來源：金融時報 記者李國輝

一直以來，抵押物缺乏、融資成本高、貸款審批慢都是小微企業面臨的融資難題。今年以來，多部門出臺“幾家抬”政策支持銀行深化小微企業金融服務。其中，人民銀行今年增加了再貸款和再貼現額度共3000億元，發揮其定向調控、精準滴灌功能，支持金融機構擴大對小微、民營企業的信貸投放。

在政策支持下，不少金融機構根據小微企業需求創新開發了信貸產品，同時借助互聯網、大數據等手段優化操作流程、提高貸款審批效率。此外，在再貸款低成本資金的支持下，銀行著力降低小微企業貸款利率水平，這些都為改善小微企業融資環境發揮了積極作用。 

?“小微e貸”讓貸款價更低、效率更高

位于蘇州市吳江區菀坪社區的雙華鋁塑門窗廠是一家主營塑鋼和鋁合金門窗生產、銷售的私營企業。法人代表陶先生從事金屬門窗生產行業數十年，從一家街邊小店鋪發展成為如今總資產2500萬元、年銷量1500萬元的小型企業。 

近年來，陶先生的生意越做越紅火，但面臨的資金壓力特別是融資成本壓力也越來越大。建筑行業下游企業賬期往往較長，再加上長達3年的質保保證金，應收賬款的壓力總是讓陶先生愁眉不展。為了維持企業正常運作，陶先生不得不通過多方渠道籌集資金，即使得到了資金成本也較高。能從銀行獲得便捷、低廉的貸款，是陶先生一直以來所期盼的。 

在人民銀行蘇州市中心支行再貸款資金定向支持的“小微e貸”金融產品推出后，吳江農商行的客戶經理第一時間告知了陶先生，并幫助他申請到了首筆貸款。便捷的貸款流程和較低的貸款利率，使陶先生十分開心。 

與傳統的銀行融資服務相比，“小微e貸”具有三方面特點。

一是精準投放，“小微e貸”服務對象是多個政府部門甄別推薦的制造業小微企業，具有較好的資質；

二是高效便捷，“小微e貸”通過線上進行申請和審批，完成全部流程僅需3天到5天時間；

三是成本低廉，“小微e貸”對接人民銀行再貸款資金，根據是否首貸戶及借款次數，貸款利率分為4.95%、5.25%和5.75%三檔，大大低于其他渠道的融資成本。 

令陶先生最為欣喜的是，“小微e貸”貸款資金穩定，貸款即將到期時，企業只要符合要求，就可以提前申請續貸服務，且不需要歸還本金。有了“小微e貸”，很多和陶先生一樣的小微企業主如今在資金方面的困難得到極大緩解，可以將更多精力投入到企業的生產經營上，進一步擴大生產經營規模，提升企業競爭能力，實現企業健康發展。 

?“茶貸通”緩解茶農倉儲難、融資難

農業中小企業由于缺乏擔保物、抵押物，始終存在融資難題。寧德福鼎市白琳鎮翁江村的陳先生主營白茶生產與加工，現有員工8人。2016年，陳先生的茶廠在收茶旺季出現資金緊張困境，便向福鼎市各家金融機構申請貸款支持。陳先生的茶葉種植基地雖達205畝，但由于其中200畝為租用地，不能作為抵押物辦理貸款，陳先生向多家金融機構提交的貸款申請均遭到拒絕。 

了解到陳先生具體情況及融資難題后，福鼎恒興村鎮銀行對陳先生進行客戶經營情況實地調查，量體裁衣創設“茶貸通”貸款融資產品，成功幫助他走出資金周轉困境。 

福鼎恒興村鎮銀行為“茶貸通”產品配套制定了完備的評估—倉儲—質押制度。如陳先生以2010年極品牡丹1418KG、2012年野生極品牡丹1733KG、2014年有機二級牡丹5000KG作質押提出貸款申請，由福鼎恒興村鎮銀行認可的茶葉評估師與茶葉收購公司委派評估師，分別對茶葉的品種、數量、品質進行綜合評估，并將質押茶葉放置在指定的倉儲公司內保管，福鼎恒興村鎮銀行在對茶葉評估進行復核后，根據倉儲公司開出的單據給予陳先生95萬元貸款。這一做法既解決了茶商因缺少擔保質押物融資難題，也解決了茶商的倉儲問題。 

陳先生在首次貸款成功后，目前已連續3年實現續貸，當前貸款余額70萬元，其中50萬元為運用人民銀行再貸款資金發放，貸款利率由2016年首次貸款的年利率10.02%降至7.7%。目前，“茶貸通”產品已在福鼎市范圍內得到廣泛推廣。自2016年初“茶貸通”推出至今，福鼎恒興村鎮銀行已為各類小微茶商茶企累計發放“茶貸通”貸款1406筆，金額達2.97億元。 

?信貸技術讓小微貸款能放敢放收得回

小微企業金融服務的落地生根，關鍵是需要解決基層金融機構愿不愿意放貸、能不能夠放貸和會不會放貸的問題。從這個角度來看，江西贛州銀座村鎮銀行的做法和經驗值得借鑒。 

截至2018年10月末，該行各項存款余額108.43億元，各項貸款余額111.41億元，戶均貸款23.91萬元。其中，91.1%的貸款放給了小微企業（含小微企業主和個體工商戶），93.54%的貸款通過免抵押信用擔保方式發放。與此同時，該行充分利用人民銀行政策性再貸款政策，累計借用人民銀行支小再貸款5億元，進一步增強了該行支持服務小微企業的資金實力。 

目前，贛州銀座村鎮銀行小微企業不良貸款比例僅為0.44%，其背后是一套獨具特色的小微信貸技術和有效的激勵約束機制做支撐。

在信貸技術方面，經過專業規范的培訓與實踐鍛煉，該行客戶經理已熟練掌握了獨特的信貸技術——堅持“入戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”十六字方針，突出“三看三不看”風險識別技術，即“不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”，重點關注借款人第一還款來源，不依賴擔保，強調與客戶當面接觸，使該行客戶經理對小微貸款“既能放、也敢放、收得回”。

在激勵約束機制方面，該行實施了FTP模擬利潤考核方式，使該行員工每辦一筆業務均可以直觀看到自己的“績效獎”。

同時，該行區分不同貸款產品規定了不同的風險容忍度，對于小微客戶貸款規定了最高2%的容忍度，而對于大額貸款則實行逐戶風險追責考核，有效緩解了員工懼貸、慎貸心理。 

此外，贛州銀座村鎮銀行充分運用網絡便利，積極探索“互聯網+金融”的具體服務模式。營銷人員配備了移動智能終端“PAD”，將金融服務從營業網點延伸到社區、田間地頭。該行建立了前臺批量獲客、中臺集中作業、后臺遠程營銷的“半信貸工廠”作業模式。截至2018年10月末，該行通過“半信貸工廠”作業模式共申請、受理貸款14735筆，成功辦理13998筆，金額達32195萬元。另外，該行創新推出了“微信分行”“網上分行”，通過線上客戶身份自動驗證、征信評分自動落地、貸款業務自動派單、多維度結構化大數據分析，不斷拓展客戶，擴大服務覆蓋面。截至2018年10月末，該行通過線上獲客5061戶，成功放貸612筆，金額達1.1689億元。 

（唐成偉、黃開付、密東偉、謝仁想對本文亦有貢獻）