來(lái)源：銀行聯(lián)合信息網(wǎng)

我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量大且非常具有創(chuàng)造潛力，對(duì)吸納就業(yè)，增加稅收，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。目前，我國(guó)小微企業(yè)吸納就業(yè)總?cè)藬?shù)超過(guò)2億人，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率約為1/4。但“融資難、融資貴”一直是困擾我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的難題之一。近期，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始借助“大數(shù)據(jù)”開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，而央行也正式要求阿里巴巴、騰訊在內(nèi)的八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。建立大數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)與銀行信貸相結(jié)合的模式，有助于克服小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的問(wèn)題。

一、銀保合作突破銀擔(dān)合作模式困局

目前，解決小微企業(yè)融資難題的一個(gè)機(jī)制，是在銀行和企業(yè)之間引入擔(dān)保公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，提高小微企業(yè)的信用評(píng)審狀況，從而使企業(yè)更容易獲得貸款。但就這一模式而言，目前已經(jīng)暴露出很多不足。首先，我國(guó)擔(dān)保公司對(duì)貸款市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力低，且其風(fēng)控模式大多與傳統(tǒng)銀行相似，因此“擔(dān)保+銀行”的小微貸款風(fēng)控模式互補(bǔ)效果并不明顯。其次，擔(dān)保公司由于自身資本實(shí)力有限，如果擔(dān)保的金額過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)杠桿過(guò)高，進(jìn)而使得財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)驟增；而如果限制財(cái)務(wù)杠桿，又不能滿(mǎn)足小微企業(yè)融資過(guò)程中廣泛需要擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)。第三，我國(guó)擔(dān)保公司對(duì)銀行的議價(jià)能力較弱，導(dǎo)致在實(shí)踐中很多擔(dān)保公司強(qiáng)迫客戶(hù)先繳納一部分保證金，或者通過(guò)非法吸收存款、發(fā)放貸款等手段，獲得高額“非法收益”以彌補(bǔ)“合法收益”的不足。

相比于擔(dān)保公司，保險(xiǎn)公司在為貸款人兜底和風(fēng)控方面有諸多優(yōu)勢(shì)：

第一，相比擔(dān)保公司，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和定價(jià)都有更為成熟的技術(shù)；

第二，保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用大數(shù)法則發(fā)行保險(xiǎn)產(chǎn)品收取保費(fèi)，進(jìn)行必要的損前融資，用多數(shù)資質(zhì)良好的信用個(gè)體的保費(fèi)平滑個(gè)別違約損失。而擔(dān)保公司并不具備這個(gè)職能優(yōu)勢(shì)。

第三，結(jié)合當(dāng)前“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的背景，保險(xiǎn)公司自身的其他業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用具有固有的訴求，大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，讓保險(xiǎn)公司比擔(dān)保公司更有條件經(jīng)營(yíng)好這一業(yè)務(wù)。無(wú)論是為了更加了解消費(fèi)者的訴求，還是為了篩選更好的低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)承保標(biāo)的，或是為了承保后更好地追蹤標(biāo)的，降低賠付率和管理費(fèi)率，保險(xiǎn)公司都有非常強(qiáng)的內(nèi)在動(dòng)力，去運(yùn)用大數(shù)據(jù)幫助自身提升經(jīng)營(yíng)效率。

二、銀保合作模式優(yōu)點(diǎn)

（一）有利于改善中小微企業(yè)的信貸環(huán)境

在該模式下，保險(xiǎn)公司作為整個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)方，為參加項(xiàng)目的中小企業(yè)融資提供保險(xiǎn)服務(wù)。為減少風(fēng)險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司必定會(huì)進(jìn)行嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制。專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的保險(xiǎn)公司具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更加仔細(xì)的對(duì)中小企業(yè)的歷史記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、發(fā)展前景、企業(yè)價(jià)值等方面的信息進(jìn)行深人的調(diào)查，在信息不對(duì)稱(chēng)的環(huán)境下挑選出高質(zhì)量的企業(yè)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。銀行在保險(xiǎn)公司的幫助下就可以較為準(zhǔn)確的判斷中小微企業(yè)的資信狀況與企業(yè)質(zhì)量，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下擴(kuò)大貸款規(guī)模，提高收益，同時(shí)中小微企業(yè)的融資問(wèn)題得到解決。

（二）有利于銀企關(guān)系的發(fā)展

在該模式中，少數(shù)幾家商業(yè)銀行作為各方資金的委貸行，負(fù)責(zé)資金收發(fā)監(jiān)管等工作。中小微企業(yè)可以與少數(shù)幾家銀行保持長(zhǎng)期關(guān)系，企業(yè)信息在銀行得到不斷積累。通過(guò)長(zhǎng)期合作，企業(yè)的相關(guān)信息如采購(gòu)、銷(xiāo)售、應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)等經(jīng)營(yíng)信息除了通過(guò)辦理存貸款、結(jié)算和咨詢(xún)業(yè)務(wù)直接獲得以外，還可以從企業(yè)的利益相關(guān)者如股東、債權(quán)人、員工、供應(yīng)商和顧客等以及所在的社區(qū)等途徑獲得。長(zhǎng)期的銀企合作有效消除了銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，大大減少了中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，有利于解決中小微企業(yè)長(zhǎng)期資金匾乏的問(wèn)題，促進(jìn)中小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

三、銀保合作模式風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行保險(xiǎn)公司合作模式與銀行和擔(dān)保公司合作的最大區(qū)別在于較低的費(fèi)用和較可控的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行共享客戶(hù)關(guān)鍵信息，通過(guò)評(píng)估中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況合理確定費(fèi)率，并采取大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，采取銀保綜合經(jīng)營(yíng)模式，擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并對(duì)一些標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)采用批量操作方式，為對(duì)中小微企業(yè)提供較低費(fèi)率保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了空間，費(fèi)率優(yōu)惠帶來(lái)了企業(yè)整體融資成本的大幅下降。

對(duì)于該模式的風(fēng)險(xiǎn)控制，主要有參與各機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)專(zhuān)管機(jī)制、銀保聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制、欠債追償機(jī)制、業(yè)務(wù)暫停和責(zé)任追究機(jī)制、借款人失信行為通報(bào)機(jī)制等管控措施。當(dāng)貸款出現(xiàn)逾期風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先由保險(xiǎn)公司按貸款本金的若干比例賠付至銀行，銀行承擔(dān)另外比例的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，政府通過(guò)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失予以補(bǔ)償。對(duì)拖欠、逃避金融債務(wù)的行為，司法機(jī)關(guān)將依法進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，并協(xié)助追償。人民銀行、工商、商務(wù)、財(cái)政等部門(mén)，將按規(guī)定及時(shí)取消給予借款人的各類(lèi)優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)助和獎(jiǎng)勵(lì)。當(dāng)小額貸款保證保險(xiǎn)賠付率達(dá)到150%或貸款逾期率達(dá)到10%時(shí)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)將暫停此項(xiàng)業(yè)務(wù)。