來源：金融時報 記者李文龍

8月22日，國務院常務會議部署進一步推進緩解小微企業融資難、融資貴政策落地見效。而不久前，銀保監會辦公廳下發的《關于進一步做好信貸工作 提升服務實體經濟質效的通知》，要求銀行保險業強化小微企業、“三農”、民營企業等領域的金融服務。

　　近些年，金融支持小微企業的力度不斷加大。而隨著專利保險、科技保險、貸款保證保險等險種的創新發展，保險業已經將業務觸角深入到了小微企業的融資、經營等環節，成為小微企業發展重要的金融后盾和保障。尤其是針對新技術、新業態等創新和優化保險服務，成為保險公司支持小微企業發展和實體經濟創新的重要內容。

　　今年5月，陽光財險報批的個人房屋抵押經營貸款保證保險(五年期)(2018版)獲得銀保監會批復。此款產品針對的正是小微企業的生產經營，貸款本金不高于1000萬元。

　　諸如此類的信用保證保險產品，在小微企業融資環節中扮演著重要角色。小微企業大多規模小、財務制度不健全、缺少抵押物和外部信用評級，如想獲得融資增信，需要引入第三方信用中介，信用保證保險就成為小微企業融資不可忽略的中介橋梁。

　　據悉，在信用保證保險中，銀行是被保險人，保險公司向小微企業提供信用保證，從而實現為小微企業增信，從銀行獲取無抵押貸款。由于這種“保險+信貸”的金融服務模式，能切實解決小微企業融資缺乏擔保抵押的痛點，因而近些年得到推廣和快速發展。

　　2015年年初，原保監會等五部委聯合發布《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，提出發揮信用保證保險的融資增信功能，緩解小微企業融資難、融資貴問題。

　　信用保證保險也受到了小微企業的歡迎，各地業務量迅速增加。以河南為例，今年一季度，全省小微企業保證保險承保數量新增898家，同比增長150%，提供風險保障額度2.48億元。

　　多家保險公司針對貸款保證保險開發設計了多款產品。比如，人保財險的貸款保證保險系列產品，涉及中小企業貸款、高新技術企業小額貸款等。另外，保險業還涌現出了陽光信保等市場化運營的專業信用保證保險公司。

　　雖然信用保證保險在支持小微企業方面發揮了很大作用，但2016年年底發生的僑興私募債違約事件，也使部分信保業務風險開始暴露。

　　為了規范信用保證保險業務的發展，去年7月，原保監會印發《信用保證保險業務監管暫行辦法》，對出口信用保險以外的信保業務予以全面規范，防范金融交叉風險，同時以負面清單形式，規定信保業務的經營范圍和市場行為。今年監管部門又就信用保證保險相關風險進行了排查。

　　近些年，科技型中小企業快速成長，成為國民經濟和科技創新的重要力量。如何完善針對這類企業的保險服務，各保險公司紛紛創新試水。

　　今年年初，太平科技保險股份有限公司獲批開業，成為國內第一家專業科技保險公司。開業以來，該公司面向科技型中小企業，突出科技保險特色，著重在科技園區、創投、知識產權和網絡安全等方面開展業務創新，一批科技保險拳頭產品陸續問世。據悉，截至今年6月底，太平科技已開發完成57款針對科技企業和高新技術企業的保險產品，涵蓋科技企業類企財險、責任險、保證險、意外險和知識產權類保險產品等。

　　在“大眾創業、萬眾創新”熱潮下，各地針對科技型中小企業的各類孵化平臺紛紛涌現。多家保險公司以此為契機，專門研發和推廣服務于“雙創”孵化平臺的綜合保障保險專屬產品。比如，人保財險研究針對“雙創”示范區內國家級孵化器統保的模式，目前已推出了多款科技保險專屬產品和知識產權保險專屬產品。

　　有專家指出，很多小微企業在創業期，不可避免地會遭遇各類市場風險以及無法預料的自然災害風險。通過保險來保障創業的順利，就成為很多中小企業的現實選擇。不過，由于小微企業個體規模小、類型不一，無法在市場中選擇到合適的保險產品。為解決小微企業投保難的難題，風險管家、華泰財險、蘇寧保險等機構聯合推出了“小微保”平臺。該平臺運用大數據分析、人工智能等互聯網技術，為小微企業上下游產業鏈提供全方位保險服務。

　　今年以來，外貿出口形勢嚴峻，部分出口型小微企業由于資產實力弱、抗風險能力差等原因，企業經營面臨著新的挑戰。出口信用保險成為眾多小微企業規避外貿風險、提升抗風險能力的利器。以河北為例，2018年上半年，政策性出口信用保險支持2963家小微企業出口逾10億美元，支付賠款188.29萬美元，為小微企業提供融資支持80.80萬美元。

　　事實上，近年來，出口信用保險在外貿出口方面的風險補償作用日益凸顯，雖然單個小微企業的出險案件金額較小，但隨著覆蓋面的不斷擴大，讓越來越多的出口型小微企業受益。

　　為了方便小微企業申請出口信用保險，“讓數據多跑路，讓企業少跑腿”，很多地區還構建了面向小微企業的出口信保統一平臺。比如，湖南郴州市今年構建了小微企業出口信用保險政府統保平臺，目前已有54家小微企業已經通過資質審核。2017年5月，福建國際貿易實現“出口信保”系統在“單一窗口”上線。今年3月，“信保易”產品又在“單一窗口”落地，這實現了小微企業通過“單一窗口”批量投保，使得三明市小微企業出口信用保險服務覆蓋面、滲透率近幾個月內大幅提升。

　　隨著多年來國家持續對小微企業加大支持力度，小微企業的創新能力逐步增強，一批具有自主知識產權的核心技術和產品，成為小微企業發展的成果和成長的競爭力。專利類保險不斷創新，成為保險業“呵護”小微企業成長的重要工具，目前已涌現出專利執行保險、侵犯專利權責任保險、知識產權海外侵權責任保險等險種。

　　在專利保險開發方面，人保財險重點圍繞助力企業專利維權和支持知識產權質押融資，近些年探索推出對當年新授權的企業發明專利集中投保、保險資金直接支持知識產權質押融資等服務模式。平安產險聯合深圳市知識產權局推出“深知保”專利被侵權損失保險，通過“保險＋服務”的模式，助力小微企業專利維權。今年7月，全國首個商標專用權保險項目落地寧波保稅區，標志著“商標保險+維權+服務”的創新模式正式落地。

　　各地也紛紛結合地區實際，不斷創新試點針對小微企業的保險品種。比如，浙江省慈溪市今年年初印發政策性小微企業財產保險試點方案，按照“政府引導、市場運作、基本保障、創新產品”的原則，力爭通過3年政府引導，小微企業自愿投保率提升至50%以上，分散化解小微企業火災風險、大災風險。試點的目的在于培育小微企業保險意識，提升小微企業防災減損能力。這種政府資源和保險相互協同的合作模式，有望提升小微企業的保險覆蓋率。

　　此外,有的保險公司還積極探索“政銀保”合作模式，充分調動政府資源和金融資源，通過政策和財政資金支持，發揮銀行和保險公司的專業優勢及服務保障職能，為中小微融資提供保障。由于近兩年來私募債違約等影響，部分信保業務風險開始暴露，在此基礎上，有專家指出，可通過相互保險的方式，拓寬小微企業內源融資渠道。

　　目前，我國相互保險仍處于起步階段，可以在這一領域大力發展小微企業需要的信用保證保險，形成政府、財政、銀行、保險支持小微企業融資的合力，從內源和外生兩個渠道，為小微企業增信，以切實解決小微企業融資難、融資貴問題。