最近10年，中小企業貸款難的問題是社會一大頑疾，是中小企業發展的瓶頸。京東金融集團供應鏈金融事業部總經理王琳對此也深有體會。京東金融成立前，京東商城已經在做供應鏈金融，對上游供應商提供貸款，當時是和銀行合作，但銀行審批環節太多，規模做不大，每月放款量是幾千萬元，6?18店慶月放款量可以沖到一兩億元，但很快就回落了。

負責供應鏈金融后，王琳打造的第一個產品是保理產品，當時市場上最好的產品是中國銀行的池保理，王琳希望向他們看齊。保理業務在國內是以銀行為主導，大行做到幾千億元不是特別大的事。中國銀行業協會發布的《中國保理產業發展報告(2014)》稱，截至2014年底，中銀協保理業務專業委員會全體成員單位保理業務量折合人民幣達2.92萬億元?！八麄冏龅脗鹘y，我們很有機會從銀行中間切掉一塊蛋糕。除保理以外的供應鏈金融，銀行做得不多，他們不怎么講供應鏈金融的概念，就是做大客戶信貸?！蓖趿照f。

大客戶的保理業務和信貸業務占據了銀行業務的很大一部分，然后才是中小客戶貸款、質押類貸款，面對中小客戶的貸款業務每年還在收縮。據交通銀行2015年報顯示，各項貸款人民幣3.72萬億元，較年初增長8.46%，中小微企業貸款余額出現負增長，減少近290億元。而中信銀行2015年報顯示，小企業信貸業務余額下降117億元，降幅超過27%，小企業客戶數為5,542戶，比上年末下降2,079戶。在京東供應鏈金融這里能貸到款，未必在銀行能貸到，或者在京東金融有1000萬元額度的，可能在銀行只有幾百萬元額度。這是京東金融眼里的機會。

供應商使用京保貝后，今天采購了50萬元，第二天就可以在京保貝這里借走40萬元，繼續采購、供貨。6?18店慶月期間，他每天登陸京保貝頁面借錢，這引起了供應鏈金融部門的疑慮，特意找了他聊，才知道店慶月期間他每天都在給京東供貨，通過京保貝實現資金的快速周轉，將每月采購量提升到400萬元。

繼京保貝推出后，2014年10月，京小貸上線，這是開放給京東平臺上第三方賣家的信用貸款，解決第三方賣家短期資金緊張問題，尤其是在6?18和雙11大促期間，主打全程線上風控、1秒放貸。京小貸以賣家的歷史交易、競爭能力、客戶等數據為評估基礎，來決定貸款額度、還款方式、還款期限變動利率等，單個企業的額度最高上限200萬元。例如賣家有100萬元的貸款額度，他選擇貸款10萬元，期限就能長一點，還款方式更靈活，利率更低一點。如果是90萬元貸款，要求就嚴格一些。京小貸可以根據淡旺季來調整額度，淡季的時候根據歷史交易情況以及近幾個月交易情況，預測未來幾個月交易情況，綜合計算后給出額度。到了6?18和雙11大促的時候額度會有適度的提高。

基于流程和數據做風控，和傳統銀行不一樣。有些銀行也開始認可京東做供應鏈金融的方式，找上門來要和京東金融合作，對接風控模型，用低成本資金放給客戶。這是互聯網金融相對傳統金融的優勢。前者業務擴大10倍的時候，人員可能只需要擴大1倍，但后者是業務擴大10倍，網點可能得擴大10倍。

京東金融供應鏈金融事業部總經理王琳（中）

但是，京東供應鏈金融往外走的時候，阻力比面向個人客戶的消費金融更大。個人客戶是互聯網化的，愿意接受新東西，而企業的需求不僅僅是借貸。銀行可以提供一攬子服務，從現金管理到信貸到對公理財等，這樣企業省事。京東供應鏈金融目前在信貸以外的業務是空白，不能給企業提供大而全的解決方案，讓整體的吸引力下降，這是短板，需要一塊塊補齊。“金融行業本身就有一堆大佬在這兒，不創新不做些和它們不一樣的東西的話，我們活不下去?！蓖趿照f。