2007年央行5次加息、10次上調存款準備金率，從緊的貨幣政策已然顯然。在2008年貨幣政策定調從緊的宏觀背景下，銀行信貸額度無疑將成為授信對象“競爭上崗”的香餑餑。然而面對明年從緊的貨幣政策，部分商業銀行支持中小企業信貸的力度不減反增。

　　【經驗之一】多渠道開展小企業融資

　　對上海銀行來說，即使是在信貸緊縮、增量受限的環境下，小企業信貸依然是最優先發展的領域。2008年上海銀行將大力拓展小企業信貸業務，將有限的信貸規模優先保證小企業信貸的投放。事實上，上海銀行早在年初就制定了推進小企業信貸業務的三年行動計劃。即通過三年的時間，實現貸款戶數和信貸額度翻一番。為此，上海銀行已經準備多年。

　　上海銀行在過去的幾年中嘗試了多種渠道多種方式的小企業融資計劃。比如與政策性擔保機構合作開展小企業信用擔保貸款，與國家發改委中小企業對外合作協調中心合作組建上海中小企業服務中心，與政策性機構合作搭建科技型企業金融服務平臺。

　　目前上海銀行正接受國際金融公司的技術援助合作開發小企業信用評級系統以完善小企業差異化風險管理體系，同時該行還研究各類降低小企業客戶貸款成本的方案，包括設想由該行統一購買抵押貸款的財產保險以降低小企業貸款成本。

　　【經驗之二】組織架構再造

　　要施行信貸規模向小企業業務傾斜并保持較大比例增長，產品創新和技術支持不可或缺。做強小企業信貸業務并不是靠多留點額度給小企業就可以了，而是要從機制、制度、組織架構各個方面配合小企業業務的發展。

　　2006年年底，上海銀行以行政區劃為單位對原有的210多家網點進行整合歸并，對21家分支機構進行組織架構再造，保留部分特色專業支行。今年11月初，上海銀行又在總行層面推動組織架構再造，以“職責清晰、管理專業性、流程高效”為原則進行改革。

　　通過組織架構再在，該行今年的存貸款業務大幅增長，對小企業業務的推動也有很大幫助。目前上海銀行共有小企業客戶近20萬戶，按該行新口徑計算，截至11月末，全行小企業貸款余額近87億元，較年初增長96.5%，提前實現的翻一番的三年計劃。

　　【經驗之三】專業化經營

　　近日，深圳平安銀行“贏動力•中小企業金融”品牌正式登陸上海，并在上海成立首個中小企業業務中心。未來，平安銀行將依托集團綜合金融服務優勢，為中小企業提供包括信貸、保險、信托等服務，并計劃每年選擇5%的優質客戶，借助平安證券推介上市。

　　平安銀行上海中小企業業務中心將成立由項目經理和客戶經理組成的專業團隊，從架構到流程全面突出中小企業信貸的專業化程度。在業務發展過程中，平安銀行將借助行業協會及商會組織，利用集團交叉銷售的渠道，對已有的200萬公司客戶及中小企業采用“上門營銷”的主動策略。

　　根據授信產品不同的風險分類，平安銀行將采用不同的授信、銷售等運作模式，信貸審批時限最短3天最長15天，小額貸款將集中、批量處理。具體產品將涵蓋流動資金貸款、動產及貨權質押監管、應收賬款融資、票據、國際貿易融資等9大類，同時可為企業提供50萬元以下的信用貸款。

　　平安銀行對企業的授信預調查將與營銷同步進行，通過將風險控制流程提前，從而有效控制中小企業信貸風險。對于中小企業業務中心，將不單純從利潤貢獻率考核設立專門的激勵政策，并對中小企業信貸業務獨立核算。

　　今年以來，平安銀行貸款增加比較穩定，明年控制貸款規模后，平安銀行的貸款選擇性將加強，但在額度上仍盡量向中小企業傾斜。平安銀行的目標是，明年中小企業信貸業務量提高50%，公司業務增幅將達18%。數據顯示，中國平安三季度銀行業務利息凈收入由1100萬元增至6.2億元，增幅高達55.36倍。

　　銀聯信分析：

　　定位不同機構設置亦應有差異

　　今年上海銀行成立了投資銀行部，目的是在分業監管的當前背景下為以后的混業經營做好準備，主要業務將集中在銀團貸款組建分銷、短期融資券承銷發行、企業日常財務顧問以及探索幫助企業實施資產證券化等。這個部門的客戶將主要面向中小企業，今后小企業對上市服務、收購兼并服務、私募股權投資以及財務顧問服務的要求也會越來越多。

　　值得注意的是，面對宏觀政策的變化，平安銀行背靠金融集團的優勢也將顯現。在中小企業業務中心投入運營后，每年將選擇5%的優質客戶，借助平安證券推介上市。平安銀行不會像其他商業銀行那樣，成立投資銀行部門，而是會加強與集團內證券子公司的合作，幫助企業直接融資，同時借助集團保險、信托平臺，為企業提供更多綜合金融服務。

　　我們可以看到，平安銀行因為借助集團優勢，通過加強集團內組織的合作而不再單獨成立投資銀行部，這有利于銀行業務開展的專業化。而中小銀行因為沒有這種優勢，成立投資銀行部后，更應該和其他金融機構合作，達成優勢互補。