié)前，不少企業(yè)年夜飯預(yù)訂業(yè)務(wù)被取消，部分酒店超過一半的包廂被退訂。這些被退訂的宴席多為政府單位和企業(yè)的年終聚餐和團(tuán)拜會。使這些依賴公款消費而畸形繁榮的企業(yè)迅速轉(zhuǎn)型，真正面向大眾，依托理性消費實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展則是當(dāng)務(wù)之急。

　　其四，電子商務(wù)興起的影響。零售企業(yè)是受電子商務(wù)擠壓影響最大的行業(yè)，有人預(yù)測，90%的服裝批發(fā)市場5年內(nèi)將消失。近兩年來，隨著“雙十一”電商銷售額紀(jì)錄的不斷刷新，傳統(tǒng)百貨、服裝、家電銷售企業(yè)已呈日薄西山之勢，傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)中的小微企業(yè)更是前景堪憂。　

　面對目前眾多小微企業(yè)生存困難，轉(zhuǎn)型不力的局面，金融業(yè)有責(zé)任助其一臂之力，使其走出困境、健康發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行本著責(zé)任擔(dān)當(dāng)與商業(yè)經(jīng)營相統(tǒng)一、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險約束相協(xié)調(diào)的原則，進(jìn)一步探索金融服務(wù)小微企業(yè)的有效措施。

　金融說到底是風(fēng)險控制的行業(yè)，對投資和放貸進(jìn)行風(fēng)險評估和控制，是商業(yè)銀行經(jīng)營的前提。目前，小微企業(yè)缺少有效的差異化金融服務(wù)，一個主要因素是小微金融風(fēng)險定價體系不完善，因此，要注重增強小微金融的風(fēng)險定價能力。小微企業(yè)貸款利率定價易走向兩個極端。定價低則不能充分覆蓋小微企業(yè)違約風(fēng)險；定價高，加之小微企業(yè)多以抵押擔(dān)保方式為主，需辦理登記、擔(dān)保、公證等手續(xù)，又加重了小微企業(yè)的融資成本。因此，需根據(jù)小微企業(yè)的不同特點，確定小微企業(yè)貸款風(fēng)險評估和定價標(biāo)準(zhǔn)，按照有效覆蓋風(fēng)險和成本的原則，實行“高風(fēng)險、高定價，低風(fēng)險、低定價。”商業(yè)銀行需根據(jù)風(fēng)險水平、籌資成本、目標(biāo)收益、綜合資信情況以及企業(yè)的承受力、成長性等多個參數(shù)綜合確定一筆貸款的利率水平，對不同貸款企業(yè)實行差別利率，使信貸資金價格真實反映銀行在為小微企業(yè)提供信貸中承擔(dān)的風(fēng)險及成本。目前，有些金融機構(gòu)還沒有做到這一點，他們的貸款利率定價機制較為簡單，往往采取“基準(zhǔn)利率+浮動幅度”的定價方式，容易操作，但靈活性不強，信貸供需雙方難以做到互利互贏。

　　為此，商業(yè)銀行需改變傳統(tǒng)的考核方式，將提高風(fēng)險定價水平、資本使用效率、費用效率、員工效能和價值客戶的比例與貢獻(xiàn)度納入考核體系，激勵員工在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開競爭，不斷提高服務(wù)水平，以更優(yōu)惠的貸款條件，發(fā)放更多的小微企業(yè)貸款。這無疑將有利于眾多小微企業(yè)跨越轉(zhuǎn)型困境。