融資難、融資貴，一直困擾著小微企業的發展。2012年，浙江銀行業積極創新小微企業金融還款與擔保方式，有力地紓緩了小微企業融資難。2013年，創新的腳步仍在繼續。本報今起推出“創新還款與擔保方式呵護小微企業成長”系列報道，一如既往地關注浙江的金融創新和“萬善之源”中小企業的成長。

　　“企業最擔心的就是，在生產經營關鍵時刻，這邊好不容易拼拼湊湊支付了采購款，那邊銀行貸款又要到期了。”位于余杭區的杭州恒力市政景觀藝術有限公司董事長魯偉鋒說，碰到這樣的情況，企業真當要被逼煞，有時不得不通過民間借貸先把銀行的錢還上，才能順利續貸。

　　不過，現在魯偉鋒不用為此擔心了。作為優質中小企業，不久前，他的公司從華夏銀行取得了“年審制”貸款資格。這意味著公司在該行的貸款一旦到期，只需要通過年審，就可直接延長貸款期限，也不用辦理繁雜的轉貸手續和填寫各種合同。

　　傳統的貸款轉貸過程是“先還后貸”，貸款到期前需先籌集資金歸還貸款。但不少小微企業流動資金緊張，轉貸資金籌措壓力大。像魯偉鋒的公司主要承包各類園林綠化、市政、景觀建設工程，因為工程結算方式基本按照工程進度分期付款，通常一項工程從動工到完工，結清款項需要一至三年，碰到貸款到期，真有點捉襟見肘。如果通過民間借貸進行周轉，按傳統的轉貸模式，轉貸一般需要3天時間，以1000萬元貸款轉貸為例，轉貸成本高達6-9萬元。而“年審制”這一新的還款方式，無疑讓許多小微企業松了一口氣。

　　華夏銀行杭州分行小企業業務部營銷總監阮永江向記者解釋，年審制貸款業務是指銀行為小微企業客戶發放流動資金貸款，在貸款到期前對其授信進行年審。通過年審的企業，無需歸還原貸款、無需簽訂《流動資金借款合同》即可自動延長貸款期限。該業務與傳統貸款業務相比，貸款期限從原先一般1年以內，變更為最長可達24個月。在貸款第一年到期前一個月，由銀行按一般授信規程對貸款客戶進行年審，通過后貸款期限即自動延長。“年審制”的另一個好處是不會影響企業資信，而傳統貸款期限一般為一年，一旦延長貸款期限就會留下不良信用記錄。

　　當然，銀行對享受“年審制”的企業也有要求，華夏銀行杭州分行要求企業對外擔保不超過上期凈資產，企業銀行融資總額不超過上年銷售額的40%，以更好地控制銀行和企業雙方的風險。

　　作為省內率先試點“年審制”的銀行之一，華夏銀行在紹興試點成功的基礎上，2012年9月底開始在全省推廣。元旦前夕，華夏銀行杭州分行在余杭區舉辦小微企業年審制貸款業務推介會。會上，華夏銀行杭州分行與余杭區人民政府簽訂了小微企業合作協議，承諾在一年內向余杭區優質小微企業提供不少于10億元授信支持，并與6家小微企業現場簽訂了年審制貸款業務合作協議。

　　據悉，現代服務業、民生、三農、高科技等產業中成長優異、信譽良好的小微企業，將優先獲得該行年審制貸款資格，單戶授信額度最高可達2000萬元。截至目前，該行已辦理小微企業年審制貸款業務29戶，授信金額10020萬元。魯偉鋒的公司就是受益企業之一。上個月，公司需采購工程用苗木，資金一時無法周轉，華夏銀行為其設計了小微企業年審制貸款產品,三個工作日后，魯偉鋒就獲得貸款300萬元。

　　據了解，該行發展年審制貸款業務的目標是在2013年新增單一小微企業客戶中，有三分之一可以享受年審制貸款資格。