來源：中華合作時報·農村金融

作者：江西萍鄉農商銀行董事長夏順華

“續貸保”模式在三個方面取得了突破：一是突破了人民銀行關于賬戶管理的限制，該行設置了封閉運行的賬戶；二是突破了銀監部門關于受托支付的規定，貸款資金允許直接支付給合同約定的續貸銀行；三是突破了傳統貸款抵押擔保的固有機制，僅以續貸銀行的續貸保證函為保證。

解決企業續貸難題，降低企業融資成本，是地方政府想做、商業銀行想幫、實體企業想維護良好信用的社會共同課題。江西萍鄉農商銀行將客戶核心優勢、資金需求規律、風險等級評定等融入到產品創新管理各個環節，與實體經濟共克時艱，研發出精細化、特色化、差異化、專屬化的金融產品，創新推出了“續貸保”業務模式，既有效破解了經濟下行期小微企業的資金困局，又有效管控了信用風險，有效助推了地方經濟平穩持續增長，走出一條“多方”共贏、相得益彰的發展新路子。

融資難一直困擾著眾多中小企業，其中不少企業“卡”在了續貸時的資金周轉上，銀行的貸款到期需要還款，集中性資金回籠對企業日常經營業帶來壓力。傳統續貸的審批環節繁多，審批時間較長，在新貸款未發放之前，產生了資金周轉割裂期。

為按時歸還銀行貸款，企業主要通過幾種途徑：一是自籌，可能會拖欠企業交易對手應付貨款，占用對方應收資金，勢必影響企業信用；二是轉向民間借貸，成本在2%——3%之間，一般情況借款一至兩天，均按最低七天利息計算，高額的過橋融資利息，讓一些企業陷入高額債務泥潭，而拆借不到過橋資金的客戶只有面臨貸款到期以及企業征信進入不良的困境。以萍鄉電瓷行業為例，萍鄉電瓷行業占據了全國中低壓電瓷市場三分之二以上份額，在國家穩增長項目大批上馬的形勢下，當地電瓷行業既有需求也有訂單，但由于訂單墊資規模較大，貨款回籠周期較長，使得資金短缺成為企業發展的最大障礙。

因此，從某種程度來說，實體企業融資難進而導致了融資貴。如何從根源上解決融資難的問題，減輕企業“過橋”帶來的過高財務成本，是經濟下行期金融機構幫助企業渡過難關的關鍵。

為解決小微企業流動資金周轉中出現的“過橋”問題，銀監會曾發文要求對符合條件的小微企業到期貸款提前辦理續貸，地方政府也提出要建立倒貸機制幫助企業渡過難關。然而，在實際操作過程中，提前續貸政策會影響企業的總體授信，地方政府成立倒貸基金、建立倒貸機制也時常“心有余而力不足”。

創新驅動發展，合作帶來轉機。萍鄉農商銀行立足本土市場和客戶需求，深入研究當地經濟，深刻掌握中小企業發展特點，以創新破解續貸困局。積極與政府、人民銀行、銀監部門溝通，由市政府金融辦、人民銀行、銀監分局牽頭，萍鄉農商銀行作為主辦銀行，專設中小企業續貸服務中心，具體承擔“續貸保”項目的運行與日常管理等工作，創新推出“續貸保”產品，為全市銀行業金融機構有續貸需求的企業客戶提供服務。

“續貸保”是一種短期借款。舉例說明，借款人在他行有一筆貸款即將到期，未與萍鄉農商銀行建立業務往來，借款人可以向萍鄉農商銀行申請“續貸保”貸款，經過嚴格審查審批后，由該行出具承諾書，并承擔“續貸保”正常還款的保證責任，萍鄉農商銀行將“續貸保”貸款資金直接轉入該客戶在他行借款的還款賬戶中進行還款。如果借款人由于某種原因不能續貸，那么就由該國有商業銀行來履行代償責任。這種由政府參與其中，基于銀行間的信用的“續貸保”業務模式是一種戰略性的全新合作，有效地解決了中小企業續貸難問題，有利于降低企業融資成本、維護企業信用記錄、避免企業民間借貸風險。

• 封閉運作確保“續貸”操作安全風險可控

• 企業申請“續貸保”項目貸款至少應符合4個前提條件：

• 依法在萍鄉市注冊登記設立；

在萍鄉市銀行業機構發生的貸款業務，且該筆貸款業務申請續貸的日期和規模在有效的授信范圍；

該筆貸款銀行同意續貸，且續貸相關資料齊全，手續完備；

生產經營正常，無嚴重欠薪、偷漏稅、欠稅、不良信用記錄和法院查封案件。

在貸款額度方面，單戶企業申請的“續貸保”項目貸款金額原則上為50萬元至2000萬元。貸款采取信用貸款方式，信貸資金僅限于銀行貸款的續貸之用，在資料齊全的前提下當日辦結，按貸款實際發生天數結算利息。

在整個貸款運作中，如何保障信貸資金安全也是各方重點關注的問題。“續貸保”模式在三個方面取得了突破：

此外，在封閉運作過程中，萍鄉農商銀行與續貸銀行簽訂了具有約束力的續貸保證函，這是萍鄉農商銀行提供貸款的前提條件，也就是說，續貸銀行必須在科學評估的基礎上確保對企業進行續貸。與此同時，實時與續貸銀行溝通聯系，及時跟蹤監管信貸資金，確保萍鄉農商銀行貸款如期償還，防范可能發生的資金風險。由于銀行對企業續貸情況的真實性把握相對全面，受人為因素干擾也相對較少，因此續貸風險總體可控。

“續貸保”給企業帶來了實實在在的優惠。一家續貸企業財務算了一筆賬：以往公司500萬元貸款到期通過民間融資“過橋”，6天需支付利息30萬元，而現在借助“續貸保”最快1天，僅需支付利息1600元，6天也只需1萬元，僅為民間融資“過橋”成本的1/30，成本大幅下降。不到一年半的時間，萍鄉農商銀行就受理了“續貸保”業務700余筆，到期貸款收回率和正常貸款利息收回率均為100%，為企業節約財務成本超過3億元。

“續貸保”業務推出以來，也吸引了社會各界高度關注。小微企業客戶評價“續貸保”給予了企業喘息、續命的機會；省、市兩級政府給產品“點贊”，肯定‘續貸保’項目是在企業經營遇到困難的關鍵時期，推出的主動性、務實性、擔當性舉措，有效破解了企業“高息過橋”難題，緩解了地方政府倒貸基金不足的壓力；湖南、湖北、安徽以及省內其它地市30余家金融機構也紛紛赴實地進行交流考察，認為產品具有較高的推廣價值。此外，《金融時報》等國家主流媒體多次對該產品進行深入報道。